6 Tácticas de recuperación de jubilación en etapa tardía

Las personas que se acercan a la edad de jubilación con poco ahorro pueden tener un camino lleno de baches por delante. Pero ciertos pasos pueden construir un huevo de ahorros lo más rápido posible para asegurar que al menos algo de dinero estará allí para el apoyo en la jubilación.

TUTORIAL: Conceptos básicos de planificación de la jubilación

1. Financia completamente tu 401 (k)

Un empleado en esta categoría de edad al que se le ofrece un 401 (k) en el trabajo debe considerar financiarlo hasta la cantidad máxima. Para darle una idea de cuán poderoso puede ser maximizar un 401 (k), considere lo siguiente:

Una persona que tiene 40 años y que contribuye $ 17, 500 anualmente a un 401 (k) podría acumular más de $ 1.3 millones en ahorros a los 65 años. Esto supone un retorno del 8% y ninguna contribución del empleador (ver Figura 1). Esa es una poderosa herramienta de ahorro, y es evidencia de que los trabajadores que se acercan a la jubilación deberían considerar seriamente financiar sus 401 (k) s tan pronto como sea posible. Si esta persona aumenta los ahorros en una cantidad de $ 5, 500, a los 50 años, esto generaría un ahorro adicional de $ 271, 000. Tenga en cuenta que para 2017, estas cifras son de $ 18, 000 y $ 6, 000 (para ponerse al día), para un total de $ 24, 000 e incluso más ganancias potenciales. El límite de contribución básica aumenta otros $ 500 para 2018, a $ 18, 500.

"Sin tener en cuenta el crecimiento en absoluto, si puede ahorrar $ 24, 000 al año desde los 50 hasta los 60 años (11 años), eso es $ 264, 000 más ahorrados incluso para el primer jubilado no calificado. Más $ 250, 000 adicionales ahorrados antes de retirarse pueden romper una cartera que genera ingresos duraderos durante la jubilación ", dice Martin A. Federici, Jr., AAMS®, ​​MF Advisers, Inc., Dallas, Pa.

Figura 1

2. Contribuir a una Roth IRA

Las cuentas Roth IRA ofrecen a los inversores una excelente manera de ahorrar y aumentar el dinero con impuestos diferidos. Hay algunas limitaciones de ingresos. Para 2017, por ejemplo, si es soltero y su ingreso bruto ajustado modificado (MAGI) es de $ 118, 000 o más al año, su límite de contribución se reduce; Si es soltero y su MAGI es de $ 133, 000 o más, su límite de contribución es nulo. Para las personas casadas que presentan una declaración conjunta, existen limitaciones de contribución para las personas con MAGI de $ 186, 000. Y en $ 196, 000 o más, el límite de contribución es nulo. (Las cifras para 2019 son $ 122, 000 a $ 137, 000 para solteros; $ 193, 000 a $ 203, 000 para casados ​​que presentan una declaración conjunta)

¿Cuánto se puede absorber con un Roth ">

Una persona de 40 años que invierte $ 5, 500 cada año (el límite de 2017) y obtiene una tasa de rendimiento anual del 8% tiene el potencial de acumular más de $ 434, 000 a la edad de 65 años. Incluso una persona que espera hasta los 50 años y comienza a ahorrar $ 6, 500 por año (utilizando los mismos supuestos de devolución) puede ahorrar hasta $ 190, 000 a los 65 años.

Según Michelle Buonincontri, CFP®, CDFA ™, New Direction Financial Strategies, LLC, Scottsdale, Ariz.

Maximizar sus contribuciones a Roth IRA y utilizar conversiones de Roth cuando sea apropiado puede tener sentido. Una cuenta Roth permite capitalización libre de impuestos, y cuando se siguen las reglas de retiro, los retiros, incluidas las ganancias, estarán libres de impuestos. Esto realmente crea una oportunidad para la planificación fiscal más adelante para minimizar el ingreso imponible cuando se encuentra en la fase de retiro, y eso puede sumar y ayudar a que su dinero dure más en la jubilación.

Un Roth IRA totalmente financiado y 401 (k) pueden ayudar a construir rápidamente activos de jubilación.

3. Considere la equidad de la vivienda

Si bien una casa no debe considerarse generalmente como una fuente primaria de ingresos de jubilación, puede proporcionar liquidez durante la jubilación. Con ese fin, las personas mayores podrían considerar pedir prestado contra la equidad en sus hogares para financiar los gastos de subsistencia. "Una gran parte de la población tiene la mayor parte de su riqueza inmovilizada en propiedades inmobiliarias. Esto se puede usar de muchas maneras para financiar la jubilación. Puede utilizar la línea de garantía hipotecaria (HELOC) para obtener fondos cuando sea necesario, o podría vender, reducir y vivir de la equidad. Lo que elija, es importante tener en cuenta el impacto en sus ingresos mensuales. Las personas viven más que hace décadas, por lo que es importante asegurarse de que puede tener un ingreso sostenible durante muchos años. ", dice Kirk Chisholm, administrador de patrimonio en el Grupo Asesor Innovador en Lexington, Massachusetts.

