¿Qué puntaje de crédito debe tener?

Un puntaje de crédito es un número que ayuda a los prestamistas a evaluar el informe de crédito de una persona y estimar su riesgo de crédito. El puntaje de crédito más común es el puntaje FICO, llamado así por el desarrollador de software Fair Isaac and Corporation. Los puntajes FICO de una persona son proporcionados a los prestamistas por las tres principales agencias de informes de crédito: Experian, TransUnion y Equifax, para ayudar a los prestamistas a evaluar los riesgos de otorgar crédito o prestar dinero a las personas. (Para obtener más información sobre las calificaciones crediticias, lea: La importancia de su calificación crediticia ).

El puntaje de crédito de una persona afecta su capacidad para calificar para diferentes tipos de crédito y tasas de interés variables. Una persona con un puntaje de crédito alto puede calificar para una hipoteca de tasa fija a 30 años con una tasa de porcentaje anual (APR) del 3.8%. En un préstamo de $ 300, 000, el pago mensual sería de $ 1, 398. Por el contrario, una persona con un puntaje de crédito bajo, suponiendo que califique para la misma hipoteca de $ 300, 000, puede pagar el 5, 39% del préstamo, con un pago mensual correspondiente de $ 1, 683. Eso es un adicional de $ 285 por mes, o $ 102, 600 durante la vida de la hipoteca, para la persona con un puntaje de crédito más bajo.

Desafortunadamente, no comenzamos con una pizarra limpia en lo que respecta a los puntajes de crédito. Las personas tienen que ganar sus buenos números, y lleva tiempo. Incluso cuando todos los demás factores permanecen iguales, una persona que es más joven probablemente tendrá un puntaje de crédito más bajo que una persona mayor. Esto se debe a que la duración de un historial de crédito representa el 15% de la calificación crediticia. Los jóvenes pueden estar en desventaja simplemente porque no tienen la profundidad o la duración del historial crediticio como consumidores mayores.

Factores que afectan los puntajes de crédito
Se incluyen y se ponderan cinco factores para calcular el puntaje de crédito FICO de una persona:

• 35%: historial de pagos
• 30%: cantidades adeudadas
• 15%: duración del historial crediticio
• 10%: crédito nuevo y cuentas abiertas recientemente
• 10%: tipos de crédito en uso

Es importante tener en cuenta que los puntajes FICO no tienen en cuenta la edad, pero sí influyen en la duración del historial crediticio. Aunque las personas más jóvenes pueden estar en desventaja, es posible que las personas con antecedentes cortos obtengan puntajes favorables dependiendo del resto del informe de crédito. Las cuentas más nuevas, por ejemplo, reducirán la antigüedad promedio de la cuenta, lo que a su vez podría disminuir el puntaje de crédito. A FICO le gusta ver cuentas establecidas. Los jóvenes con varios años de cuentas de crédito y sin cuentas nuevas que reducirían la edad promedio de la cuenta pueden obtener puntajes más altos que los jóvenes con demasiadas cuentas o aquellos que recientemente han abierto una cuenta. (Para leer más, consulte: ¿Cómo puedo mejorar mi puntaje de crédito? )

Puntajes de crédito promedio por edad
Los puntajes FICO varían de un mínimo de 300 a un máximo de 850, un puntaje de crédito perfecto que solo logra el 1% de los consumidores. En general, un puntaje de crédito muy bueno es uno que es 720 o superior.

Este puntaje calificará a una persona para obtener las mejores tasas de interés posibles en una hipoteca y los términos más favorables en otras líneas de crédito. Si los puntajes caen entre 580 y 720, la financiación de ciertos préstamos a menudo se puede asegurar, pero con tasas de interés en aumento a medida que caen los puntajes de crédito. Las personas con puntajes de crédito inferiores a 580 pueden tener problemas para encontrar cualquier tipo de crédito legítimo.

Según los datos recopilados por Credit Karma, existe una correlación entre la edad y los puntajes de crédito promedio, con puntajes que aumentan con la edad. Según sus datos, el puntaje de crédito promedio por edad es el siguiente:

Tenga en cuenta que estos son promedios basados ​​en un muestreo limitado de datos, y los puntajes de crédito de muchas personas estarán por encima o por debajo de estos promedios por una variedad de razones. Un veinteañero, por ejemplo, podría tener un puntaje de crédito superior a 800 tomando decisiones crediticias cuidadosas y pagando las facturas a tiempo. Del mismo modo, una persona de unos 50 años podría tener un puntaje de crédito muy bajo porque se endeudó demasiado y realizó pagos atrasados. Los puntajes de crédito FICO toman en consideración los cinco factores.

La línea de fondo
El estudio Experian National Credit Index ayuda a explicar cómo el comportamiento de ciertos grupos de edad puede afectar los puntajes de crédito promedio. El estudio encontró que las personas en el grupo de edad 18-39 tuvieron la mayor cantidad de pagos atrasados ​​durante los 12 meses anteriores; que el grupo de edad de 40 a 59 años tenía la mayor cantidad de deuda; y el grupo de más de 60 años tuvo la menor utilización promedio de crédito (usó la menor cantidad de crédito disponible).

Aunque no es extraño que una persona joven tenga un puntaje de crédito estelar, más comúnmente estas calificaciones aumentan a medida que las personas adquieren crédito, toman decisiones crediticias cuidadosas, pagan facturas a tiempo y obtienen profundidad y duración en sus historiales crediticios.