Interés simple versus interés compuesto: ¿cuál es la diferencia?

Al analizar los términos de un préstamo, es importante considerar más que la tasa de interés. Dos préstamos pueden tener montos de capital, tasas de interés y plazos de reembolso idénticos, pero diferencias significativas en la cantidad de interés que paga, especialmente si un préstamo usa interés simple y el otro usa interés compuesto.

Para llevar clave

• El interés simple se calcula utilizando solo el saldo principal del préstamo.
• Con el interés compuesto, el interés por período se basa en el saldo del capital más cualquier interés pendiente ya devengado. Compuestos de interés a lo largo del tiempo.
• La Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA, por sus siglas en inglés) exige que los prestamistas divulguen los términos del préstamo a los posibles prestatarios, incluido el monto total en dólares de los intereses que se pagarán durante la vida del préstamo y si los intereses se acumulan de manera simple o compuesta.

Interés simple

El interés simple se calcula utilizando solo el saldo principal del préstamo.

La Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA, por sus siglas en inglés) exige que los prestamistas divulguen los términos del préstamo a los posibles prestatarios, incluido el monto total en dólares de los intereses que se pagarán durante la vida del préstamo y si los intereses se acumulan de manera simple o compuesta.

Interés compuesto

Con el interés compuesto, el interés por período se basa en el saldo del capital más cualquier interés pendiente ya devengado. Compuestos de interés a lo largo del tiempo.

Además de escudriñar el enunciado Verdad en los préstamos, un cálculo matemático rápido le indica si está viendo un interés simple o compuesto.

Diferencias clave

Suponga que pide prestado $ 10, 000 a una tasa de interés anual del 10% con el principal y los intereses adeudados como una suma global en tres años. Usando un cálculo de interés simple, el 10% del saldo del capital se agrega al monto de su reembolso durante cada uno de los tres años. Eso equivale a $ 1, 000 por año, lo que totaliza $ 3, 000 en intereses durante la vida del préstamo. En el momento del reembolso, el monto adeudado es de $ 13, 000.

Ahora suponga que obtiene el mismo préstamo, con los mismos términos, pero los intereses se capitalizan anualmente. El primer año, la tasa de interés del 10% se calcula solo a partir del capital de $ 10, 000. Una vez hecho esto, el saldo total pendiente, principal más intereses, es de $ 11, 000. La diferencia entra en juego durante el segundo año. El interés para ese año se basa en el total de $ 11, 000 que actualmente debe, en lugar de solo el saldo de capital de $ 10, 000. Al final del segundo año, debe $ 12, 100, que se convierte en la base para el cálculo de intereses del tercer año. Cuando vence el préstamo, en lugar de adeudar $ 13, 000, terminará debiendo $ 13, 310. Si bien es posible que no considere una gran diferencia de $ 310, este ejemplo es solo un préstamo a tres años; el interés compuesto se acumula y se vuelve opresivo con plazos de préstamo más largos.

Otro factor a tener en cuenta es con qué frecuencia se agrava el interés. En el ejemplo anterior, es una vez al año. Sin embargo, si se agrava con más frecuencia, como semestralmente, trimestralmente o mensualmente, la diferencia entre interés compuesto y simple aumenta. La capitalización más frecuente significa que la base a partir de la cual se calculan los nuevos cargos por intereses aumenta más rápidamente.

Un método más simple para determinar si su préstamo utiliza intereses simples o compuestos es comparar su tasa de interés con su tasa de porcentaje anual, que TILA también exige que los prestamistas divulguen. La tasa de porcentaje anual (APR) convierte los cargos financieros de su préstamo, que incluyen todos los intereses y cargos, a una tasa de interés simple. Una diferencia sustancial entre la tasa de interés y la tasa de porcentaje anual significa una o las dos cosas: su préstamo utiliza un interés compuesto o incluye altas tasas de préstamo además de los intereses.