Robo-Advisors y Young Investors

Los roboadvisores han estado en escena durante algunos años gracias a compañías pioneras como Wealthfront y Betterment. Si bien se comercializan para inversores principiantes, seamos realistas y reconozcamos que muchos principiantes también son inversores jóvenes. No es sorprendente, entonces, que estas compañías se dirijan a la generación Millennial y busquen brindar a los inversores más jóvenes oportunidades que quizás no hayan tenido en el pasado.

Para llevar clave

• Los Roboadvisors son plataformas de inversión automatizadas que ofrecen tarifas muy bajas y saldos iniciales bajos.
• Como resultado, estos servicios son atractivos para los inversores principiantes y especialmente para los inversores más jóvenes que recién comienzan.
• Si es nuevo en la inversión, consulte las ofertas de roboadvisor y lo que los asesores tradicionales pueden aportar. Considere los costos y beneficios antes de hacer su elección.

Invertir antes de Roboadvisors

Hasta hace poco, básicamente solo tenía dos opciones para invertir: hágalo usted mismo o contrate a un asesor financiero.

Lo primero puede ser abrumador para un joven inversor, e incluso los inversores experimentados cometen errores y son víctimas de las emociones. La segunda opción, por otro lado, puede generar tarifas elevadas que el joven inversor no podrá pagar, y no hay garantía de que su asesor haga un gran trabajo. Como tal, los roboadvisores parecen estar cerrando la brecha y facilitando la inversión de las personas. De hecho, los roboadvisors automatizan las decisiones comerciales sin ninguna emoción humana y ofrecen tarifas muy bajas y, a menudo, no hay saldos mínimos para comenzar.

Desde que los roboadvisores han entrado en escena, los jóvenes inversores, algunos asesores financieros e incluso grandes empresas como Vanguard y Fidelity han saltado a la tendencia. Sin embargo, los roboadvisors ciertamente no están exentos de críticas. Su mera existencia ha generado dudas sobre si una máquina puede invertir mejor que un humano a un costo menor.

Cómo funcionan los roboadvisores

Independientemente de dónde se encuentre en el debate del roboadvisor, una cosa es absolutamente segura: los Roboadvisors tienen algunos beneficios, especialmente para los inversores jóvenes.

En primer lugar, son fáciles de usar y la mayoría de sus interfaces de usuario son bastante intuitivas. Con Betterment, por ejemplo, puede establecer sus objetivos de jubilación y contribuciones en cuestión de minutos. El proceso de transferir su jubilación de otra institución a Betterment también es muy simple. Además, el uso de la automatización también garantiza que esté haciendo contribuciones sin tener que pensar en ello. En muchos sentidos, simplemente puede configurarlo y olvidarlo.

Si está interesado en probar un roboadvisor, consulte nuestra clasificación de Los mejores roboadvisores para principiantes para 2019.

Otra razón por la cual los roboadvisores son muy atractivos para los jóvenes inversores es porque las personas pueden invertir lo que tengan. ¿Te quedan $ 20 adicionales este mes? Puede depositar esto fácilmente en su cuenta e invertirlo. Mientras que, anteriormente, el costo de entrada para los fondos generalmente estaba fuera del alcance de los inversores jóvenes. Algunos roboadvisors requieren un mínimo de $ 1, 000, $ 5, 000 o más, pero varios también tienen un mínimo de $ 100, $ 5 o incluso $ 1, lo que hace que esos roboadvisors sean súper accesibles.

Quizás el aspecto más atractivo de un roboadvisor son las tarifas más bajas. También ofrecen intercambios gratuitos y sin tarifas de transacción. Si lo hiciera usted mismo, estas dos cosas por sí solas podrían costarle miles. Cobran una tarifa de gestión anual basada en los activos mantenidos, generalmente alrededor del 0.25% por año. Compare que al 1% o más acusado por asesores humanos.

Algunos roboadvisores también ofrecen servicios como la recolección de pérdidas fiscales y el reequilibrio de la cartera automáticamente. Estos son servicios que estaban formalmente reservados para los clientes de asesores financieros de élite, y los roboadvisors han hecho su parte para democratizarlo.

