Préstamos de interés cero: por qué debe tener cuidado

Las compañías que ofrecen préstamos sin intereses los presentan como propuestas en las que el prestatario no puede perder. Una compra importante que de otro modo podría requerir un desembolso de efectivo importante puede extenderse durante 12 o 24 meses de forma gratuita, creando una situación de flujo de efectivo mucho más aceptable. Sin embargo, existen varios inconvenientes con estos préstamos, incluida una mayor probabilidad de realizar una compra impulsiva, la tendencia a gastar de más y tarifas importantes por exceder el plazo del préstamo.

Conceptos básicos de préstamos sin interés

Un préstamo con cero intereses es exactamente lo que parece: un préstamo en el que solo se debe pagar el saldo de capital, siempre que el prestatario cumpla con los términos del acuerdo. Estos términos generalmente incluyen una fecha límite rígida por la cual debe pagarse el saldo completo. Exceder este plazo no solo conlleva una penalidad considerable, sino que, en muchos casos, el prestamista rescinde la cláusula de cero por ciento y aplica intereses al préstamo con fecha atrasada.

Los préstamos sin intereses son comunes en los concesionarios de automóviles y en las tiendas minoristas que venden productos electrónicos y electrodomésticos. Los préstamos se ofrecen a través de prestamistas externos, no en las tiendas mismas, y para calificar generalmente se requiere un excelente puntaje FICO, como 720 o superior. En la mayoría de los casos, el beneficio de cero interés solo viene con préstamos a corto plazo, como 24 meses o menos en una tienda minorista o 36 meses o menos en un concesionario de automóviles.

Préstamos de interés cero y compra por impulso

A menudo, cuando se realizan promociones, los concesionarios de automóviles inundan las ondas de radio locales con anuncios que promocionan préstamos sin intereses. Financiar un automóvil nuevo con un interés del 0% en lugar de una tasa más alta es una decisión inteligente, pero solo si el comprador realmente necesita un automóvil nuevo y está en una buena posición financiera para comprar uno. El problema es que estos anuncios pueden ser tan atractivos que los compradores que no deberían considerar un auto nuevo descienden al lote y hacen compras impulsivas.

Las promociones para préstamos sin intereses atraen a muchos más compradores que aquellos que realmente califican para dichos préstamos. Los compradores que se presentan solo para saber que su crédito no los califica para la tasa de 0% todavía reciben argumentos de venta ingeniosos diseñados para orientarlos hacia préstamos que sí generan intereses. Incluso si los términos no son favorables, puede ser difícil decir que no, especialmente si el comprador ya ha dibujado una imagen mental de conducir fuera del lote en su nuevo automóvil o instalar su nuevo televisor de pantalla plana.

Préstamos de interés cero y gasto excesivo

Los préstamos con cero intereses brindan una excusa conveniente para gastar más dinero en un auto nuevo o hacer una compra de lujo que el comprador no podría hacer. En lugar de comprar un automóvil perfectamente bien de $ 20, 000, el comprador intercambia hasta un vehículo de $ 25, 000, racionalizando que de todos modos podría estar pagando al menos $ 5, 000 en intereses, si no estuviera recibiendo tan excelentes condiciones de préstamo. Ahora su desembolso en efectivo es el mismo que con un préstamo con intereses, y tiene un vehículo con una utilidad marginalmente mejor.

Los vendedores aprovechan las promociones de préstamos sin intereses al usarlos para impulsar a los clientes a compras más caras que pagan comisiones más altas. Además, algunos distribuidores utilizan acuerdos de interés cero como apalancamiento durante las negociaciones de precios. Dado que el comprador recibe una gran cantidad de financiamiento, a menudo es menos probable que el vendedor reduzca el precio de compra. Los compradores deben tener cuidado de no utilizar los ahorros de intereses para justificar el pago excesivo.

Sanciones y cargos por préstamos sin intereses

Los préstamos sin intereses pueden parecer un sueño, pero pueden convertirse rápidamente en una pesadilla para los prestatarios que no leen los términos y los entienden completamente. Los prestamistas se apresuran a cancelar las provisiones de interés cero por incumplimiento, a veces por una transgresión tan pequeña como un solo pago atrasado. Esto se aplica a la deuda revolvente, como las tarjetas de crédito con tasa de porcentaje anual (APR) del 0%, y a la deuda a plazos, como un préstamo para un automóvil. Los prestatarios que aprovechan tales acuerdos deben comprender cuáles son los plazos, así como las tarifas o multas por pagar tarde o exceder el plazo establecido del préstamo.