¿Se acerca el retiro? Lea estos consejos

Muchas de las personas que contratan los servicios de un planificador financiero tienden a hacerlo a medida que se acerca la jubilación. Esto es natural; La jubilación es un gran paso. Aquí hay una lista de tareas de planificación financiera si tiene 10 años de jubilación.

Calcetín lo más lejos posible

Para muchos ahorradores de jubilación, estos son los años de ingresos más altos de sus carreras. Este es el momento de contribuir con las cantidades máximas posibles para el plan de jubilación de su empleador, las cuentas IRA y similares. Si bien estas contribuciones no tendrán los años para combinarse con las que se hicieron en los 20 y 30 años, todo ayuda. (Véase también: Planificación financiera: se trata de algo más que dinero ).

Verificar la seguridad social

Si bien hay una discusión sobre la solvencia futura de la Seguridad Social, es probable que aquellos que actualmente tienen 50 años reciban sus beneficios. Puede obtener su estado de cuenta y verificar sus beneficios aquí. La Administración del Seguro Social también ha indicado que reanudarán las declaraciones por correo, así que esté atento a las suyas. Sugiero guardarlos, y siempre verifique para asegurarse de que ha recibido el crédito completo de todas sus ganancias.

Además, es importante saber y comprender cuáles serán sus beneficios si se reclaman en varias edades. Si está casado, hay una serie de estrategias a considerar en términos del momento de reclamar sus beneficios. Aquí hay un par de buenas calculadoras de los sitios web de la Seguridad Social y la AARP.

Consejos para acercarse a la jubilación

Recopilar información para todas las cuentas de jubilación

En estos días, no es raro que alguien haya trabajado en cinco o más trabajos en el transcurso de su carrera. Esto puede conducir a una serie de planes de jubilación con ex empleadores. Si está casado y su cónyuge trabaja, este número puede duplicarse fácilmente. Esto, por supuesto, es adicional a sus beneficios del Seguro Social.

A lo largo de los años, he visto personas con pensiones antiguas en las que tienen un beneficio adquirido, antiguas cuentas del plan 401 (k) que básicamente han dejado con su antiguo empleador e ignorado a lo largo de los años, varias cuentas IRA, etc. Este es un buen momento para asegurarse de tener una lista de todos estos planes antiguos. Es un momento aún mejor para desarrollar una estrategia para asegurarse de que las antiguas 401 (k) e IRA se consoliden y se inviertan adecuadamente, y que su antiguo empleador tenga su información de contacto actual con respecto a las cuentas de pensiones antiguas. Si bien muchas de estas cuentas antiguas pueden ser relativamente pequeñas, si tiene varias, esto puede sumar dinero real para su jubilación. (Consulte también: ¿Debería pasar por encima de su 401 (k)? )

Figura en sus otros recursos financieros

Este también es un buen momento para aprovechar sus otros activos financieros que están potencialmente disponibles para respaldar su estilo de vida de jubilación. Aquí hay algunos elementos que puede tener: cuentas de inversión imponibles; una anualidad seguro de vida con valor en efectivo; interés en un negocio y opciones sobre acciones de su empleador. Si su cuenta 401 (k) contiene acciones de la compañía, puede beneficiarse del uso de las reglas de Apreciación Neta No Realizada (NUA). Además, determine si su empresa ofrece seguro de salud para jubilados. ¿Trabajará a tiempo completo o parcial durante la jubilación? (Véase también: Revalorización de acciones de la compañía: una decisión en la que pensar dos veces ).

No es raro que las empresas ofrezcan incentivos para que los empleados con más antigüedad tengan una jubilación anticipada. Si es el destinatario de una oferta de este tipo, considere tomarla por dos razones. Primero, la oferta podría ser bastante atractiva desde el punto de vista financiero, y segundo, si no acepta la oferta inicial, la siguiente oferta en la mayoría de los casos no es tan lucrativa. Y no se equivoque, después de esa primera oferta es probable que esté "en la lista", por así decirlo.

Algunas personas pueden tener la suerte de estar en línea para obtener una herencia de sus padres u otros. En general, insto a la precaución al incluir esto como un activo de jubilación. Las cosas pueden suceder. Tus padres podrían vivir más de lo esperado y el costo de su cuidado podría acabar con gran parte de su riqueza. (Ver también: Estrategias de inversión para la jubilación por edad ).

