Unión de Crédito
Una cooperativa de crédito es un tipo de cooperativa financiera que brinda servicios bancarios tradicionales. Con un tamaño que va desde pequeñas operaciones voluntarias hasta grandes entidades con miles de participantes en todo el país, las grandes corporaciones, organizaciones y otras entidades pueden formar cooperativas de crédito para sus empleados y miembros.
Las instituciones de crédito son creadas, poseídas y operadas por sus participantes. Como tales, son empresas sin fines de lucro que disfrutan de un estado exento de impuestos.
Entendiendo las cooperativas de crédito
Las cooperativas de ahorro y crédito siguen un modelo comercial básico: los miembros juntan su dinero (técnicamente, están comprando acciones en la cooperativa) para poder otorgar préstamos, cuentas de depósito a la vista y otros productos y servicios financieros entre sí. Cualquier ingreso generado se utiliza para financiar proyectos y servicios que beneficiarán a la comunidad y los intereses de sus miembros.
Para llevar clave
- Las cooperativas de ahorro y crédito tienen menos opciones que los bancos tradicionales, pero ofrecen a los clientes acceso a mejores tasas y más ubicaciones de cajeros automáticos porque no cotizan en bolsa y solo necesitan ganar suficiente dinero para continuar con las operaciones diarias.
- Sin embargo, las cooperativas de ahorro y crédito tienen considerablemente menos ubicaciones físicas que la mayoría de los bancos, lo que puede ser un inconveniente para los clientes a quienes les gusta el servicio en persona.
- Las cooperativas de ahorro y crédito están exentas del pago del impuesto sobre la renta corporativo sobre sus ganancias.
Requisitos para ser miembro
Originalmente, la membresía en una cooperativa de crédito se limitaba a las personas que compartían un "vínculo común": trabajar en la misma industria o para la misma compañía, o vivir en la misma comunidad. En el pasado reciente, las cooperativas de crédito han aflojado las restricciones a la membresía, permitiendo que el público en general se una.
Para hacer negocios con una cooperativa de crédito, debe unirse abriendo una cuenta allí (a menudo por un monto nominal). Tan pronto como lo haga, se convertirá en miembro y propietario parcial. Eso significa que participa en los asuntos del sindicato; usted tiene un voto para determinar la junta directiva y las decisiones que rodean al sindicato. La capacidad de voto de un miembro no se basa en cuánto dinero hay en su cuenta; cada miembro obtiene un voto igual.
Según la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito, la membresía en cooperativas de ahorro y crédito con seguro federal creció a 108 millones en el primer trimestre de 2017, un aumento del 4.2% con respecto al primer trimestre de 2016.
Ventajas de las cooperativas de crédito
Al igual que los bancos, el proceso de ganar dinero en las cooperativas de crédito comienza por atraer depósitos. En esta área, las cooperativas de crédito tienen dos ventajas distintas sobre los bancos, ambas resultantes de su condición de organizaciones sin fines de lucro:
- Las cooperativas de ahorro y crédito están exentas de pagar el impuesto de sociedades sobre las ganancias.
- Las cooperativas de crédito solo necesitan generar suficientes ganancias para financiar las operaciones diarias. Como resultado, disfrutan de márgenes operativos más estrechos que los bancos, que los accionistas esperan que aumenten las ganancias cada trimestre.
Poder trabajar con márgenes estrechos permite a las cooperativas de crédito pagar tasas de interés más altas sobre los depósitos, al tiempo que cobra tarifas más bajas por otros servicios, como cuentas corrientes y retiros en cajeros automáticos. En resumen, una cooperativa de crédito puede ahorrar dinero a los miembros en préstamos, cuentas y productos de ahorro.
Las cooperativas de crédito ofrecen mejores tasas en CD y mercados monetarios.
Según los datos de la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA) publicados el 28 de diciembre de 2018, la tasa promedio nacional de certificados de depósito a cinco años ofrecidos por las cooperativas de ahorro y crédito fue del 2, 35% (con un depósito de $ 10, 000), en comparación con una tasa promedio del 1, 89% en bancos.
Las tasas del mercado monetario en las cooperativas de crédito también fueron más altas, con una tasa promedio del 0.32% (con un depósito de $ 2, 500) versus la tasa promedio del banco del 0.23%. Si bien estas diferencias parecen pequeñas, se suman, dando a las cooperativas de crédito una ventaja significativa sobre los bancos cuando compiten por los depósitos.
