7 consejos para administrar su 401 (k)

Hoy, muchas compañías usan el plan 401 (k) para crear cuentas de jubilación para sus empleados. Una parte de su cheque de pago, a menudo junto con un pequeño incentivo de su empresa, ingresa en una cuenta y se le encarga administrar la asignación de esos fondos en una oferta de productos de inversión.

Conocer algunas de las bases del plan 401 (k) lo ayudará a administrar su fondo con mayor autoridad y facilidad. Con los principios básicos correctos, estará en una mejor posición para tomar las decisiones relacionadas con su situación financiera individual.

1. Pagar por la gestión de la cuenta

Hay muchos asesores financieros a quienes les encantaría administrar su cuenta de jubilación, siempre que cumpla con los requisitos de saldo mínimo. También hay servicios en línea que pueden ayudarlo a tomar buenas decisiones financieras, incluso si su saldo es pequeño. Sin embargo, ambas opciones tienen un costo.

Según un informe de 2014 publicado por la firma de inversión de jubilación Financial Engines, Inc., los activos administrados por profesionales vieron un promedio de 3.32% más en rendimiento que las cuentas sin administración profesional. Curiosamente, los gerentes profesionales podrían cobrar una tarifa de casi el 3%, en algunos casos más, del saldo total de su cuenta. Sin embargo, hay algunos servicios en línea que pueden cobrar menos.

En general, si tiene poco conocimiento de inversión, vale la pena obtener ayuda de un profesional en el que sienta que puede confiar. Además, algunos planes 401 (k) ofrecen asesoramiento gratuito de un profesional o pueden proporcionarle modelos de carteras que puede seguir. Si tiene algún conocimiento de las inversiones, también puede tratar de administrar su cartera de inversiones usted mismo.

Además, puede elegir una combinación de un gerente profesional y un enfoque de bricolaje, y también hay asesores que trabajarán con usted en ese sentido.

2. Contribuyendo al máximo

Si su empresa está igualando sus contribuciones hasta cierto punto, contribuya tanto como pueda hasta que dejen de igualar los fondos. Independientemente de la calidad de sus opciones de inversión 401 (k), su empresa le está dando dinero gratis para participar en el programa. Nunca digas no al dinero gratis.

Una vez que alcance la contribución máxima, puede considerar contribuir a una IRA, pero hasta que se agote el partido, debe usar cada centavo disponible.

3. Tienes que reequilibrar

La vida está llena de mantenimiento de rutina, y su 401 (k) también necesita mantenimiento. En el mundo de las inversiones, el reequilibrio es otro término para el mantenimiento. A medida que los diferentes activos suben o bajan de valor, se convierten en un porcentaje menor o mayor de su cartera general.

Los asesores financieros sugieren tener una asignación específica de acciones y bonos. Por ejemplo, si tiene 40 años, podría tener el 80% de su dinero en acciones y el 20% en bonos. Si esa asignación se desequilibra, es posible que deba comprar o vender activos.

4. Aprenda los conceptos básicos de la inversión.

Para evaluar diferentes fondos en su 401 (k) o comprender lo que dice su profesional financiero, necesita un conocimiento básico de inversión. Comprenda términos como tarifa 12B-1, relación de gastos y tolerancia al riesgo.

Lea la información que le envió su plan. Si hay términos que no conoce, búsquelos. (Investopedia tiene más de 14, 000 términos en su Diccionario, así que comience aquí).

5. Aprende a amar el fondo del índice

Algunas personas aman el atractivo de la selección de valores. Encontrar el próximo Google o Tesla que devolverá cientos de puntos porcentuales en un período de tiempo relativamente corto es emocionante, pero según la investigación, la apuesta generalmente no funciona muy bien.

Un fondo indexado simplemente sigue un índice de mercado. Un fondo que sigue al S&P 500 sube y baja con ese índice. No se puede adivinar qué acciones superarán al mercado y las tarifas que paga por los fondos indexados son casi siempre mucho más baratas que para los fondos que intentan elegir la próxima gran acción. Hay mucha investigación que muestra que los fondos indexados también superan a los fondos administrados activamente a largo plazo.

De todos modos, nunca debe tomar decisiones a corto plazo con una cuenta de jubilación. Si te gusta un comerciante de Wall Street, hazlo con dinero fuera de tu 401 (k); Un plan orientado a construir un nido de huevos es más adecuado para asignar grandes cantidades a fondos indexados.

6. Liquidación de fondos de fecha objetivo

Piense bien antes de simplemente invertir su 401 (k) en un fondo de fecha objetivo. La idea de estos fondos es que están orientados a evolucionar a medida que se acerca a la jubilación. Si planea jubilarse en 2035, por ejemplo, invertiría en un fondo de fecha objetivo que vence ese año. Los administradores del fondo reequilibrarán continuamente el fondo para mantener una asignación adecuada a medida que se acerque la fecha objetivo.

He aquí por qué esta puede no ser la mejor ruta: para empezar, los fondos utilizan diferentes estrategias de asignación, que pueden o no coincidir con sus objetivos.

Como señalan los expertos, el rendimiento de un fondo de fecha objetivo se basa en gran medida en los administradores del fondo. Como probablemente no conoces a los buenos administradores de los malos, elegir un fondo es difícil.

Igualmente importante, las tarifas para estos fondos son a menudo altas, y los inversores novatos no entienden la regla de oro de los fondos con fecha objetivo: si invierte en uno, no debe mezclarlo con otras inversiones. La mayoría de los asesores financieros están de acuerdo en que se trata de una inversión de todo o nada. Invertir su 401 (k) en otros fondos también anula la asignación.

La ventanilla única es atractiva, pero el hecho de que estos vehículos sean una forma sencilla de invertir no significa que sean fáciles de entender.

(Para obtener más información, consulte Introducción a los fondos de fecha objetivo y ¿Quién se beneficia realmente de los fondos de fecha objetivo?)

7. Confiando exclusivamente en 401 (k) s

Su 401 (k) debe ser uno de los varios vehículos de retiro que tiene. Su hogar, un negocio secundario, coleccionables y otras cuentas de inversión como un IRA también pueden ser parte de su combinación.

Cuando cambie de trabajo, considere si tiene más sentido transferir el plan 401 (k) de su compañía anterior al plan de su nuevo empleador o a una IRA. El IRA puede darle más opciones de inversión. Extienda sus activos en múltiples flujos de ingresos y probablemente verá mejores rendimientos.

La línea de fondo

Independientemente de su edad, debe desempeñar un papel activo en la planificación de su jubilación. A veces eso es tan fácil como monitorear sus inversiones después de investigar exhaustivamente sus opciones. Otras veces, puede significar trabajar con un asesor financiero de confianza para establecer objetivos a largo plazo.

La jubilación te sorprenderá más rápido de lo que piensas. Ya sea que recién esté comenzando su carrera o que esté llegando rápidamente a la edad de jubilación, haga de la planificación de la jubilación una prioridad principal y manténgala así durante toda su vida.