UDAAP
UDAAP es un acrónimo que se refiere a actos o prácticas injustas, engañosas o abusivas de aquellos que ofrecen productos o servicios financieros a los consumidores. Los UDAAP son ilegales, según la Ley Dodd-Frank de Reforma de Wall Street y Protección al Consumidor de 2010.
La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) establece normas sobre los UDAAP y la Comisión Federal de Comercio (FTC) ayuda a hacerlas cumplir.
Entendiendo UDAAP
Después de la crisis financiera de 2008, los reguladores crearon nuevas leyes para proteger a los consumidores y aumentar la confianza de los consumidores en las transacciones financieras. La definición y la prohibición de UDAAP se encontraban entre muchos pasos en ese proceso.
La ley generalmente no cubre el daño emocional, excepto posiblemente en casos de acoso excesivo.
El gobierno no determina qué productos y servicios financieros son mejores para los consumidores, pero sí requiere que los consumidores tengan acceso a información que les permita elegir las mejores opciones para sus situaciones. Los consumidores solo deberían tomar medidas razonables, no prácticas o costosas, para determinar si la compra de ciertos productos o servicios financieros es lo mejor para ellos.
Dodd-Frank define una práctica injusta como una que perjudica financieramente a los consumidores y que los consumidores no pueden evitar razonablemente. El daño no tiene que implicar una gran cantidad de dinero.
Para llevar clave
- El acrónimo UDAAP se refiere a actos o prácticas injustas, engañosas o abusivas de quienes ofrecen productos o servicios financieros a los consumidores.
- A raíz de la crisis financiera de 2008, los reguladores crearon nuevas leyes para proteger a los consumidores, y definir y prohibir los UDAAP fueron algunos de los pasos en ese proceso.
- El CFPB establece reglas sobre UDAAP y la FTC ayuda a hacerlas cumplir.
Según la ley, las prácticas desleales no tienen beneficios para los consumidores o para la competencia en el mercado, lo que podría hacer que el daño sea una compensación válida. La ley generalmente no cubre el daño emocional, excepto posiblemente en casos de acoso excesivo. Los proveedores de productos y servicios financieros no pueden obligar o engañar a los consumidores para que realicen compras no deseadas, ni pueden engañar a los consumidores a través de declaraciones específicas o por una falta de divulgación clara y completa.
Ejemplos de UDAAP
Los siguientes son ejemplos de prácticas injustas o engañosas:
- Un prestamista que mantiene un derecho de retención sobre una casa que un consumidor ha pagado por completo
- Una compañía de tarjetas de crédito que emite cheques de conveniencia a los consumidores, luego se niega a pagar los cheques sin notificar a esos consumidores
- Un banco que mantiene una relación con un cliente que ha cometido fraude reiteradamente
- Un concesionario de automóviles que anuncia arrendamientos de automóviles con un pago inicial de $ 0 sin revelar claramente las tarifas asociadas
- Un prestamista hipotecario que anuncia hipotecas de tasa fija pero solo vende hipotecas de tasa ajustable
Los reguladores evalúan rutinariamente los productos y servicios financieros en busca de posibles fuentes de daño al consumidor.
En octubre de 2012, el CFPB ordenó a tres subsidiarias de American Express que reembolsaran alrededor de $ 85 millones a alrededor de 250, 000 clientes. El CFPB determinó que las filiales habían perjudicado a los consumidores en interacciones que iban desde la publicidad de tarjetas de crédito hasta la aceptación de pagos y el cobro de deudas. La oficina descubrió que los consumidores fueron engañados sobre los reembolsos de tarjetas de crédito y sobre los beneficios de pagar deudas antiguas, y que algunos solicitantes fueron tratados ilegalmente de manera diferente según su edad, entre otros cargos.
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