Desventajas de las cooperativas de crédito
Las cooperativas de ahorro y crédito tienen considerablemente menos ubicaciones físicas que la mayoría de los bancos, lo que puede ser un inconveniente para los clientes a los que les gusta el servicio en persona. La mayoría ofrece servicios modernos como banca en línea y pago de facturas automáticas. Aún así, el pequeño tamaño de muchas cooperativas de crédito puede significar un compromiso en una amplia gama de servicios, tecnología y accesibilidad.
Baja tecnología
Las cooperativas de ahorro y crédito más pequeñas generalmente no tienen el mismo presupuesto tecnológico que los bancos, por lo que su sitio web y las características de seguridad a menudo son considerablemente menos avanzadas. Dicho esto, algunas cooperativas de crédito medianas y grandes pueden ofrecer aplicaciones de banca móvil que rivalizan con las de instituciones mucho más grandes con fines de lucro.
Menos opciones
Si bien las cooperativas de crédito ofrecen la mayoría de los productos y servicios financieros que ofrecen los bancos, las cooperativas de crédito a menudo ofrecen menos opciones. Bank of America tiene 21 opciones diferentes de tarjetas de crédito, que van desde tarjetas de recompensas hasta tarjetas de estudiantes, mientras que NFCU tiene solo cinco. La segunda cooperativa de crédito más grande del país, la Cooperativa de Crédito de Empleados del Estado (SECU), ofrece una tarjeta de crédito.
Menos flexibilidad
Con más recursos para asignar al servicio de atención al cliente y al personal, los bancos mantienen horarios más largos y más tarde: abiertos hasta las 5 o 6 p.m. de lunes a viernes y, a menudo, también los sábados. Las cooperativas de ahorro y crédito tienden a mantener el horario comercial tradicional de los banqueros (de 9 a.m. a 3 p.m., de lunes a viernes), aunque las más grandes, como SECU, tienen una línea directa de atención al cliente las 24 horas.
Uniones de crédito contra bancos
Las cooperativas de ahorro y crédito son significativamente más pequeñas que la mayoría de los bancos y están estructuradas para servir a una región, industria o grupo en particular. Sin embargo, el hecho de que la mayoría de las cooperativas de crédito tengan menos sucursales no significa que no puedan tener un alcance similar al de los grandes bancos. Muchas cooperativas de crédito son parte de una red de cajeros automáticos diseñada para ampliar su alcance.
Una cooperativa de crédito también puede ahorrar dinero a los miembros en préstamos, cuentas y productos de ahorro.
[Importante: una cooperativa de crédito puede ahorrar dinero a los miembros en préstamos, cuentas y productos de ahorro].
Si bien las cooperativas de crédito aún deben ganar lo suficiente para cubrir sus operaciones, la ausencia de la necesidad de generar ganancias generalmente permite tarifas y mínimos de cuenta más bajos, tasas más altas de ahorro y tasas de préstamos más bajas para sus miembros y propietarios.
Consideraciones Especiales
La Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) no cubre las cooperativas de crédito. Sin embargo, la NCUA, establecida en 1934, regula las cooperativas de crédito autorizadas por el gobierno federal como la FCU mencionada anteriormente, y aquellas con sede en Arkansas, Delaware, Dakota del Sur, Wyoming o el Distrito de Columbia. El Localizador de cooperativas de ahorro y crédito de la NCUA puede verificar si una cooperativa de ahorro y crédito está autorizada federalmente.
Una de las principales responsabilidades de la NCUA es administrar el Fondo Nacional de Cooperativas de Ahorro y Crédito (NCUSIF), que utiliza fondos federales para respaldar acciones (depósitos) en todas las cooperativas de ahorro y crédito federales.
La NCUA proporciona cobertura para cada cuenta individual, cuenta conjunta, cuenta fiduciaria, cuenta de jubilación (como cuentas IRA tradicionales, cuentas Roth IRA o Keogh) y cuenta comercial por hasta $ 250, 000 por cuenta. Por ejemplo, si tiene una cuenta individual, una cuenta Roth IRA y una cuenta comercial en una cooperativa de crédito federal, sus acciones totales están aseguradas hasta $ 750, 000.
Las cooperativas de ahorro y crédito sin la palabra "federal" en su nombre, o con sede en estados distintos a los enumerados anteriormente, están registradas en el estado. Las acciones en este tipo de cooperativas de ahorro y crédito pueden estar cubiertas por una agencia estatal o un seguro privado.