Seguro de vida variable
El seguro de vida variable es un producto de seguro de vida permanente con cuentas separadas que comprenden varios instrumentos y fondos de inversión, como acciones, bonos, fondos de capital, fondos del mercado monetario y fondos de bonos.
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Seguro de vida variable explicado
Debido a los riesgos de inversión, las políticas variables se consideran contratos de valores que tienen regulación según las leyes federales de valores. Siguiendo las regulaciones federales, los profesionales de ventas deben proporcionar un prospecto de productos de inversión disponibles a compradores potenciales.
Las pólizas de seguro de vida variable tienen beneficios fiscales específicos, como la acumulación de ganancias con impuestos diferidos. Siempre que la política siga vigente, los asegurados pueden acceder al valor en efectivo a través de un préstamo libre de impuestos. Sin embargo, los préstamos impagos, incluidos el capital y los intereses, reducen el beneficio por fallecimiento. Además, los intereses del préstamo pueden ser gravables al momento de la renuncia de la póliza. Además, los intereses o ganancias incluidos en las entregas parciales y totales de la póliza están sujetos a impuestos al momento de la distribución.
Ventajas de seguro de vida variable
Una característica atractiva del producto de seguro de vida variable es su flexibilidad con respecto a las remesas de primas y la acumulación de valor en efectivo. Las primas no son fijas, como con el seguro de vida completo tradicional o las pólizas de seguro a término. Dentro de los límites, los asegurados pueden ajustar sus pagos de primas en función de sus necesidades y objetivos de inversión. Por ejemplo, si el titular de la póliza remite una prima inferior a la necesaria para mantener la póliza, el valor acumulado en efectivo compensa la diferencia. Aunque el seguro de vida variable ofrece esta flexibilidad, es esencial comprender que el envío a largo plazo de primas reducidas puede comprometer el valor en efectivo y el estado general de la póliza. Alternativamente, los asegurados pueden remitir mayores pagos de primas para aumentar su valor en efectivo y sus inversiones.
A diferencia del seguro de vida completo, el beneficio por fallecimiento está vinculado al rendimiento de los fondos de la cuenta por separado. Un desempeño agregado positivo podría ofrecer una mayor protección financiera al beneficiario en caso de fallecimiento del asegurado. Además de la flexibilidad de la política, el potencial de ganancias de inversión significativas es otra característica atractiva. Muchas políticas ofrecen una amplia gama de opciones de inversión que van desde un enfoque conservador hasta una estrategia agresiva, para satisfacer las necesidades de la mayoría de los inversores.
Desventajas de seguro de vida variable
En comparación con otras pólizas de seguro de vida, el seguro de vida variable suele ser más costoso. Las primas pagadas ayudan a cubrir los gastos administrativos y la gestión de las inversiones del plan. Es posible que el titular de la póliza deba aumentar los pagos para mantener activa la póliza o para mantener un beneficio por fallecimiento específico de acuerdo con el desempeño de los productos de inversión y las primas remitidas.
Como medida proactiva, algunos asegurados presentan primas que exceden el costo de la póliza de seguro para garantizar las garantías de sus pólizas. Además, el tomador del seguro solo asume todos los riesgos de inversión. La aseguradora no ofrece garantías de rendimiento ni protege contra pérdidas de inversión. El titular de la póliza debe ejercer la debida diligencia al mantenerse informado sobre las inversiones y atento al rendimiento de la cuenta separada.
Como la mayoría de las pólizas de seguro de vida, las personas deben someterse a una suscripción médica completa para obtener una póliza de seguro de vida variable. Es posible que las personas con problemas de salud o aquellos que tienen otros factores de suscripción desfavorables no califiquen para la cobertura o puedan obtener primas más altas.
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