'¿Cuándo debo retirarme?' Los pros y los contras de diferentes edades

¿Cuándo es el momento adecuado para jubilarse? Es una pregunta que depende de sus necesidades y circunstancias personales, y de su personalidad y planes para lo que haría en su lugar. Todos hemos tenido días en los que estamos preparados para entregarle a nuestro jefe una carta de renuncia y llevar la buena vida de un jubilado. Sin embargo, si bien abandonar la fuerza laboral temprano puede sonar como un paraíso, puede ser un gran error si no está financieramente listo para vivir sin un cheque de pago. Estas son algunas de las ventajas y desventajas de dejar su trabajo a diferentes edades.

Para llevar clave

• La jubilación anticipada requiere un ahorro significativamente mayor.
• Las contribuciones de "recuperación" a las cuentas de jubilación pueden ayudar a los mayores de 50 años a cultivar ese huevo.
• La postergación de tomar el Seguro Social hasta los 70 años hace que su beneficio mensual sea un 32% más de lo que será a su plena edad de jubilación.

Jubilación anticipada: antes de los 65 años

Seamos honestos: dejar su trabajo de nueve a cinco puede tener algunas ventajas. Cuando algunos trabajadores alcanzan los 50 y principios de los 60, comienzan a sentirse agotados. Retirarse antes de la edad tradicional de 65 años, el promedio de EE. UU. En 2019 es en realidad 63, según la Oficina del Censo de EE. UU. (64 para hombres y 62 para mujeres, según un informe de 2015 del Centro de Investigación de la Jubilación), puede ser estimulante. Ya sea que viaje, tome nuevos pasatiempos o simplemente encuentre un trabajo de medio tiempo con menos estrés, es su oportunidad de recargar energías.

Si bien hay investigaciones que argumentan que trabajar más tiempo te mantiene más saludable y feliz, también hay evidencia de la opinión contraria. Un documento de 2015 publicado por la Oficina Nacional de Investigación Económica, por ejemplo, encontró que "la jubilación mejora tanto la salud como la satisfacción con la vida", en parte al tener en cuenta la cantidad de personas que se ven obligadas a jubilarse debido a problemas de salud.

Sin embargo, hay una advertencia importante aquí. Relativamente pocas personas tienen los recursos financieros para apoyar una jubilación prolongada. Si bien será elegible para el Seguro Social a los 62 años, no calificará para el monto total de su beneficio mensual hasta años después (para los nacidos antes de 1955, no sucede hasta los 66 años; para los nacidos en 1955 o después, puede ser tan tarde como 67 años). Si reclama beneficios en 62, solo obtiene el 75% del monto total, lo que compensa el hecho de que recibirá cheques por un período de tiempo más largo. El beneficio para su cónyuge también se ve afectado. Solo obtendrán el 35% del monto total de su jubilación, en comparación con el 50% si espera al menos 66.

Es probable que necesite un gran ahorro para complementar sus fondos del Seguro Social, especialmente si lo cuelga muy temprano. El pensamiento tradicional es que necesitará 25 veces sus gastos anuales (menos el Seguro Social) para evitar sobrevivir a su dinero. Y cuanto antes se jubile, más necesitará. Tenga en cuenta también que no será elegible para Medicare hasta que cumpla 65 años de edad, por lo que seguramente tendrá que afrontar costos de bolsillo elevados si tiene que obtener un seguro de salud por su cuenta.

Un informe de 2018 de la corredora de seguros eHealth concluyó que el adulto promedio entre las edades de 55 y 64 años pagaba $ 440 en primas mensuales (sin subsidios) en un intercambio. Por el contrario, la prima estándar de la Parte B de Medicare en 2019 es de $ 135.50 al mes, y le brinda cobertura con un deducible relativamente bajo de $ 185 al año. Sin embargo, para estar bien protegido, también debe figurar en Medigap y su cobertura de medicamentos recetados.

No puede obtener cobertura de Medicare hasta que tenga 65 años, por lo que un plan de jubilación anticipada debe tener en cuenta los costos considerables de atención médica.

Jubilación normal: edades de 66 a 70

Para muchos, los años 60 superiores son el medio dorado de la jubilación: eres lo suficientemente mayor como para haber acumulado una buena reserva financiera y lo suficientemente joven para disfrutar de tus años libres de trabajo. El hecho de que reciba el pago completo del Seguro Social a los 66 años puede marcar una gran diferencia, especialmente si es relativamente saludable y es probable que tenga una jubilación promedio, o más larga que la media.

Esperar también le brinda algunos años adicionales para apuntalar sus cuentas de inversión con ventajas impositivas. Los inversores que tienen al menos 50 años de edad pueden usar una disposición de "actualización" para poner $ 6, 000 adicionales anualmente en su 401 (k) y $ 1, 000 adicionales anualmente en una IRA. Para 2019, eso significa que puede invertir hasta $ 32, 000 en estos planes, $ 25, 000 en una cuenta 401 (k) y $ 7, 000 en una IRA, si tiene 50 años o más. Además, aquellos que esperan hasta cumplir 65 años son elegibles para Medicare, que generalmente es una fracción del costo de los planes de seguro individuales para adultos mayores.

Jubilación tardía: 70 años o más

Si amas lo que haces para vivir, las ventajas de trabajar hasta los 70 años son evidentes. Para todos los demás, una carrera prolongada puede sonar como lo último que desearías.

Sin embargo, considere las ventajas. Por un lado, tendrá más tiempo para aumentar sus ahorros. También se beneficiará del pago más alto posible del Seguro Social. Los beneficios aumentan de manera prorrateada hasta que cumpla 70 años, cuando representan el 132% de su monto total. El resultado final: si planifica bien, tendrá más dinero para hacer las cosas que realmente ama, y ​​tendrá menos preocupaciones por sobrevivir a sus activos.

Por supuesto, retrasar la jubilación no siempre es una opción, por una variedad de razones. Un informe de 2018 del Instituto Nacional de Seguridad de la Jubilación destaca lo poco preparados que están muchos estadounidenses para la jubilación, y señala que "cuatro de cada cinco estadounidenses que trabajan tienen menos de un año de ingresos ahorrados en cuentas de jubilación" y "57% no posee ningún activo de cuenta de jubilación . ”¿Su golpe de gracia? “Cuando se incluyen todas las personas que trabajan, no solo las personas con cuentas de jubilación, el saldo promedio de la cuenta de jubilación es de $ 0”. Ouch.

La línea de fondo

Muchos trabajadores mayores no pueden esperar el día en que finalmente terminen en su carrera. Aún así, preocuparse constantemente por las finanzas no es exactamente la forma de pasar sus últimos años. Antes de decidirse a retirarse, asegúrese de tener los recursos para aprovechar al máximo esta nueva y emocionante etapa de la vida.