¿Qué sucede con un 401 (k) después de dejar su trabajo?

Después de dejar su trabajo, hay varias opciones para su 401 (k). Dependiendo de cuánto ahorró, puede dejar su cuenta donde está. Alternativamente, puede transferir un antiguo 401 (k) a una nueva cuenta con su nuevo empleador, transferirlo a una cuenta IRA, comenzar a tomar distribuciones o cobrarlo por completo.

Asegúrese de comprender los detalles de las opciones disponibles antes de decidir qué ruta tomar.

Para llevar clave

• Cuando deja un trabajo, puede dejar su 401 (k) allí si el saldo de su cuenta no es demasiado pequeño, o transferirlo a un 401 (k) ofrecido por su nuevo empleador o una IRA.
• Dependiendo de su edad, puede tomar distribuciones sin estar sujeto a una multa por retiro anticipado.
• Otra opción es cobrarlo, aunque en general no es una buena idea.

Déjelo con su antiguo empleador

Si tiene más de $ 5, 000 invertidos en su 401 (k), la mayoría de los planes le permiten dejarlo donde está después de separarse de su empleador. "Si es inferior a $ 1, 000, la compañía puede forzar el dinero emitiéndole un cheque", dijo Bonnie Yam, CFA®, CFP®, CLU®, EA, Pension Maxima Investment Advisory, Inc., Scarsdale, Nueva York. "Si está entre $ 1, 000 y $ 5, 000, la compañía debe ayudarlo a establecer una IRA para alojar el dinero si lo están obligando a salir".

Si tiene una cantidad considerable ahorrada y le gusta su cartera de planes, puede ser una buena idea dejar su 401 (k) con un empleador anterior. Sin embargo, si es probable que se olvide de la cuenta o no esté particularmente impresionado con las opciones o tarifas de inversión del plan, considere algunas de sus otras opciones.

"Cuando deja su trabajo y tiene un plan 401 (k) administrado por su empleador, tiene la opción predeterminada de no hacer nada y continuar administrando el dinero como lo había estado haciendo anteriormente", dijo Steven Jon Kaplan, CEO, True Contrarian Investments LLC, Nueva York, Nueva York. "Sin embargo, esto generalmente no es una buena idea porque estos planes tienen opciones muy limitadas en comparación con las ofertas de IRA disponibles con la mayoría de los corredores".

Transfiéralo a su nuevo empleador

Si ha cambiado de trabajo, vea si su nuevo empleador ofrece un 401 (k) y cuándo es elegible para participar. Una vez que esté inscrito en un plan con su nuevo empleador, es simple renovar su antiguo 401 (k). Puede optar por que el administrador del plan anterior deposite el contenido de su cuenta directamente en el nuevo plan simplemente completando algunos documentos. Esta es una transferencia directa de custodio a custodio y le ahorra cualquier riesgo de pagar impuestos o faltar una fecha límite.

Muchos empleadores requieren que los nuevos empleados pongan cierto número de días de servicio antes de que puedan inscribirse en un plan de ahorro para la jubilación.

Alternativamente, puede elegir que le distribuyan el saldo de su cuenta anterior en forma de cheque. Sin embargo, debe depositar los fondos en su nuevo 401 (k) dentro de los 60 días para evitar pagar impuestos sobre la distribución. Asegúrese de que su nueva cuenta 401 (k) esté activa y lista para recibir contribuciones antes de liquidar su cuenta anterior.

"Consolidar las viejas cuentas 401 (k) en el programa 401 (k) de un empleador actual tiene sentido si el 401 (k) de su empleador actual está bien estructurado y es rentable, y le da una cosa menos para seguir", dijo Stephen J. Taddie, socio gerente, Stellar Capital Management, LLC, Phoenix, Arizona. "Mantener las cosas simples para usted ahora también simplifica las cosas para sus herederos en caso de que necesiten intervenir para ocuparse de sus asuntos más adelante".

Otro punto si es un empleado mayor: el dinero en el 401 (k) de su empleador actual no está sujeto a las distribuciones mínimas requeridas (RMD). El dinero en otros planes 401 (k) e IRA tradicionales está sujeto a RMD.

Enróllelo en una IRA

Si se jubila o se muda a un empleador que no ofrece un plan de jubilación, pero no desea dejar su 401 (k) con su antiguo empleador, puede optar por transferir la cuenta a una cuenta IRA. El proceso de reinversión es el mismo que para un nuevo 401 (k): puede pedirle al administrador del plan que lo haga directamente o tomar una distribución completa y depositarla en una IRA dentro de los 60 días.

