Salvando su casa de una ejecución hipotecaria

Una hermosa casa, completa con una familia amorosa y recuerdos maravillosos, es parte del sueño americano. La mayor parte de la vida de muchas personas se dedica a convertir una casa en una casa de ensueño. Pero el hecho de que logre alcanzar la casa de sus sueños no significa que será fácil navegar a partir de ahí. La casa de sus sueños puede implicar grandes pagos de hipoteca, lo que, en una crisis, podría ponerlo en riesgo de ejecución hipotecaria.

Si su casa está en riesgo de ejecución hipotecaria, el problema debe abordarse de inmediato y con el máximo cuidado: un movimiento incorrecto podría significar un desastre. Sin embargo, al tomar las medidas adecuadas, este desastre a menudo se puede evitar. (Para lecturas relacionadas, vea ¿Está viviendo demasiado cerca del borde? )

Tácticas para evitar ejecuciones hipotecarias

Si su casa está en riesgo de ejecución hipotecaria, no comience a empacar, ¡tome medidas! Algunos de los pasos que puede seguir para salvar su casa incluyen:

Reinstalación
Cuando está atrasado en los pagos de su hipoteca, el restablecimiento le permite reembolsar el monto en el pago de una suma global (que puede incluir cualquier interés y cargos por multas) antes de una fecha específica.

Refinanciamiento corto
En un breve refinanciamiento, el prestamista puede acordar perdonar parte de su deuda y refinanciar la deuda restante en un préstamo completamente nuevo.

Tolerancia Especial
A veces, un problema financiero a corto plazo, como una emergencia médica o una disminución de los ingresos, puede no permitirle hacer los pagos de la hipoteca a tiempo. Si su prestamista cree que tiene una razón válida detrás de los pagos atrasados, puede aceptar ayudarlo con una tolerancia especial.

Dependiendo de sus circunstancias financieras, su prestamista puede dar su consentimiento para un reembolso en el que deberá pagar pagos menores temporalmente; También puede obtener una suspensión provisional de pagos. Sin embargo, para asegurar este acuerdo, deberá asegurarle a su prestamista que cumplirá resueltamente con el nuevo plan de pago.

Modificación de hipoteca
La modificación del préstamo le permite refinanciar su préstamo hipotecario o incluso extender el plazo de su préstamo. El prestamista puede conformarse con los pagos mensuales de la hipoteca que estén dentro de sus medios financieros. Sin embargo, para calificar para esta alternativa, debe convencer a su prestamista de que sus problemas monetarios son solo temporales y que pronto se resolverán.

Refinanciar con un préstamo de "dinero duro"
A veces, su prestamista puede negarse a refinanciar su préstamo si lo considera un prestatario de alto riesgo. En este caso, puede contactar a un prestamista privado para refinanciar con un préstamo de dinero duro. Los préstamos de dinero duro generalmente tienen tasas y tasas de interés astronómicas, pero podría permitirle comprar el tiempo que necesita para evitar la ejecución hipotecaria.

Estas opciones de ejecución hipotecaria deben estar fácilmente disponibles para cualquier persona con un proveedor de préstamos respaldado por el gobierno y un seguro hipotecario incorporado, como en un préstamo de la FHA.

Cuando la ejecución hipotecaria es inevitable

Si su situación hace inevitable la ejecución hipotecaria, aquí hay algunas tácticas que puede usar para amortiguar el golpe financiero.

Venta previa a la ejecución hipotecaria
Si está absolutamente convencido del deterioro de sus finanzas, entonces la única opción que le queda es vender su casa por menos del monto requerido para pagar el préstamo hipotecario. Puede ser elegible para esta alternativa solo si no cumple con los pagos de su hipoteca por unos meses, o según lo especifique su prestamista. Además, es posible que deba vender su casa en un período de tiempo específico.

Si no puede soportar mudarse, puede vender su casa a un amigo o inversionista que luego le alquilará la casa. La mejor manera de hacerlo es firmar un contrato de arrendamiento (o contrato) que incluya una cláusula de "opción de compra", que le otorga el derecho de volver a comprar su casa una vez que sus finanzas hayan mejorado. Sin embargo, esta alternativa tiene riesgos significativos, ya que a veces el inversor puede pedir prestado contra su propiedad o incluso puede vender su casa sin su autorización.

Escritura en lugar de ejecución hipotecaria
Otra salida es entregar voluntariamente su propiedad al prestamista, en cuyo caso el prestamista le perdonará su deuda. Calificará para una escritura en lugar de una ejecución hipotecaria solo si no puede vender su casa antes de la ejecución hipotecaria. La única ventaja de esta opción es que es rescatado de una ejecución hipotecaria, así como de un mal historial de crédito. (Para obtener más información, consulte Informe de crédito al consumidor: lo que contiene ).

Bancarrota
Muchas personas creen que declararse en bancarrota es una excelente solución para la ejecución hipotecaria. En realidad, todo lo que puede hacer la bancarrota es retrasar el proceso de ejecución hipotecaria y comprarle algo de tiempo para ponerse al día con sus pagos. Una vez que se revoque la suspensión por quiebra, el prestamista puede solicitar un pago completo, lo que puede requerir que solicite un préstamo de refinanciación. Sin embargo, las posibilidades de obtener un préstamo de refinanciamiento son casi nulas en este momento, porque la declaración de bancarrota lo habrá dejado con un puntaje de crédito negativo.

La línea de fondo

Evitar la ejecución hipotecaria es fácil si se mantiene alejado de las situaciones que lo causan. La deuda excesiva, las hipotecas de tasa ajustable o exóticas, la falta de recursos de emergencia, la falta de seguro e incluso la compra de casas costosas aumentarán el riesgo de ejecución hipotecaria del propietario. Es importante investigar escrupulosamente las mejores tasas de interés disponibles y elegir el plazo de la hipoteca que sea adecuado para usted. Por ejemplo, las hipotecas de 40 años generalmente le permitirán realizar pagos mensuales más bajos que las hipotecas fijas tradicionales de 30 años. Dicho esto, las tasas de interés para estas hipotecas tienden a ser más altas. Use una herramienta como una calculadora de hipotecas para estimar mejor los costos totales de su hipoteca y planificar con anticipación.

Ocasionalmente, los contratiempos financieros pueden obstaculizar la realización de pagos hipotecarios regulares. Cuando esto sucede, lo único que debe hacer es informar inmediatamente a su prestamista sobre este retraso. En la mayoría de los casos, su prestamista estará dispuesto a cooperar con usted y ayudarlo a ponerse al día. A menudo, los prestamistas no están interesados ​​en la ejecución hipotecaria de su casa, excepto como último recurso debido a los costos y el tiempo involucrados en el proceso.

Como propietario de una vivienda, depende de usted tomar todas las medidas necesarias para salvar su casa de una ejecución hipotecaria.

Para leer más sobre este tema, consulte Cómo evitar estafas de ejecución hipotecaria .