Consejos de expertos para reducir la deuda de la tarjeta de crédito

Las tarjetas de crédito pueden ser una gran conveniencia. Pero si no tiene cuidado, también pueden ser una manera fácil de meterse en serios problemas financieros y terminar con un mal crédito. Aquí hay algunas razones por las que es posible que desee reducir la deuda de su tarjeta de crédito y algunos pasos simples para hacerlo.

Para llevar clave

• La deuda de la tarjeta de crédito es costosa y tenerla en exceso puede dañar su puntaje de crédito.
• Para reducir la deuda de su tarjeta de crédito, planee pagar más de su saldo cada mes, idealmente todo.
• Si tiene varias tarjetas de crédito, primero trate de pagar la que tenga la tasa de interés más alta.

Desventajas de la deuda de tarjeta de crédito

Hay muchas buenas razones para tener menos deudas de tarjetas de crédito, o incluso ninguna. Entre ellos:

Es costoso

El interés de la tarjeta de crédito es muy costoso en comparación con otras formas de deuda. De hecho, el interés de la tarjeta, en promedio, corre aproximadamente dos o tres veces la tasa de interés de un préstamo o hipoteca con garantía hipotecaria. También puede tomar un gran bocado de su presupuesto. Los asesores financieros generalmente dicen que la persona promedio no debe pagar más del 10% de su salario neto neto con tarjeta de crédito y otras deudas de consumo (sin incluir hipotecas), señala Howard S. Dvorkin, contador público certificado y fundador de Consolidated Credit Servicios de asesoramiento. Más que eso y es posible que tenga un problema para cumplir con otros fines.

Es arriesgado

Lewis J. Altfest, un planificador financiero certificado en Nueva York cuyos clientes tienden a ser profesionales con grandes ingresos, dice que la deuda de tarjetas de crédito a menudo representa un riesgo. También puede ser una señal de alerta temprana de problemas por delante. "Con demasiada frecuencia, [los planificadores financieros] ven el uso abusivo del crédito que conduce a dificultades financieras", escribe Altfest. "A veces la gente se mete demasiado profundo".

No es deducible

A diferencia de otros tipos de deuda, el interés de la tarjeta de crédito no es deducible de impuestos. Por el contrario, el interés que paga en una hipoteca de vivienda generalmente le genera una deducción.

Puede dañar su puntaje de crédito

Un factor de crédito que las oficinas utilizan para calcular su puntaje de crédito se denomina índice de utilización de crédito . Esa es la cantidad de dinero que debe actualmente, como un porcentaje de todo el crédito que tiene disponible para usted. Por ejemplo, si los límites en sus tarjetas de crédito suman un total de $ 15, 000 y usted debe $ 5, 000, su índice de utilización de crédito es del 33%. En términos generales, un índice de utilización de crédito superior al 30% se considera negativo en la calificación crediticia.

Cómo atacar la deuda de la tarjeta de crédito

Si desea reducir la deuda de su tarjeta de crédito, estos son algunos de los pasos que puede seguir.

Paga más que el mínimo

Supongamos que debe $ 5, 000 en una tarjeta de crédito y paga un interés del 15%. Su compañía de tarjeta de crédito podría permitirle hacer un pago mínimo modesto, como el 2% o su saldo, o $ 100 por mes. Pero solo hacer ese pago mínimo resultará en años de deuda y muchos cientos de dólares en intereses adicionales.

Suponiendo que no realice nuevas compras en la tarjeta y pague ese mínimo de $ 100 cada mes, ¿cuánto tiempo tomará pagar la deuda de $ 5, 000? La respuesta es 79 meses, o más de seis años y medio. años. También terminará pagando cerca de $ 2, 900 en intereses. Eso es mucho dinero para pedir prestado $ 5, 000.

Paga tus tarjetas en orden

"Digamos que tiene cuatro deudas de tarjetas de crédito", dijo Charles Hughes, un planificador financiero certificado en Bayshore, Nueva York. "En lugar de hacer cuatro pagos iguales en todas las tarjetas, considere hacer el pago más grande en la tarjeta con la tasa de interés más alta. " Después de haber pagado esa tarjeta, pase a la que tenga la siguiente tasa más alta.

Esta técnica se denomina avalancha de deuda y es la opción más eficiente desde el punto de vista financiero. Contrasta con la otra estrategia de pago, la bola de nieve de la deuda, en la que primero paga por completo la deuda más pequeña (pagando solo mínimamente en los demás). Luego, usa su dinero extra para pagar metódicamente el resto de sus deudas, de menor a mayor. Esto le da el beneficio psicológico de reducir la cantidad de deudas que debe a través de una serie de victorias más pequeñas, hasta que la más grande sea la única que le quede.

Una forma de dejar de acumular deudas de tarjetas de crédito: comience a usar efectivo con más frecuencia.

Evitar nuevas deudas

Guarde sus tarjetas por un tiempo e intente hacer sus compras diarias en efectivo. Hughes señala que esta también podría ser una oportunidad para hacer un análisis de flujo de efectivo para averiguar a dónde se ha ido su dinero. Probablemente detectará gastos innecesarios que puede reducir y ahorrará aún más.

Transfiere tus saldos

Es posible que pueda transferir sus saldos de tarjetas de alto interés a tarjetas de menor interés. Dichas ofertas a menudo vienen con una tasa de interés introductoria del 0% durante seis a 12 meses. Por atractivo que pueda parecer, hay algunas advertencias. Por un lado, las ofertas de transferencia tienden a requerir una tarifa inicial del 3% al 5% del monto que está transfiriendo o, de lo contrario, una tarifa de transferencia de saldo fijo. Aun así, podría valer la pena.

Consolida tus deudas

También puede solicitar un préstamo personal o una línea de crédito para consolidar los saldos de sus tarjetas de crédito (y otras deudas) a una tasa de interés más baja. Con tal estrategia, posiblemente podría convertir la deuda de tarjeta en la que está pagando 15% o más en intereses en un préstamo con una tasa de porcentaje anual más en el rango de 4% a 8%. Solo recuerde depositar lo que ahorre en intereses en lugar de gastarlo para aumentar su deuda.