La incorporación de su antiguo 401 (k) a una IRA puede ser su mejor opción, a menos que las opciones de inversión ofrecidas por su antiguo plan sean particularmente atractivas. Sin embargo, las cuentas IRA tradicionales están sujetas a RMD a los 70 años y medio, independientemente de si aún está empleado o no. Las cuentas Roth IRA generalmente no conllevan este requisito.

"La mayor ventaja de convertir un 401 (k) en una IRA es la libertad de invertir cómo quiera, dónde quiera y en lo que quiera", dijo John J. Riley, AIF, presidente y estratega jefe de Cornerstone Investment Services, Providence, Rhode Island. "Hay pocos límites en una transferencia de IRA".

"Un elemento que quizás desee considerar es que en algunos estados, como California, si está en medio de una demanda, o cree que existe la posibilidad de un futuro reclamo en su contra, es posible que desee dejar su dinero en un 401 (k) en lugar de convertirlo en una IRA ", dijo el asesor financiero Jarrett B. Topel, CFP®, Topel & DiStasi Wealth Management, Berkeley, California. "Hay más protección para los acreedores en California con 401 (k) s que con las IRA. En otras palabras, es más difícil para los acreedores / demandantes obtener el dinero en su 401 (k) que obtener el dinero en tu IRA ".

Tomar distribuciones

Puede comenzar a tomar distribuciones calificadas de cualquier 401 (k), antiguo o nuevo, después de los 59 años y medio. Si se separa de su empleador debido a la jubilación, podría ser el momento adecuado para comenzar a utilizar sus ahorros para sus ingresos mensuales.

Si tiene un 401 (k) tradicional, debe pagar el impuesto sobre la renta a su tasa normal en cualquier distribución que realice. Si tiene una cuenta Roth designada, cualquier distribución que realice después de los 59½ años de edad estará libre de impuestos siempre que haya mantenido la cuenta durante al menos cinco años. Si no cumple con el requisito de cinco años, solo la porción de ganancias de sus distribuciones está sujeta a impuestos.

Si se jubila antes de los 55 años o cambia de trabajo antes de los 59½ años, aún puede tomar distribuciones de su 401 (k). Sin embargo, deberá pagar un impuesto de penalización del 10%, además del impuesto sobre la renta, sobre la parte imponible de su distribución, que puede ser todo. La multa del 10% no se aplica a aquellos que se jubilan después de los 55 años, pero antes de los 59½ años.

Una vez que cumpla 70 años y medio, debe comenzar a tomar distribuciones de su 401 (k) si ya no está trabajando. Su RMD está dictada por su vida útil esperada y el saldo de su cuenta. Consulte al administrador de su plan para averiguar cuánto debe retirar cada año.

Retirarlo

Por supuesto, puede decidir que prefiere tomar el efectivo y correr. Si bien no hay nada que le impida liquidar un antiguo 401 (k) y tomar una distribución de suma global, la mayoría de los asesores financieros advertirían enérgicamente contra esta opción. Esto reduce sus ahorros de jubilación innecesariamente, y tendrá que incluir la distribución en sus impuestos anuales sobre la renta. Si tiene una gran suma en una cuenta anterior, la carga impositiva de un retiro total puede no valer la ganancia inesperada y también puede estar sujeto a la multa por retiro anticipado del 10%.

"Aparte de tener que pagar impuestos sobre la renta regulares y una multa fiscal del 10% antes de los 55 años (no es poca cosa), pocas personas consideran el valor del tiempo (en este caso, con impuestos diferidos) dinero ya ahorrado", dijo Jane Nowak, CFP®, planificador financiero y asesor de inversiones, Wealth & Pension Services Group, Smyrna, Georgia. "Al tomar un retiro completo, están creando la necesidad de 'comenzar de nuevo' para ahorrar para la jubilación. En general, es una idea mucho mejor dejar el dinero para crecer con impuestos diferidos en una cuenta de jubilación y no aceptar un retiro".

La línea de fondo

Quizás John Riley, de Cornerstone, resume mejor lo que puede querer hacer con el dinero en el plan 401 (k) de un empleador anterior: "Uno realmente tiene que mirar todos los pros y los contras antes de decidir qué hacer con el dinero 401 (k) ". Dependiendo de su edad y situación, es posible que desee consultar con un asesor financiero para que lo ayude a decidir qué opción tiene más sentido.