Tasa actuarial
La tasa actuarial es una estimación del valor esperado de la pérdida futura. Por lo general, la experiencia de pérdida futura se predice sobre la base de la experiencia de pérdida histórica y la consideración del riesgo involucrado. Las tasas actuariales precisas ayudan a proteger a las compañías de seguros contra el riesgo de pérdidas severas de suscripción que podrían conducir a la insolvencia.
DESGLOSE Tasa actuarial
Generalmente, durante la revisión de tasas, primero se determina si las tasas actuariales deben ajustarse. Una experiencia de pérdida proyectada brinda a las compañías de seguros la capacidad de determinar la prima mínima requerida para cubrir las pérdidas esperadas.
Las tasas actuariales se expresan como un precio por unidad de seguro para cada unidad de exposición, que es una unidad de responsabilidad o propiedad con características similares. Por ejemplo, en los mercados de seguros de propiedad y accidentes, la unidad de exposición suele ser igual a $ 100 del valor de la propiedad, y la responsabilidad se mide en unidades de $ 1, 000. El seguro de vida también tiene unidades de exposición de $ 1, 000. La prima del seguro es la tasa multiplicada por el número de unidades de protección compradas.
Cómo se establecen las tasas actuariales
El propósito principal de la fijación de tasas actuariales es determinar la prima más baja que cumpla con todos los objetivos requeridos de una compañía de seguros. Una tasa actuarial exitosa debe cubrir pérdidas y gastos y obtener alguna ganancia. Pero las compañías de seguros también deben ofrecer primas competitivas para una cobertura dada. Además, los estados tienen leyes que regulan lo que las compañías de seguros pueden cobrar y, por lo tanto, deben observarse las presiones comerciales y regulatorias en el proceso de fijación de tarifas.
Un componente importante del proceso de fijación de tarifas es considerar cada factor que pueda afectar las pérdidas futuras y establecer una estructura de precios de primas que ofrezca primas más bajas a los grupos de bajo riesgo y primas más altas a los grupos de mayor riesgo. Al ofrecer primas más bajas a los grupos de menor riesgo, una compañía de seguros puede atraer a esas personas a comprar sus pólizas de seguro, reduciendo sus propias pérdidas y gastos, al tiempo que aumenta las pérdidas y los gastos para las compañías de seguros competidoras que luego deben competir por negocios de grupos de mayor riesgo. Las compañías de seguros gastan dinero en estudios actuariales para asegurarse de que están considerando todos los factores que pueden predecir de manera confiable las pérdidas futuras.
Los actuarios se centran en realizar análisis estadísticos de pérdidas pasadas, basados en variables específicas del asegurado. Las variables que producen los mejores pronósticos se utilizan para establecer las primas. Sin embargo, en algunos casos, el análisis histórico no proporciona una justificación estadística suficiente para establecer una tasa, como el seguro contra terremotos. En tales casos, a veces se usa el modelo de catástrofe, pero con menos éxito.
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