¿Qué pasa con mi anualidad después de morir?

Lo que sucede con una anualidad después de la muerte del propietario depende en gran medida del tipo de plan de anualidad. Una anualidad es un producto financiero que paga un flujo fijo de pagos a un individuo, generalmente jubilados. El propietario, o el beneficiario, elige el tipo de anualidad y los beneficiarios al inicio, aunque el beneficiario puede cambiar a los beneficiarios antes de la muerte. Existen varios tipos de planes de pago de anualidades. Para algunos, el pago finaliza con la muerte del beneficiario, pero otros prevén el pago a un cónyuge u otro beneficiario por años posteriores.

Anualidad de período fijo

La anualidad de período fijo, o período seguro, garantiza los pagos al beneficiario por un período de tiempo predeterminado. Algunas opciones comunes son 10, 15 o 20 años. En una anualidad de monto fijo, el beneficiario elige un monto a pagar cada mes hasta que se agoten los fallecimientos o beneficios. Si el beneficiario muere antes de que se pague el beneficio definido, algunos planes prevén que los beneficios restantes se paguen a un beneficiario. Esta característica se aplica si el período completo aún no ha transcurrido o si queda un saldo en la cuenta al momento de la muerte, según el plan. Sin embargo, si el anualista sobrevive el período fijo o agota la cuenta antes de la muerte, no se garantizan pagos adicionales. Si el plan prevé la continuación de los beneficios, los pagos se seguirán pagando al beneficiario hasta que transcurra el período predeterminado o el saldo llegue a cero.

El tipo de plan determina si el pago finaliza con la muerte del beneficiario o si el plan paga a un cónyuge u otro beneficiario en los años de garantía.

Renta vitalicia

Una opción de anualidad común es la anualidad vitalicia, que garantiza los pagos mientras viva la anualidad. Los pagos se basan en una serie de factores que incluyen la edad, la esperanza de vida prevista y el saldo de la cuenta. Mientras más tiempo se espere que viva el anualista, menores serán los pagos mensuales. Sin embargo, si el anualista sobrevive el número esperado de años, todavía tiene pagos garantizados, por lo que es posible cobrar más que el saldo inicial. Tras la muerte, todos los pagos se detienen. Sin embargo, otra opción es una renta vitalicia conjunta que garantiza el pago tanto por la vida del beneficiario como por la de su beneficiario. Tras la muerte del beneficiario, su cónyuge u otro beneficiario continúa recibiendo pagos hasta su muerte. Los pagos a los beneficiarios pueden ser el monto total pagadero al beneficiario durante su vida o un monto reducido dependiendo de las elecciones realizadas por el beneficiario al inicio.

Para llevar clave

• Una anualidad es un producto financiero que paga un flujo fijo de pagos a un individuo, generalmente jubilados.
• Algunos planes finalizarán los pagos cuando fallezca el anualista. Sin embargo, otros planes proporcionan pagos continuos a un cónyuge u otro beneficiario.
• Una anualidad de período fijo garantiza los pagos al beneficiario durante un período de tiempo predeterminado, por ejemplo, 10, 15 o 20 años.
• Una renta vitalicia garantiza los pagos durante la vida del beneficiario, y los pagos se basan en la edad, la esperanza de vida estimada y el saldo de la cuenta.

La anualidad de vida con período determinado es una combinación de las anualidades de período fijo y de por vida. Con este tipo de plan, el pensionista tiene garantizado el pago de por vida, pero también puede elegir un período fijo de pago garantizado. Por ejemplo, una anualidad de vida más un período determinado con un período elegido de 10 años paga al vitalicio de por vida. Sin embargo, si la persona muere dentro de los primeros 10 años de la recolección, los pagos están garantizados al beneficiario por el resto de este período. Este tipo de plan proporciona una cierta certeza para los sobrevivientes, pero elimina el riesgo de que el pensionista pueda sobrevivir a sus propios beneficios.

Hecho rápido

Una anualidad de más un período vitalicio con un período electo de 10 años paga al anualista de por vida, pero los pagos están garantizados al beneficiario por el resto del período si el anualista muere dentro del plazo de 10 años. Este plan proporciona certeza para los sobrevivientes y elimina el riesgo de que el pensionista pueda sobrevivir a sus propios beneficios.

Fase de acumulación

Si una anualidad aún se encuentra en la fase de acumulación en el momento de la muerte del beneficiario, lo que significa que aún no han comenzado a cobrar, muchos planes brindan un beneficio por fallecimiento al beneficiario. Por lo general, este pago de suma global es el mayor saldo de la cuenta o el total de todas las primas pagadas, aunque algunos planes ofrecen opciones adicionales.

La visión del asesor

Dan Stewart, CFA®
Revere Asset Management, Dallas, TX

Las anualidades tienen dos etapas diferentes: acumulación y distribución. Durante la acumulación, coloca dinero en el contrato de anualidad con la intención de aumentarlo con el tiempo. Si muere durante este tiempo, la riqueza acumulada irá a sus beneficiarios designados si no hay fideicomiso involucrado para dictar cómo se debe asignar el dinero.

La fase de distribución ocurre cuando desea extraer los flujos de efectivo de la anualidad mientras está vivo, lo que significa que ha anualizado los activos a cambio de un flujo de ingresos. Esta es una decisión irrevocable. Los dos más comunes son los ingresos de por vida o los ingresos conjuntos de por vida. Esto significa que cuando la persona muere, o el último muere con un ingreso conjunto de por vida, todos los ingresos se detienen y el contrato expira.