Seguro deficiente
Una persona que puede no calificar para una póliza de seguro estándar puede recibir una póliza de seguro de calidad inferior de un proveedor de seguros.
Las pólizas de seguro de calidad inferior contienen disposiciones especiales o restrictivas y tendrán primas más altas debido al mayor riesgo que representa el individuo. Dado que se consideran un riesgo mayor, aumenta la probabilidad de que el proveedor de seguros incurra en una pérdida.
DESGLOSE Seguro deficiente
Una amplia gama de consumidores puede verse obligada a buscar una cobertura de seguro deficiente, incluidos aquellos con malos registros de manejo o personas con mala salud física. Por lo general, la cobertura extendida por la compañía de seguros será más restringida debido al mayor riesgo de proporcionar cobertura al individuo.
Los corredores de seguros y otras entidades presentan solicitudes de seguro en nombre de los clientes, y los aseguradores de seguros revisan la solicitud y deciden si ofrecen o no cobertura de seguro. Los suscriptores basan sus decisiones en factores de análisis de riesgo estándar. Las compañías usan la clasificación de riesgos para determinar el riesgo asociado con la suscripción de la póliza y la prima cobrada por la cobertura.
Para determinar el riesgo de una aplicación individual, la compañía analizará el historial médico, el uso de medicamentos recetados, el historial médico familiar, el historial de manejo, el empleo, los pasatiempos peligrosos como las carreras o el buceo y los hábitos de fumar.
- Preferred Plus también se conoce como élite preferida, súper preferida o selección preferida, es la mejor clasificación e incluye a aquellos con excelente salud, con una relación ideal de altura / peso y sin problemas de bandera roja.
- Preferido es muy similar a lo que se obtiene en clase, pero puede tener problemas de salud identificados pequeños pero manejables, como colesterol alto o presión arterial.
- Standard Plus también goza de buena salud, pero con algunos problemas más, como no ser el rango ideal de estatura / peso o tener antecedentes familiares o enfermedades.
- La clase estándar incluye a aquellos considerados con sobrepeso leve, pero que tienen una esperanza de vida promedio y antecedentes familiares de problemas como cáncer y enfermedades cardíacas antes de los 60 años.
- Los solicitantes deficientes tienen antecedentes de salud complicados, como diabetes o enfermedad cardíaca, historial de manejo deficiente, ocupación peligrosa o pasatiempo, abuso de drogas, alcohol o tabaco. Además, la compañía identificará aún más al individuo usando una calificación de calificación de la tabla con letras o números (típicamente AJ o 1-10).
Si un individuo recibe una calificación inferior a la normal porque se dedica a una ocupación o un pasatiempo peligroso, por ejemplo, las aseguradoras pueden reconsiderar, eliminando el puntaje bajo, cuando el solicitante se muda a un trabajo más seguro o deja de participar en la actividad peligrosa. Sin embargo, si la calificación está relacionada con un problema de salud crónico, puede ser mucho más difícil de eliminar. Además, si la aseguradora elimina una calificación y luego descubre que la reducción del riesgo se debió a la tergiversación, el proveedor puede impugnar el reclamo de muerte e incluso puede cobrar primas adicionales antes de pagar un beneficio por muerte.
Ejemplo de seguro deficiente
Un hombre sano de 50 años podría pagar $ 1, 500 al año por $ 1 millón de cobertura a término de 20 años, mientras que otro hombre de 50 años con una calificación inferior al estándar podría gastar más de $ 3, 000 al año por la misma cobertura. Si ambas personas murieron diez años después de su cobertura, el hombre sano habría pagado $ 15, 000 por el beneficio por muerte de $ 1 millón. El otro hombre habría gastado más de $ 30, 000 por el mismo beneficio.
Algunos de los factores que pueden desencadenar una calificación deficiente incluyen:
- Problemas de salud, incluyendo antecedentes familiares de enfermedad o muerte prematura, consumo de alcohol por encima del promedio o uso de productos de tabaco.
- Un pobre historial de manejo.
- Ocupaciones peligrosas, como trabajar en plataformas petroleras en alta mar.
- Pasatiempos peligrosos, como carreras de arrastre o paracaidismo.