Anualidad indexada
Una anualidad indexada es una clase especial de anualidades que produce rendimientos de las contribuciones basadas en un índice específico basado en acciones. Uno puede comprar esta anualidad de una compañía de seguros, y de manera similar a otros tipos de anualidades, los términos y condiciones asociados con los pagos dependen de lo que diga el contrato de anualidad original.
Cómo funcionan las anualidades indexadas
Las anualidades indexadas ofrecen a los beneficiarios la oportunidad de obtener rendimientos más altos basados en el desempeño del mercado de valores con protección contra las caídas del mercado. Sin embargo, también es común que un beneficiario experimente rendimientos más bajos de lo esperado debido a la combinación de límites en la cantidad máxima de intereses ganados y deducciones relacionadas con los honorarios. El verdadero desafío es comprender cómo funciona una anualidad indexada, ya que es mucho más compleja que una anualidad fija estándar.
La tasa de una anualidad indexada se calcula como un porcentaje de la ganancia en el Índice Standard & Poor's 500. El porcentaje real aplicado a la tasa de crédito se basa en la ganancia anual del índice o en la ganancia mensual promedio durante un período de 12 meses.
En un año en que el índice bursátil obtiene una ganancia, una parte de la ganancia se acredita a la cuenta con base en una tasa de participación dictada por la aseguradora de vida. La tasa de participación puede ser tan alta como el 100 por ciento, lo que significa que la cuenta se acredita con toda la ganancia, o puede ser tan baja como el 25 por ciento. La mayoría de los productos ofrecen una tasa de participación entre 80 y 90 por ciento, al menos en los primeros años del contrato. Por ejemplo, si el índice bursátil ganó un 15 por ciento, una tasa de participación del 80 por ciento se traduce en un rendimiento acreditado del 12 por ciento. La mayoría de los productos ofrecen una alta tasa de participación en el primer año o dos, pero luego la tasa se ajusta a la baja.
Para llevar clave
- Una anualidad indexada es un tipo de contrato de anualidad variable que entrega flujos de efectivo al beneficiario en función del rendimiento de un índice bursátil, generalmente el S&P 500.
- Las anualidades indexadas brindan a las personas la oportunidad de mejorar sus ingresos de anualidades, pero las tarifas y los límites pueden limitar el potencial potencial de retorno que realmente se obtiene.
- En los últimos años para las acciones, la anualidad todavía se acreditará típicamente por una tasa mínima.
Anualidades indexadas y un límite de rendimiento o tasa
La mayoría de los contratos de anualidades indexadas incluyen un límite de rendimiento o tasa que puede limitar aún más el monto acreditado en la cuenta de acumulación. Por ejemplo, un límite de tasa del 7 por ciento limita el rendimiento acreditado al 7 por ciento, sin importar cuán grande sea la ganancia del índice bursátil. Los límites de tarifas pueden variar desde un máximo del 15 por ciento hasta un 4 por ciento y están sujetos a cambios.
En los años en que el índice bursátil disminuye, la compañía emisora acredita a la cuenta con una tasa de rendimiento mínima. Una garantía de tasa mínima típica es de aproximadamente 2 por ciento. Algunos pueden ser tan bajos como 0 por ciento y tan altos como 3 por ciento.
En intervalos de tiempo específicos, la aseguradora ajusta la base de la cuenta al alza para incluir la ganancia en valor que ocurrió en ese período de tiempo. El principal, que la aseguradora garantiza, nunca disminuye su valor a menos que haya un retiro, y el monto garantizado a los beneficiarios aumenta con el tiempo. Hay varios métodos utilizados para ajustar la base, como un reinicio año tras año o un reinicio de punto a punto, que incorpora dos o más años de rentabilidad.
Comparar cuentas de inversión Nombre del proveedor Descripción Divulgación del anunciante × Las ofertas que aparecen en esta tabla son de asociaciones de las cuales Investopedia recibe una compensación.