Segunda hipoteca silenciosa definida
Una segunda hipoteca silenciosa es una segunda hipoteca colocada en un activo para fondos de anticipo que no se revelan al prestamista original en la primera hipoteca.
Romper una segunda hipoteca silenciosa
Las segundas hipotecas silenciosas se usan cuando un comprador no puede pagar el pago inicial requerido por la primera hipoteca. Permiten que un prestatario compre una casa que de otro modo no habría podido pagar. Las segundas hipotecas silenciosas de fuentes no divulgables son ilegales. Sin embargo, existen varios programas de asistencia para el pago inicial patrocinados por agencias gubernamentales para proporcionar fondos para el pago inicial de fuentes aceptables.
Cuando un comprador compra una casa, el acuerdo requiere que el prestatario proporcione un pago inicial. Un prestamista generalmente solicitará que el prestatario revele completamente las fuentes de los fondos de pago inicial al completar un acuerdo hipotecario. El fraude o las acciones ilegales pueden ocurrir cuando se utiliza una segunda hipoteca para cumplir con la obligación del pago inicial sin ser informada al prestamista. En esta situación, el silencio se refiere a la falta de transparencia y divulgación.
Por ejemplo, supongamos que desea comprar una casa por $ 250, 000. Ha obtenido una hipoteca por $ 200, 000, lo que requiere un pago inicial de $ 50, 000. No tiene los $ 50, 000 en efectivo o tenencias líquidas para el pago inicial, por lo que decide tomar una segunda hipoteca silenciosa de $ 40, 000. El prestamista original cree que su pago inicial es de $ 50, 000 cuando en realidad solo es de $ 10, 000 ($ 50, 000 - $ 40, 000).
Riesgos de la segunda hipoteca silenciosa
Se requiere que un prestatario informe una segunda hipoteca de anticipo a un prestamista ya que la segunda hipoteca también está asegurada contra la garantía específica. Los prestamistas generalmente requieren efectivo para el pago inicial que se incluye en los términos generales del primer préstamo hipotecario. Si un prestatario obtuviera una segunda hipoteca contra la garantía, afectaría los riesgos y el plazo del préstamo para el primer prestamista hipotecario. La segunda hipoteca aumentaría el riesgo ya que agrega una forma adicional de deuda, que también incluye nuevos pagos de intereses. Además, el primer prestamista hipotecario busca derechos colaterales completos para una pieza específica de colateral y una segunda hipoteca entraría en conflicto con los derechos colaterales garantizados de primer orden otorgados al prestamista hipotecario inicial.
Programas de asistencia para el pago inicial
Los prestatarios tienen la opción de identificar un programa de asistencia para el pago inicial para recibir ayuda con el pago inicial. Un programa de asistencia para el pago inicial puede proporcionar fondos al prestatario y se permite su divulgación legal al prestamista de una primera hipoteca. Los programas de asistencia para el pago inicial no son tan fáciles de identificar como un préstamo; sin embargo, hay más de 2, 000 programas en los Estados Unidos. Estos programas son financiados y ofrecidos por agencias patrocinadas por el gobierno, como el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano. Las entidades patrocinadas por el gobierno apoyan programas de asistencia para el pago inicial como parte del desarrollo comunitario.
Un prestatario puede ser referido a un programa por su oficial de préstamos. Los fondos del programa de asistente de anticipo también pueden investigarse contactando a una agencia de vivienda del gobierno local. Por ejemplo, el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano tiene numerosas oficinas locales en los Estados Unidos. Los requisitos para los programas de asistencia para el pago inicial son ligeramente inferiores a los de los préstamos estándar. Los prestatarios siguen procedimientos de préstamo similares en el sentido de que se requiere una solicitud con información personal, incluidos ingresos, ocupación e historial de crédito.
El programa de asistente de anticipo puede ofrecer desde $ 1, 000 hasta aproximadamente el 20% del valor de tasación de una propiedad. Los fondos de asistencia para el pago inicial requieren el pago con intereses. Sin embargo, en general, el interés no se agrava y generalmente es más bajo que un préstamo estándar.