Comprar tarifas hipotecarias

Para muchas personas, una hipoteca de la casa representa la mayor obligación de deuda a largo plazo de sus vidas. Por esta razón, asegurar la tasa hipotecaria más favorable posible es esencial para minimizar los costos generales de la propiedad de la vivienda. Una mera diferencia de 0.5% en la tasa de interés puede ahorrarle o costarle a un propietario decenas de miles de dólares durante la vida útil de un préstamo. Bloquear la mejor tasa de interés posible puede implicar algo de tiempo e investigación, pero a la larga dará sus frutos al propietario.

Obtenga su puntaje de crédito

Los puntajes de crédito ayudan a los prestamistas a determinar quién califica para los préstamos y las tasas de interés que pagarán. En términos generales, cuanto mayor sea el puntaje de crédito, mejores serán los términos. Por esta razón, los prestatarios deben tomar la iniciativa de analizar sus informes de crédito al menos seis meses antes de solicitar una hipoteca, para darles suficiente tiempo para corregir cualquier error visible.

A algunas personas les preocupa que cada vez que un prestamista realiza una consulta de puntaje crediticio, deprima la calificación crediticia del prestatario. Pero las agencias de crédito pueden saber cuándo un dueño de casa simplemente está haciendo las rondas, y reconocen que las consultas relacionadas con la hipoteca generalmente resultan en un solo préstamo. En consecuencia, las agencias reducen la holgura de los cazadores de casas y no permiten que las múltiples consultas afecten negativamente los puntajes de crédito, siempre que la búsqueda de préstamos ocurra dentro de un período de tiempo limitado. Por ejemplo, los puntajes FICO ignoran las consultas múltiples cuando ocurren dentro de un período de 45 días.

Para llevar clave

• Los prestatarios que buscan préstamos deben conocer sus puntajes de crédito, para corregir errores, antes de acercarse a los prestamistas.
• Los prestatarios deben saber si una hipoteca de tasa fija o una hipoteca de tasa ajustable se adapta mejor a sus necesidades.
• Los prestatarios deben cultivar un punto de contacto útil con una institución de crédito, para facilitar una transacción sin problemas.

Considere los tipos de hipoteca

Al comprar préstamos, es de vital importancia determinar cuál de los dos tipos de préstamos siguientes se adapta mejor a sus necesidades.

• Préstamos Convencionales. Representando aproximadamente el 65% de todas las hipotecas emitidas, estos préstamos son ofrecidos por prestamistas privados como bancos comerciales, compañías hipotecarias y cooperativas de crédito. También pueden estar garantizados por las agencias federales patrocinadas por Fannie Mae y Freddie Mac.
• Préstamos respaldados por el gobierno. Asimismo, obtenidos a través de prestamistas privados, estos préstamos difieren en que están parcial o totalmente asegurados por el gobierno de los Estados Unidos. Dichos préstamos tienden a tener requisitos de endeudamiento menos rígidos, pagos iniciales más pequeños, expectativas crediticias bajas y requisitos de ingresos más flexibles. Sin embargo, los compradores deben usar las propiedades compradas como residencias primarias ocupadas por el propietario, y no una inversión o propiedades de alquiler. Los préstamos respaldados por el gobierno están respaldados por la Administración Federal de Vivienda y son más populares entre los compradores por primera vez y las personas de bajos ingresos.

Revisar las opciones de financiamiento

Los compradores de préstamos también deben elegir entre las siguientes dos categorías de financiación:

• Hipoteca de tasa fija. Una hipoteca de tasa fija (también conocida como "vainilla simple") es un préstamo con una tasa fija que nunca puede fluctuar durante el plazo del préstamo. Este modelo de financiamiento es ideal para compradores que se sienten cómodos al saber que harán pagos mensuales predecibles por períodos de tiempo prolongados.
• Hipoteca de tasa ajustable (ARM). También llamada "tasa variable" o "tasa variable", una hipoteca de tasa ajustable se refiere a un préstamo cuya tasa de interés cambia periódicamente, generalmente en relación con un índice. Si bien la tasa introductoria es generalmente más baja que la de las hipotecas de tasa fija, esta tasa puede cambiar en momentos específicos después de que finalice el período introductorio, lo que puede aumentar drásticamente el pago mensual de la hipoteca del prestatario. Estos préstamos son favorecidos por los compradores que anticipan la disminución de las tasas de interés, que planean pagar el préstamo antes de que ocurran los ajustes de la tasa de interés.

Póngase en contacto con varios prestamistas

Los oficiales de préstamos no lo saben todo. Por lo tanto, los prestatarios astutos hacen su tarea para comprender realmente los pros y los contras de los diferentes productos hipotecarios disponibles en el mercado. Los prestatarios pueden obtener asistencia en este departamento pagando honorarios a los corredores de hipotecas, quienes pueden obtener prestamistas adecuados y ayudar a facilitar las transacciones. Pero estos corredores también cobran honorarios a los prestamistas, a cambio de enviar negocios a su manera, por lo que es importante que los prestatarios observen las recomendaciones con ojo crítico, en lugar de seguir ciegamente el consejo de un corredor.

