Los mejores consejos de ahorro para la jubilación para personas de 55 a 64 años

Si tiene entre 55 y 64 años, todavía tiene tiempo para aumentar sus ahorros de jubilación. Ya sea que planee jubilarse temprano, tarde o nunca, tener una cantidad adecuada de dinero ahorrado puede marcar la diferencia, tanto financiera como psicológicamente. Debes concentrarte en construir, o en ponerte al día, si es necesario.

Por supuesto, nunca es demasiado temprano para comenzar a ahorrar, pero la última década antes de llegar a la edad de jubilación puede ser especialmente crucial. Para entonces, probablemente tenga una idea bastante clara de cuándo (o si) desea retirarse y, lo que es más importante, todavía tendrá tiempo para hacer ajustes si es necesario.

Si descubre que necesita ahorrar más dinero, considere estos seis consejos de ahorro para la jubilación.

Para llevar clave

• Si tiene entre 55 y 64 años, todavía tiene tiempo para aumentar sus ahorros de jubilación.
• Comience aumentando su 401 (k) u otras contribuciones al plan de jubilación si aún no está al límite.
• También considere si trabajar un poco más podría agregarle beneficios a su pensión o al Seguro Social.

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1. Financia tu 401 (k) al máximo

Si su lugar de trabajo ofrece un 401 (k), o un plan similar, como un 403 (b) o 457, y todavía no está financiando el suyo al máximo, ahora es un buen momento para acelerar sus contribuciones. Estos planes no solo son una forma fácil y automática de invertir, sino que podrá aplazar el pago de impuestos sobre ese ingreso hasta que lo retire en la jubilación.

Debido a que es probable que sus 50 y principios de los 60 sean sus mejores años de ingresos, es posible que ahora también se encuentre en un tramo impositivo marginal más alto que durante su jubilación, lo que significa que enfrentará una factura de impuestos más pequeña cuando llegue ese momento. Esto se aplica, por supuesto, a los planes tradicionales 401 (k) y otros. Si su empleador ofrece un Roth 401 (k) y usted lo elige, pagará impuestos sobre el ingreso ahora pero podrá realizar retiros libres de impuestos más adelante.

La cantidad máxima que puede contribuir a su plan se ajusta cada año para reflejar la inflación. En 2019 es de $ 19, 000 para cualquier persona menor de 50 años. Pero una vez que tenga 50 años o más, puede hacer una contribución adicional de recuperación de $ 6, 000, para un gran total de $ 25, 000. Si tiene más de $ 25, 000 para ahorrar, una IRA tradicional o Roth podría ser una buena opción, como veremos más adelante.

2. Reconsidere sus asignaciones 401 (k)

La sabiduría financiera convencional dice que debe invertir de manera más conservadora a medida que envejece, poniendo una mayor cantidad de dinero en bonos y menos en acciones. La razón es que si sus acciones caen en un mercado bajista prolongado, no tendrá tantos años para que se recuperen sus precios, y puede verse obligado a vender con pérdidas.

Qué tan conservador debería ser es una cuestión de preferencia personal, pero pocos asesores financieros recomendarían vender todas sus inversiones en acciones y pasar completamente a bonos, independientemente de su edad. Las acciones aún ofrecen potencial de crecimiento y una cobertura contra la inflación que los bonos no ofrecen. El punto es que debe permanecer diversificado tanto en acciones como en bonos, pero de una manera apropiada para su edad.

Una cartera conservadora, por ejemplo, podría consistir en bonos del 70% al 75%, acciones del 15% al ​​20% y del 5% al ​​15% en efectivo o equivalentes de efectivo, como un fondo del mercado monetario. Una moderadamente conservadora podría reducir la porción de bonos del 55% al ​​60% y aumentar la porción de acciones del 35% al ​​40%.

Si todavía está poniendo su dinero 401 (k) en los mismos fondos mutuos u otras inversiones que eligió en sus 20, 30 o 40 años, ahora es el momento de mirar de cerca y decidir si se siente cómodo con esa asignación a medida que avanza hacia la edad de jubilación. Una opción práctica que muchos planes ofrecen ahora son los fondos con fecha objetivo, que ajustan automáticamente sus asignaciones de activos a medida que se acerca el año en que planea retirarse. Sin embargo, sepa que los fondos con fecha objetivo pueden tener tarifas más altas, así que elija con cuidado.

3. Considere agregar una IRA

Si no tiene un plan 401 (k) disponible en el trabajo, o si ya está financiando el suyo al máximo, otra opción de inversión para la jubilación es una cuenta de jubilación individual o IRA. El máximo que puede contribuir a una IRA en 2019 es $ 6, 000, más otros $ 1, 000 si tiene 50 años o más.

Las IRA vienen en dos variedades: tradicional y Roth. Con una IRA tradicional, el dinero que contribuye es generalmente deducible de impuestos por adelantado. Con una cuenta Roth IRA, obtiene su exención de impuestos en el otro extremo en forma de retiros libres de impuestos.

Los dos tipos también tienen reglas diferentes con respecto a las contribuciones.

