¿Debo elegir una cuenta de jubilación tradicional o Roth?

Ya sea que trabaje para una empresa privada, una organización sin fines de lucro o una agencia gubernamental, en estos días probablemente tenga acceso a un plan de ahorro para la jubilación. Puede llamarse 401 (k), 403 (b) o 457 (b). Sin duda, ofrecerá la versión tradicional de un plan de ahorro para la jubilación, pero también puede ofrecer una opción Roth.

Si ofrece una opción Roth depende de su empleador. También lo es la selección de inversiones entre las que puede elegir. La mayoría de ellos serán fondos mutuos, pero pueden variar desde fondos de bonos altamente conservadores hasta fondos de acciones altamente especulativos.

Para llevar clave

• Si tiene un plan patrocinado por el empleador, depende del empleador si una cuenta Roth es una opción.
• La opción Roth significa un mayor éxito en su salario neto durante sus años de trabajo a cambio de un mayor ingreso de jubilación en el futuro.
• Puede dividir sus ahorros entre ambos tipos de cuentas. Incluso puedes cambiar de opinión.

Según una encuesta reciente, siete de cada 10 empleadores que ofrecen un plan de jubilación incluyen la opción Roth a partir de 2018, aunque solo alrededor del 18% de los empleados lo eligieron.

Vale la pena considerarlo. El Roth puede ser un poco más doloroso en sus años de trabajo a cambio de una ganancia mucho mayor una vez que se jubile.

Roth vs. Tradicional

Cuando invierte en una cuenta Roth, paga con dólares después de impuestos. Pero cuando retira dinero después de jubilarse, debe cero impuestos sobre ese dinero. Los rendimientos de la inversión a lo largo del tiempo están libres de impuestos y ya ha pagado el impuesto sobre la renta de su contribución.

Si invierte en una cuenta de jubilación tradicional, paga con dólares antes de impuestos. Su ingreso imponible se reduce en la cantidad que paga. Eso suaviza el impacto de la pérdida en su salario neto. Después de jubilarse, deberá impuestos sobre la renta sobre los dólares antes de impuestos que ingresó, y sobre la inversión que devuelve la cuenta generada.

Otras diferencias

Hay algunas otras diferencias que no le importarán mucho hasta que se jubile. Los inversores en una cuenta tradicional deben comenzar a tomar las distribuciones mínimas requeridas (RMD) antes de los 70 años y medio. También debe dejar de contribuir a una IRA a esa edad.

18%

Porcentaje de empleados que eligen la opción Roth sobre la opción de jubilación tradicional.

Ninguna restricción se aplica a la cuenta Roth.

Puedes elegir ambos

Si su empleador ofrece opciones tradicionales y Roth, puede dividir su dinero entre los dos si lo desea. Simplemente no puede pagar más del monto máximo permitido para uno o ambos.

Tanto para el 401 (k) como para el 403 (b), eso es $ 19, 000 para 2019, más otros $ 6, 000 si tiene 50 años o más. Para el plan 457 (b), los límites son los mismos, excepto que puede pagar hasta $ 38, 000 si tiene tres años o menos desde la edad de jubilación.

Su empleador puede establecer otros límites en la cantidad que usted contribuye.

Puedes cambiar de opinión

Incluso puede cambiar de opinión en cualquier momento y transferir una cuenta tradicional a una cuenta Roth, o viceversa.

Solo recuerde, si está convirtiendo una cuenta tradicional en una cuenta Roth, deberá impuestos sobre la renta en el saldo en ese año fiscal. Si está convirtiendo un Roth en un IRA tradicional, los impuestos pagados se restablecerán en su cuenta.

Más factores a considerar

Si su empleador le brinda la oportunidad de contribuir, cualquiera de los siguientes son algunos factores personales que pueden apuntar a favorecer la opción Roth:

• Le quedan bastantes años de trabajo para ahorrar para la jubilación.
• Hoy se encuentra en un nivel impositivo bajo o está bastante seguro de que su nivel impositivo será mayor cuando se jubile.
• No querrá tener que pagar impuestos sobre el dinero que ganan sus inversiones mientras están en su cuenta.
• Si le sucede algo, debe asegurarse de que sus herederos conserven la mayor cantidad posible de su herencia.
• Puede manejar la tensión de pagar una parte de su ingreso imponible mes tras mes.

Las razones para apegarse a la cuenta de jubilación tradicional pueden incluir:

• Ahora tienes un presupuesto muy ajustado. Es más fácil exprimir lo suficiente para una contribución tradicional antes de impuestos, ya que parte de ese dinero vuelve a usted inmediatamente como un impuesto más bajo en su cheque de pago.
• Espera estar en una categoría impositiva más baja después de jubilarse. Las tasas impositivas son imposibles de predecir, pero muchas personas tienen ingresos más bajos después de la jubilación y, por lo tanto, deben menos impuestos sobre la renta.
• Estás cerca de la edad de jubilación. Esas declaraciones imponibles tienen algunos años más, no décadas, para sumar.