Determine cuánto necesitará para mantener su estilo de vida

Este es el momento de comenzar a tomar algunas decisiones sobre cómo va a vivir en la jubilación y, lo que es más importante, de poner algunas cifras en dólares en este estilo de vida. ¿Se mudará o reducirá su casa? ¿Estará libre de deudas para cuando llegue a la jubilación? ¿Tendrá hijos adultos para mantener? (Consulte también: ¿Quiere viajar por el mundo en la jubilación? Aquí le mostramos cómo hacerlo ).

Otra forma de decir esto es comenzar a pensar en términos de un presupuesto de jubilación.

Hacer una proyección de jubilación

Hay muchas calculadoras de jubilación disponibles en línea, quizás incluso a través del proveedor del plan de jubilación de su empresa. Algunos son mejores que otros, por lo tanto, verifique un poco en términos de la metodología y los supuestos subyacentes. Las mejores son excelentes herramientas para darle una idea si sus planes de jubilación son realistas o no.

La mayoría de las herramientas de proyección de jubilación le pedirán que ingrese los activos de su plan de jubilación, cualquier pensión, Seguridad Social y cualquier otra inversión. Basado en variables como su asignación de inversión y otros factores, estos programas le darán una idea de cuánto flujo de efectivo de jubilación podrían soportar sus recursos. Si bien es posible que no le guste la respuesta, es mucho mejor saber que tiene un déficit potencial lo antes posible antes de la jubilación. (Ver también: ETF que se encuentran comúnmente en cuentas de jubilación ).

Este podría ser un buen punto para contratar los servicios de un asesor financiero competente de honorarios para ayudarlo. Además de su experiencia, un asesor calificado puede agregar una perspectiva independiente de terceros a su planificación de jubilación.

Piensa en una estrategia de retirada

Uno de los aspectos más complejos que rodean la jubilación puede ser determinar qué cuentas utilizar y en qué orden. Diferentes tipos de cuentas tienen diferentes consecuencias de impuestos. Los retiros tradicionales de cuentas IRA y 401 (k) generalmente se gravan como ingreso ordinario. Las cuentas Roth IRA generalmente no serán gravadas siempre que se sigan ciertas reglas. (Ver también: Tratamiento fiscal de las distribuciones Roth IRA ).

Las anualidades pueden ser gravadas en parte o totalmente, dependiendo de cómo tome el dinero. Las inversiones imponibles pueden calificar para el tratamiento preferencial de ganancias de capital a largo plazo si se siguen ciertas reglas. El punto es que las reglas pueden ser complejas y tomar malas decisiones puede tener consecuencias adversas para su salud financiera durante la jubilación.

Consultar con un asesor fiscal o financiero calificado es una muy buena idea aquí, especialmente si espera estar en una categoría impositiva alta durante la jubilación. (Ver también: Planificación patrimonial: 16 cosas que hacer antes de morir ).

Prueba de estrés de tu plan

Incluso los mejores planes no siempre van de acuerdo al plan. Piensa en lo que podría salir mal. ¿Qué sucede si sufre un serio revés médico que le impide trabajar hasta la jubilación? ¿Qué sucede si su empresa decide despedirlo antes de la edad de jubilación deseada? ¿Sus planes de jubilación seguirán funcionando financieramente? (Consulte también: Cómo un asesor puede ayudarlo a reducir sus costos de atención médica ).

La línea de fondo

Los 10 años previos a la jubilación son el momento para que los inversores obtengan sus patos seguidos, por así decirlo. Controle todos sus recursos para la jubilación, incluidos el Seguro Social, las pensiones, las cuentas de jubilación y otros activos. Determine qué necesitará para mantener su estilo de vida en la jubilación y determinar si sus recursos financieros lo respaldarán. Si necesita la ayuda de un profesional financiero, consígala. Una jubilación exitosa requiere planificación y este período de tiempo es crucial para ayudar a asegurar una jubilación exitosa. (Ver también: ¿Es una carrera en planificación financiera en su futuro? )