IRA tradicionales

Si ni usted ni su cónyuge, si están casados, tienen un plan de jubilación en el trabajo, pueden deducir toda su contribución a una IRA tradicional. Si uno de ustedes está cubierto por un plan de jubilación, su contribución puede ser al menos parcialmente deducible, dependiendo de sus ingresos y estado civil. El IRS explica esas reglas en la Publicación 590-A.

Roth IRA

Como se mencionó, las contribuciones de Roth no son deducibles de impuestos, independientemente de sus ingresos o si tiene un plan de jubilación en el trabajo. Sin embargo, su ingreso y su estado de presentación de impuestos entran en juego para determinar si es elegible para contribuir a un Roth en primer lugar. Esos límites también se detallan en la Publicación 590-A del IRS.

Tenga en cuenta, también, que las parejas casadas que presentan sus impuestos conjuntamente a menudo pueden financiar dos IRA, incluso si solo un cónyuge tiene un trabajo remunerado, utilizando lo que se conoce como IRA conyugal. La Publicación 590-A del IRS también proporciona esas reglas.

4. Sepa lo que viene a usted

Lo agresivo que debe ser para ahorrar también depende de qué otras fuentes de ingresos de jubilación pueda esperar razonablemente. Una vez que haya alcanzado la mitad de los 50 o principios de los 60, puede obtener una estimación mucho más cercana de lo que podría haber hecho anteriormente en su carrera.

Pensiones tradicionales

Si tiene un plan de pensión tradicional de beneficios definidos en su empleador actual o en uno anterior, debe recibir un estado de cuenta de beneficios individual al menos una vez cada tres años. También puede solicitar una copia al administrador de su plan una vez al año. La declaración debe mostrar los beneficios que ha obtenido y cuándo se otorgan (es decir, cuando le pertenecen por completo).

También vale la pena aprender cómo se calculan sus beneficios de pensión. Muchos planes usan fórmulas basadas en su salario y años de servicio. Por lo tanto, puede obtener un beneficio mayor si permanece en el trabajo por más tiempo, si está en condiciones de hacerlo.

Seguridad Social

Una vez que haya contribuido al Seguro Social durante 10 años o más, puede obtener una estimación personalizada de sus beneficios mensuales futuros utilizando el Estimador de jubilación del Seguro Social. Sus beneficios se basarán en sus 35 años de ingresos más altos, por lo que pueden aumentar si continúa trabajando.

Sus beneficios también variarán dependiendo de cuándo comience a recopilarlos. Puede recibir beneficios a partir de los 62 años, aunque se reducirán permanentemente de lo que recibirá si espera hasta su edad de jubilación "plena" (actualmente entre 66 y 67 años para cualquier persona nacida después de 1943). También puede retrasar la recepción del Seguro Social hasta los 70 años, a cambio de un beneficio mayor.

Si bien estas estimaciones pueden no ser perfectas, son mejores que adivinar a ciegas, o demasiado optimista. Una encuesta de 2019 realizada por Harris Poll para el Nationwide Retirement Institute descubrió que las personas tienden a sobreestimar la cantidad de Seguro Social que probablemente recibirán, a veces en un porcentaje sustancial. Para ponerlo en alguna perspectiva, el beneficio de jubilación mensual promedio en 2019 es de $ 1, 461, mientras que el beneficio más alto posible, para alguien que pagó el máximo cada año a partir de los 22 años y esperó hasta los 70 años para comenzar a cobrar, es de $ 3, 770.

Aunque puede tomar distribuciones libres de multas de sus planes de jubilación a partir de los 50 o 55 años en algunos casos, es mejor dejarlas intactas y dejar que sigan creciendo.

5. Deje sus ahorros para la jubilación solo

Después de los 59 años y medio de edad, puede comenzar a realizar retiros sin multas de sus planes de jubilación e IRA tradicionales. Con una cuenta Roth IRA puede retirar sus contribuciones, pero no sus ganancias, sin penalización a cualquier edad.

También hay una excepción del IRS, comúnmente conocida como la Regla de 55, que exime de la multa por retiro anticipado de las distribuciones del plan de jubilación para trabajadores de 55 años o más (50 y más para algunos empleados del gobierno) quienes pierden o dejan sus trabajos. Es complejo, así que hable con un asesor financiero o fiscal si está considerando usarlo.

Pero el hecho de que pueda hacer retiros no significa que deba hacerlo, a menos que necesite absolutamente el efectivo. Mientras más tiempo deje intactas sus cuentas de jubilación (hasta los 70½ años de edad, cuando deba comenzar a tomar las distribuciones mínimas requeridas de algunas de ellas), es probable que esté mejor.

6. No te olvides de los impuestos

Finalmente, a medida que acumula sus ahorros de jubilación, recuerde que no todo ese dinero es suyo. Cuando realiza retiros de un plan tradicional tipo 401 (k) o IRA tradicional, el IRS le aplicará impuestos a su tasa de ingresos ordinarios (no la tasa más baja para ganancias de capital). Entonces, si está en el rango del 22%, por ejemplo, cada $ 1, 000 que retire le dará solo $ 780. Es posible que desee crear una estrategia para conservar más de sus fondos de jubilación, por ejemplo, al mudarse a un estado favorable a los impuestos.