Ahorrar para la jubilación: la búsqueda del éxito

El objetivo principal de un programa de jubilación exitoso es garantizar que tenga suficientes recursos financieros para mantener o mejorar su estilo de vida durante sus años de jubilación. Si desea viajar y hacer más compras en la jubilación, tendrá que ahorrar más. La cantidad que necesitará ahorrar dependerá de cómo desee gastar su jubilación.

Según algunos expertos en planificación financiera, deberá ahorrar lo suficiente para que sus ingresos de jubilación estén en el rango del 70% al 80% de sus ingresos previos a la jubilación. Necesitará un porcentaje más alto si planea mejorar su nivel de vida. Si tiene más gastos en la jubilación que antes de la jubilación, sus ingresos de jubilación pueden tener que ser más que sus ingresos previos a la jubilación.

“Algunos asesores financieros creen que un ingreso de jubilación del 70-80% del ingreso previo a la jubilación es suficiente. Si bien eso puede ser cierto para algunas personas, muchas descubrirán que no están contentas con ese nivel de ingresos. Tenga en cuenta que, aunque es fácil aumentar el gasto, otra muy distinta es reducirlo. Los jubilados que reciben un recorte salarial del 20-30% lo sentirán en un estilo de vida reducido ", dice James B. Twining, CFP®, fundador y CEO, Financial Plan, Inc., Bellingham, Wash.

La acumulación de sus ahorros requiere una planificación cuidadosa, que incluye evaluar sus activos actuales, la cantidad de años que quedan hasta su jubilación y cuánto podrá ahorrar durante sus años previos a la jubilación. En este artículo, enumeramos algunos de los pasos a seguir al implementar su programa de jubilación.

Determine lo que necesitará

Un enfoque popular para la planificación de la jubilación comienza con la determinación de cuánto necesitará para financiar sus años de jubilación.

Esto generalmente se basa en los aumentos proyectados del costo de vida, la cantidad de años que probablemente pasará en la jubilación y el estilo de vida que planea llevar durante la jubilación. Pero proyectar una cantidad no es una ciencia exacta: los años que pasa en la jubilación pueden ser más o menos de lo que proyecta, y lo mismo puede ocurrir con los aumentos del costo de vida.

Sin embargo, una perspectiva integral y cierta reflexión ayudarán a proporcionar proyecciones realistas. Aquí hay algunos factores a considerar:

• Sus gastos de vida diaria proyectados
• Su esperanza de vida
• Sus costos proyectados
• Sus recursos (que no sean sus ahorros para la jubilación) que pueden cubrir gastos no planificados; dichos recursos pueden incluir seguro de cuidado a largo plazo, productos de anualidades y seguro de salud
• Su propiedad: Si es dueño de su casa (es decir, no tiene saldo pendiente de hipoteca) o será propietario de su casa para cuando se jubile, tiene la opción de venderla u obtener ingresos a través de una hipoteca inversa.
• Su estilo de vida previsto durante la jubilación: ¿planea llevar una jubilación tranquila o realizar actividades, como viajar por el mundo, que pueden ser costosas?

Haga un balance de lo que tiene

Si no es un experto en planificación financiera o no tiene el tiempo necesario para implementar y administrar un programa de jubilación, es posible que necesite la ayuda de un planificador financiero competente.

Si ve uno, tendrá que evaluar su estado financiero actual para diseñar un programa de jubilación realista y exitoso. Deberá proporcionar información detallada sobre sus asuntos financieros.

“Planificar para la jubilación es como planificar un viaje. Es más fácil planificar el viaje si conoce su punto de partida. Si bien obtener información sobre cómo los clientes ven su estilo de vida de jubilación es importante, conocer su estado financiero actual es [una clave] parte del proceso. Ayuda a determinar la estrategia continua para ahorrar y proteger ”, dice Russ Blahetka, CFP®, director gerente de Vestnomics Wealth Management, Campbell, California.

