Préstamos con garantía hipotecaria: lo que necesita saber
Un préstamo con garantía hipotecaria, también conocido como segunda hipoteca, permite a los propietarios pedir dinero prestado al aprovechar el capital en sus hogares. Los préstamos con garantía hipotecaria aumentaron su popularidad a fines de la década de 1980, ya que proporcionaron una forma de eludir de alguna manera la Ley de Reforma Fiscal de 1986, que eliminó las deducciones por intereses en la mayoría de las compras de los consumidores. Con un préstamo con garantía hipotecaria, los propietarios podrían pedir prestados hasta $ 100, 000 y aún deducir todo el interés cuando presenten sus declaraciones de impuestos.
El problema para los propietarios es que esta dicha de deducción de impuestos no duró. La nueva legislación fiscal aprobada en diciembre de 2017 eliminó la deducción del impuesto sobre el valor acumulado de la vivienda entre 2018 y finales de 2025, excepto si usa el dinero para renovar la vivienda (la frase es "comprar, construir o mejorar sustancialmente" la vivienda) . Todavía hay otras buenas razones para tomar préstamos con garantía hipotecaria, como tasas de interés relativamente bajas en comparación con otros préstamos, pero una deducción de impuestos ya no es una de ellas.
Hay muchas buenas razones para tomar préstamos con garantía hipotecaria, como tasas de interés relativamente bajas en comparación con otros préstamos, pero una deducción de impuestos puede que ya no sea una de ellas.
Dos tipos de préstamos con garantía hipotecaria
Los préstamos con garantía hipotecaria vienen en dos variedades, préstamos a tasa fija y líneas de crédito, y ambos tipos están disponibles con plazos que generalmente oscilan entre cinco y 15 años. Otra similitud es que ambos tipos de préstamos deben reembolsarse en su totalidad si se vende la casa en la que están prestados.
Préstamos a tasa fija
Los préstamos a tasa fija proporcionan un único pago de suma global al prestatario, que se reembolsa durante un período de tiempo establecido a una tasa de interés acordada. El pago y la tasa de interés siguen siendo los mismos durante la vigencia del préstamo.
Líneas de crédito con garantía hipotecaria
Una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) es un préstamo a tasa variable que funciona de manera muy similar a una tarjeta de crédito y, de hecho, a veces viene con una. Los prestatarios están preaprobados para un cierto límite de gasto y pueden retirar dinero cuando lo necesiten a través de una tarjeta de crédito o cheques especiales. Los pagos mensuales varían según la cantidad de dinero prestado y la tasa de interés actual. Al igual que los préstamos a tasa fija, HELOC tiene un plazo establecido. Cuando se alcanza el final del plazo, el monto pendiente del préstamo debe pagarse en su totalidad.
Beneficios para los consumidores
Los préstamos con garantía hipotecaria proporcionan una fuente fácil de efectivo. La tasa de interés de un préstamo con garantía hipotecaria, aunque es más alta que la de una primera hipoteca, es mucho más baja que en las tarjetas de crédito y otros préstamos de consumo. Como tal, la razón número uno por la cual los consumidores piden prestado contra el valor de sus viviendas a través de un préstamo con garantía hipotecaria a tasa fija es para pagar los saldos de las tarjetas de crédito (según bankrate.com). Al consolidar la deuda con un préstamo con garantía hipotecaria, los consumidores obtienen un pago único y una tasa de interés más baja, aunque, lamentablemente, no hay más beneficios fiscales.
Beneficios para prestamistas
Los préstamos con garantía hipotecaria son un sueño hecho realidad para un prestamista. Después de ganar intereses y honorarios sobre la hipoteca inicial del prestatario, el prestamista gana aún más intereses y honorarios (suponiendo que uno vaya al mismo prestamista) sobre la deuda con garantía hipotecaria. Si el prestatario incumple, el prestamista puede conservar todo el dinero ganado en la hipoteca inicial y todo el dinero ganado en el préstamo con garantía hipotecaria; Además, el prestamista puede recuperar la propiedad, venderla nuevamente y reiniciar el ciclo con el próximo prestatario. Desde la perspectiva del modelo de negocio, es difícil pensar en un arreglo más atractivo.
La forma correcta de utilizar un préstamo con garantía hipotecaria
Los préstamos con garantía hipotecaria pueden ser herramientas valiosas para los prestatarios responsables. Si tiene una fuente de ingresos estable y confiable y sabe que podrá pagar el préstamo, su baja tasa de interés lo convierte en una alternativa sensata. Los préstamos con garantía hipotecaria a tasa fija pueden ayudar a cubrir el costo de una compra grande y única, como un techo nuevo en su casa o una factura médica inesperada. Y HELOC proporciona una manera conveniente de cubrir costos recurrentes a corto plazo, como la matrícula trimestral para un título de cuatro años en una universidad.
Reconociendo trampas
El principal obstáculo asociado con los préstamos con garantía hipotecaria es que a veces parecen ser una solución fácil para un prestatario que puede haber caído en un ciclo perpetuo de gasto, endeudamiento, gasto y hundirse más en deudas. Desafortunadamente, este escenario es tan común que los prestamistas tienen un término para ello: recargar, que es básicamente el hábito de tomar un préstamo para pagar la deuda existente y liberar crédito adicional, que el prestatario luego usa para hacer compras adicionales.
La recarga lleva a un ciclo de deuda en espiral que a menudo convence a los prestatarios a recurrir a préstamos con garantía hipotecaria que ofrecen un monto equivalente al 125% del capital en la casa del prestatario.
Este tipo de préstamo a menudo viene con tarifas más altas porque, como el prestatario ha sacado más dinero del que vale la casa, el préstamo no está garantizado por una garantía.
Si está contemplando un préstamo que vale más que su casa, podría ser el momento de un control de la realidad. ¿No pudo vivir dentro de sus posibilidades cuando solo debía el 100% del valor de su casa? Si es así, es probable que no sea realista esperar que estará mejor cuando aumente su deuda en un 25%, más intereses y tarifas. Esto podría convertirse en una pendiente resbaladiza hacia la bancarrota.
Otro escollo puede surgir cuando los propietarios solicitan un préstamo con garantía hipotecaria para financiar las mejoras de la vivienda. Si bien la remodelación de la cocina o el baño generalmente agrega valor a una casa, las mejoras como una piscina pueden valer más a los ojos del propietario que en el mercado. Si se está endeudando para hacer cambios en su casa, intente determinar si los cambios agregan suficiente valor para cubrir sus costos.
Pagar la educación universitaria de un niño es otra razón popular para solicitar préstamos con garantía hipotecaria. Pero especialmente si los prestatarios están a punto de jubilarse, deben determinar cómo el préstamo puede afectar su capacidad para lograr sus objetivos. Puede ser aconsejable que los prestatarios cercanos a la jubilación busquen otras opciones.
¿Debería aprovechar el capital de su casa?
La comida, la ropa y el refugio son las necesidades básicas de la vida, pero solo el refugio se puede aprovechar para obtener dinero en efectivo. A pesar del riesgo involucrado, es fácil sentirse tentado a usar el valor acumulado de la vivienda para derrochar en artículos discrecionales. Para evitar los inconvenientes de la recarga, realice una revisión cuidadosa de su situación financiera antes de pedir prestado contra su casa. Asegúrese de comprender los términos del préstamo y tener los medios para realizar los pagos sin comprometer otras facturas y pagar cómodamente la deuda en la fecha de vencimiento o antes.