Una hipoteca inversa puede tener sentido porque las instituciones de crédito pueden acortar los períodos de reembolso y aumentar los montos de reembolso para los prestatarios mayores. La venta directa de una residencia principal y mudarse a una casa más pequeña y menos costosa también puede tener sentido para las personas mayores. En muchos casos, ya no necesitan una casa grande, ya que los niños suelen estar solos.

(Consulte también ¿Puede la nueva hipoteca inversa aumentar los ingresos de jubilación? ).

Sin embargo, vender una casa no debe tomarse a la ligera. Después de todo, en muchos casos, al propietario le lleva 30 años acumular la propiedad del capital total de la casa. Por lo tanto, sería una pena no obtener la mayor cantidad posible de una venta.

Dicho esto, las personas deben considerar las condiciones actuales del mercado y si es el momento más ventajoso para vender. Naturalmente, los propietarios también deben considerar cualquier consecuencia fiscal. Los propietarios casados ​​que presentan una declaración de impuestos conjunta pueden generar ganancias de hasta $ 500, 000 sin tener que pagar impuestos federales sobre las ganancias de capital. Para individuos solteros, el límite es de $ 250, 000. Esto supone que cumple con ciertos requisitos: la casa que se vende debe ser su residencia principal y no debe haberse beneficiado de la exclusión de ganancias de capital en otra casa durante los últimos dos años. Los requisitos adicionales se explican en la Publicación 523 del IRS, disponible en el IRS.

Finalmente, si no solo se muda a un lugar más pequeño en su propio vecindario, tenga en cuenta el costo de vida en el área a la que se mudará antes de tomar la decisión. En otras palabras, es aconsejable asegurarse de que los precios inmobiliarios y el costo de los artículos cotidianos, como los comestibles, sean generalmente más bajos que en el lugar donde vive ahora.

4. Tome sus deducciones

Es importante tener en cuenta que las deducciones estándar no son para todos. De hecho, si tiene una gran cantidad de intereses hipotecarios, impuestos deducibles, gastos relacionados con el negocio que no fueron reembolsados ​​por su empresa y / o donaciones de caridad, probablemente tenga sentido detallar sus deducciones.

(Para obtener más información, lea 15 Deducciones fiscales y beneficios para trabajadores por cuenta propia )

Siéntese con un CPA y repase su situación personal para determinar si tiene sentido detallar. Luego, acostúmbrese a guardar recibos y mantener buenos registros. Recuerde, al final, no siempre es lo que gana, sino lo que ahorra lo que cuenta, especialmente a medida que se acerca la jubilación.

5. Toque en Políticas de valor en efectivo

Si bien aprovechar una póliza de seguro para su efectivo debe considerarse un último recurso, si la necesidad original del seguro ya no existe, puede tener sentido retirar dinero. Sin embargo, antes de cancelar cualquier póliza o acceder a su valor en efectivo, primero debe consultar a un asesor fiscal y a un profesional de seguros para revisar sus necesidades individuales.

6. Obtenga cobertura por discapacidad

No olvide obtener cobertura por discapacidad o asegurarse de que su trabajo ofrezca algún tipo de beneficio por discapacidad grupal. La idea detrás de obtener dicha cobertura es simple: protegerse y proteger al menos una parte de sus ingresos y ahorros en caso de que ocurra lo peor.

Sus posibilidades de quedar discapacitado dependen de su carrera y su estilo de vida, pero según los datos publicados por la Oficina del Censo de EE. UU. En 2014, aproximadamente 57 millones de estadounidenses informan algún nivel de discapacidad. Dado que la población de los Estados Unidos es de alrededor de 300 millones, ese es un número sustancial: el 19% de "la población civil no institucionalizada de los Estados Unidos", según el informe. Significa que para proteger sus ingresos y mejorar las posibilidades de que se jubile con alguna forma de ahorros, tiene sentido al menos considerar alguna forma de cobertura por discapacidad.

"El seguro de discapacidad es importante para proteger sus ahorros", dice Elyse Foster, CFP®, Harbor Financial Group, Inc., Boulder, Colorado. "Comuníquese con su empleador o asociación profesional para obtener las opciones más rentables".

La línea de fondo

Las personas de entre 40 y 50 años que han hecho poca o ninguna planificación para la jubilación están ciertamente en desventaja. Sin embargo, con la planificación adecuada y la voluntad de ahorrar e invertir, las probabilidades no son insuperables.

Si está en este grupo de edad y siente que no está donde quiere estar en el juego de planificación de la jubilación, puede encontrar 6 consejos de ahorro para la jubilación para personas de 45 a 54 años y 3 consejos de ahorro para la jubilación principales para los de 55 a -64 años de edad útil.