Los documentos que su planificador financiero puede necesitar generalmente incluyen copias de sus estados de cuenta más recientes, incluidos ahorros regulares, cuentas corrientes, ahorros para la jubilación, productos de anualidades, tarjetas de crédito y otras deudas, así como:

• Una copia de los calendarios de amortización o resúmenes de cualquier hipoteca.
• Copias de sus declaraciones de impuestos de los últimos años.
• Una copia de su recibo de pago más reciente
• Contratos de seguro de vida y salud.
• Una lista de sus gastos mensuales.
• Cualquier otro documento que considere importante para su proceso de planificación financiera.

Empezar a ahorrar

Una vez que haya tenido en cuenta las consideraciones anteriores, es necesario determinar cuánto necesitará ahorrar por su cuenta. Primero considere las posibles fuentes de ingresos que tendrá durante la jubilación. Un paquete de ingresos de jubilación completo se conoce comúnmente como "taburete de tres patas", que comprende su Seguro Social, planes de jubilación patrocinados por el empleador (como planes de jubilación calificados) y, finalmente, sus ahorros personales. Entonces, por supuesto, la cantidad de ahorros personales que necesita lograr depende de las contribuciones a las cuentas de jubilación de su empleador y de sus ingresos proyectados del Seguro Social.

Su próxima consideración es el tipo de vehículo de ahorro que utiliza para sus ahorros personales; esto afectará sus ahorros anuales requeridos. El monto varía dependiendo de si sus medios de ahorro están en cuentas antes de impuestos, después de impuestos, libres de impuestos o con impuestos diferidos o una combinación de las mismas. El tipo de cuenta de ahorro que elija depende, entre otras cosas, de si le conviene pagar impuestos sobre sus ahorros antes o después de la jubilación.

Ahorrar en un vehículo con impuestos diferidos, como un plan IRA tradicional o un plan 401 (k), puede reducir su ingreso imponible actual. Si tiene un 401 (k), su ingreso imponible se reduce según el ingreso que difiere al plan, y si tiene una IRA tradicional, puede reclamar sus contribuciones como una deducción de impuestos. Las ganancias en tales vehículos también se acumulan con impuestos diferidos, pero los activos se gravan cuando los distribuye desde la cuenta de jubilación. Puede pagar menos impuestos sobre la renta sobre los montos ahorrados antes de impuestos si realiza retiros durante la jubilación y su tasa de impuesto sobre la renta es más baja que en sus años previos a la jubilación.

Al usar fondos después de impuestos para ahorrar para la jubilación, no tendrá que pagar impuestos nuevamente cuando los retire durante la jubilación. Sin embargo, sus ganancias en fondos después de impuestos generalmente no tienen impuestos diferidos. Por lo tanto, cuando retire estos montos, pueden gravarse a su tasa de impuesto sobre la renta ordinaria o a una tasa de ganancias de capital, dependiendo del tipo de ingreso y la duración durante la cual mantuvo las inversiones.

Si es elegible para una cuenta Roth IRA, es posible que desee preguntarle a su asesor financiero si es beneficioso para usted usar uno incluso solo para una parte de sus ahorros. Las cuentas Roth IRA se financian con activos después de impuestos, las ganancias se acumulan sobre una base de impuestos diferidos y las distribuciones están exentas de impuestos si cumple con ciertos requisitos.

“Hay dos razones por las que es importante tener inversiones después de impuestos como parte de su plan de jubilación. Primero, si ahorra tanto trabajo que puede jubilarse antes de los 59 años y medio, necesita dinero al que pueda acceder sin una multa por retiro anticipado del 10%. En segundo lugar, es bueno tener una cierta diversificación de su factura de impuestos en la jubilación para que cada retiro de cuenta no sea gravado a tasas de impuesto sobre la renta regulares ", dice Kristi Sullivan, CFP®, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colorado.