Algunos planificadores financieros están de acuerdo en que los roboadvisors tienen algunas ventajas importantes. "No se necesita tanto esfuerzo", dice Katie Brewer, planificadora financiera certificada y Presidenta de Your Richest Life, una firma de planificación financiera que se especializa en trabajar con inversores de Generación X y Generación Y. "Su cartera generalmente se asigna en diferentes clases de activos para usted y realizan reequilibrios regulares", agrega Brewer. Si bien establecer un portafolio ideal puede no ser horas de trabajo, mantenerlo y mantenerlo en su peso objetivo y reequilibrar automáticamente requeriría horas de monitoreo y negociación.

Por qué pueden no funcionar para todos

No importa de qué manera intentes cortarlo, una máquina no puede reemplazar completamente a un humano. Sí, las máquinas pueden ayudar a reducir los costos y hacer que la barrera de entrada sea mucho más fácil de alcanzar para los inversores jóvenes, pero ¿pueden realmente los inversores jóvenes obtener un retorno de su inversión?

Por un lado, esto queda por ver. Los roboadvisores siguen siendo bastante nuevos en comparación con los métodos tradicionales de inversión. El hecho es que es posible que tengamos que esperar y ver para responder realmente a esta pregunta. De hecho, desde que los roboadvisors comenzaron en la década de 2010, ha habido un mercado alcista secular y no sabemos cómo funcionarán si las cosas se vuelven negativas.

Algunos analistas han comenzado a comparar las carteras que sugeriría un roboadvisor frente a la de un asesor financiero. A principios de este año, MarketWatch comparó las recomendaciones de cartera de algunos de los mejores roboadvisors y las comparó con la asignación de activos de un asesor financiero humano. Los resultados fueron sorprendentemente diferentes incluso entre algunos de los roboadvisores. Por ejemplo, el roboadvisor de Charles Schwab fue el único que recomendó que una persona de 35 años con $ 40, 000 para invertir debería comprar algo de oro y mantener el 8, 5% de la cartera en efectivo. Esto está en marcado contraste con los consejos de inversión más comunes. Esto sugeriría que los inversores jóvenes deberían investigar más antes de elegir un roboadvisor.

Además, puede haber algunos costos que los inversores no esperaban. "Si tiene abiertas cuentas que no son de jubilación y tiene sus inversiones en piloto automático, podría estar pagando impuestos por las inversiones que se vendieron durante todo el año", advierte Brewer. Brewer también agrega que algunas carteras pueden no estar personalizadas, lo que podría ser un problema si posee muchas acciones de la compañía o RSU.

La opción híbrida

El mismo experimento de MarketWatch también encontró una tendencia interesante. Algunos inversores jóvenes están participando en un poco de un híbrido entre el uso de un robo-advisor y la contratación de un asesor financiero.

De hecho, varios asesores financieros que trabajan con Millennials no están en contra de los robo-advisors y los usan como parte de sus servicios. Una de esas asesoras es Sophia Bera de Gen Y Planning, que utiliza Betterment para manejar la recolección de pérdidas fiscales y el reequilibrio de activos para sus clientes, de modo que pueda concentrarse en otros aspectos de la planificación financiera para ellos.

Asesores financieros para jóvenes inversores

No sería justo hablar de jóvenes inversores sin mencionar que ahora hay redes de asesores financieros que se dedican a trabajar con ellos.

Una queja común en el pasado era que los asesores financieros no trabajarían con inversores más jóvenes porque no tenían suficientes activos. Del mismo modo, los jóvenes inversores consideraron que los asesores financieros eran demasiado caros.

Movimientos como XYPlanning Network han ayudado a cerrar esta brecha mediante la creación de una base de datos de asesores de tarifa única que trabajarán con los inversores Gen X y Gen Y. Por lo general, son mucho más accesibles para los inversores más jóvenes y, como se mencionó anteriormente, les gusta usar la tecnología para facilitar las cosas para ellos y sus clientes.

La línea de fondo

Una cosa es cierta, los jóvenes inversores tienen más opciones que nunca antes cuando se trata de ahorrar para la jubilación y construir sus propias carteras. Si bien los robo-advisors pueden ser una buena opción, los jóvenes inversores no deberían oponerse por completo a la contratación de un asesor financiero.