Agregue los costos adicionales

Las bajas tasas de interés anunciadas distraen a los prestatarios de las muchas tarifas que pueden aumentar significativamente el costo total de una hipoteca. Por lo tanto, los prestatarios deben esforzarse por ser plenamente conscientes de los costos adicionales, como los costos de solicitud, tasación, originación de préstamos, suscripción y corredores, así como los costos de liquidación.

Los puntos son tarifas pagadas a prestamistas o corredores, que generalmente están vinculados a las tasas de interés. Cuantos más puntos se paguen, menor será la tasa de interés. Por ejemplo, un solo punto cuesta el 1% del monto del préstamo y reduce la tasa de interés en aproximadamente un 0.25%. Para comprender cuánto terminarán pagando, los prestatarios deben solicitar que los puntos se coticen en dólares.

En general, las personas que planean vivir en una casa durante 10 años o más deberían considerar pagar puntos, para mantener sus tasas de interés hipotecarias más bajas durante la vida del préstamo. Por el contrario, pagar una gran suma de dinero por adelantado por puntos puede no ser fiscalmente razonable para los prestatarios que tienen la intención de mudarse después de un corto período de tiempo.

Negociar

Los prestamistas están legalmente obligados a proporcionar una estimación de préstamo (LE) de tres páginas de los detalles de costos asociados con una hipoteca, dentro de los tres días hábiles posteriores a la recepción de una solicitud. Esto incluye información sobre gastos mensuales, tasas de interés estimadas y costos totales de cierre. Aunque una estimación de préstamo no es una oferta de préstamo, obliga a los prestamistas a aceptar los términos enumerados, si el prestatario tiene los fondos disponibles y logra la aprobación de crédito requerida.

Una vez que los prestamistas proporcionan estimaciones, los prestatarios tienen derecho a negociar mejores condiciones, especialmente si pueden hacer un pago inicial superior al promedio o si cuentan con excelentes historiales crediticios. Esto puede incluir pedirle a los prestamistas que reduzcan las tasas de interés o reduzcan ciertas tarifas.

Los prestatarios deben asegurarse de discutir si ya hacen negocios con una institución financiera, a fin de asegurar un mejor acuerdo de tasa hipotecaria. Por ejemplo, Bank of America Corporation ofrece tarifas reducidas basadas en la cantidad de efectivo que un cliente mantiene en una cuenta bancaria de Bank of America o en una cuenta de inversión de Merrill Lynch.

Por último, un prestatario puede crear una guerra de ofertas, al revelar las mejores tasas ofrecidas por los competidores, especialmente en los mercados a la baja.

Obténgalo por escrito

Los prestatarios que estén satisfechos con los términos propuestos deben solicitar bloqueos por escrito o "bloqueos de tasas" en la LE, que incluyen la tasa acordada, el período de tiempo del préstamo y la cantidad de puntos (si corresponde) a pagar. La mayoría de los prestamistas cobran una tarifa no reembolsable por el bloqueo en estos términos, pero dados los baches de velocidad que pueden ocurrir en el camino a la aprobación, a menudo vale la pena.

Después de decidirse por un prestamista en particular, el prestatario obtiene una carta de aprobación previa, que es un acuerdo legalmente vinculante para prestar dinero, que los prestamistas otorgan a los prestatarios, después de todo, la verificación de ingresos, las verificaciones de crédito y la financiación están asegurados.

Elegir la mejor tarifa

Los prestatarios pueden cultivar una idea de lo que los prestamistas generalmente ofrecen al realizar búsquedas digitales y usar calculadoras de tasas hipotecarias. Sin embargo, es importante tener en cuenta que las tasas de interés fluctúan y que diferentes prestamistas pueden ofrecer promociones para ciertos productos de préstamos.

Elegir el mejor prestamista

Al elegir un prestamista, el servicio al cliente es clave. Después de todo, solicitar un préstamo requiere papeleo sustancial y recopilación de información. Tener un punto de contacto confiable para responder preguntas ayuda mucho a facilitar esta experiencia onerosa. Esto también asegurará que los cronogramas de aprobación se mantengan en curso, y que toda la documentación final sea firmada y ejecutada por todas las partes relevantes de manera oportuna y eficiente.

La opción en línea

Aunque la interacción humana es generalmente preferible, los prestatarios pueden ahorrar dinero al optar por tratar estrictamente con los prestamistas en línea, que en teoría tienen gastos generales más bajos y pueden ofrecer a los consumidores tasas y tarifas más bajas. Pero los prestatarios que prefieren tomarse de las manos podrían hacerlo mejor con los prestamistas tradicionales.

La línea de fondo

Comprar la mejor tasa de hipoteca requiere disciplina y enfoque. Los prestatarios deben comprender a fondo la terminología, elegir el tipo de hipoteca que mejor se adapte a ellos y tener en cuenta todos los costos y tarifas en sus decisiones. Una hipoteca es algo con lo que los prestatarios vivirán en los años venideros, por lo tanto, es crucial elegir sabiamente.