Encuentra dinero extra

Una cosa es calcular cuánto necesita durante la jubilación, cuánto necesita ahorrar y qué cuenta utilizará para hacerlo. Pero el desafío principal es encontrar los fondos adicionales para ahorrar, especialmente si su presupuesto ya está disperso. Para muchos, esto significa cambiar los hábitos de gasto, volver a presupuestar y redefinir las necesidades frente a los deseos.

“Separar su presupuesto personal entre gastos discrecionales y no discrecionales ayuda a crear una línea de base en términos de lo que necesita versus lo que desea. Ver la vida que desea vivir en detalle puede incentivarlo a ahorrar más para vivir esa vida ", dice Mark Hebner, fundador y presidente de Index Fund Advisors, Inc., Irvine, California, y autor de" Index Funds: El programa de recuperación de 12 pasos para inversores activos ".

Invertir

Una vez que pueda asignar una parte de sus ingresos mensuales a sus ahorros, debe pensar en invertir esas cantidades. Invertir pone su dinero a trabajar para usted y generalmente le brinda los beneficios del interés compuesto. Invertir es esencial para garantizar que su programa de jubilación cumpla con sus objetivos. Y cuanto antes comience, más fácil será para usted hacerlo.

“Sospecho que muchos piensan demasiado en el proceso de ahorrar para la jubilación. Permítanme sugerir tres pautas simples que cualquier persona puede comenzar hoy. Primero, comience a ahorrar algo de dinero cada mes. Una buena meta es el 10% de sus ingresos mensuales. Puede llevar años alcanzar esa meta, pero cualquier cantidad de ahorro es mejor que ninguna ", dice Craig Israelsen, Ph.D., diseñador del Portafolio 7Twelve, Springville, Utah. “En segundo lugar, automatice su ahorro e inversión: de esa manera sucede sin que tenga que recordarlo y el mínimo necesario para abrir un fondo mutuo es a menudo menor si automatiza sus inversiones. Y tercero, no administres en exceso tus inversiones. Cuando algunos de sus fondos mutuos no funcionan bien, sea paciente e invierta más. Comprar bajo, ser constante y ejercer paciencia: los sellos distintivos de los inversores exitosos a largo plazo ".

Los tipos de inversiones que son adecuados para su cartera dependerán principalmente de su tolerancia al riesgo. En general, cuanto más cerca esté de su fecha de jubilación prevista, menor será su tolerancia al riesgo. La idea es que aquellos que tienen más tiempo hasta la jubilación tienen más oportunidades de recuperar las pérdidas que puedan ocurrir en las inversiones. Alguien que tiene poco más de veinte años puede tener una cartera que incluye más inversiones de alto riesgo, como acciones. Alguien que tenga más de sesenta años, por otro lado, tendrá una mayor concentración de inversiones con tasas de rendimiento garantizadas, como certificados de depósito o valores gubernamentales.

Independientemente de la tolerancia al riesgo, es importante lograr una cartera adecuadamente diversificada, que maximice el rendimiento de su riesgo determinado.

Finalmente, si aún no tiene un planificador financiero competente, o está buscando uno, asegúrese de comparar precios y verificar los antecedentes de cualquier persona que planee entrevistar.

La línea de fondo

Este artículo analiza algunos de los fundamentos fundamentales para garantizar que su programa de jubilación sea exitoso, pero esto es solo una descripción general. Los detalles subyacentes tomarán tiempo y esfuerzo para que pueda determinarlos y ejecutarlos. Y los pasos descritos anteriormente no constituyen una solución general. Su planificador financiero debe poder ayudarlo a garantizar que se tengan en cuenta todos los factores importantes. Mientras tanto, no tenga miedo de realizar una investigación por su cuenta, visitando sitios web, como la Administración del Seguro Social de EE. UU., Que proporciona información útil y calculadoras para la planificación de la jubilación. Comprender el sitio web de la Seguridad Social lo ayudará a comenzar.