Cómo obtener una hipoteca cuando trabaja por cuenta propia

Si bien obtener un préstamo como empleado de W-2 puede ser más barato y más fácil que si trabaja por cuenta propia, no tiene que volver corriendo a su cubículo para calificar para una hipoteca. Algunos prestamistas pueden estar preocupados de que no obtendrá un ingreso lo suficientemente estable como para hacer sus pagos mensuales, y otros simplemente no quieren lidiar con la documentación adicional que puede estar involucrada en proporcionar una hipoteca a una persona que trabaja por cuenta propia.

Pero no te preocupes; Si trabaja por cuenta propia, hay productos hipotecarios disponibles, así como los pasos que puede seguir para convertirse en un candidato de préstamo más atractivo.

Para llevar clave

• Obtener un préstamo mientras trabaja por cuenta propia puede requerir pagar tasas de interés más altas, ya que los prestamistas buscan compensar la falta de ingresos constantes y verificables.
• Los problemas que enfrentan las personas que trabajan por cuenta propia cuando intentan obtener un préstamo es que usan los gastos comerciales para reducir los ingresos imponibles.
• Los ingresos declarados / las hipotecas de activos declarados son préstamos basados ​​en lo que el prestatario reclama como ingreso. Los prestamistas de SISA no verificarán la cantidad de ingresos, pero pueden verificar la fuente.
• Sin préstamos de documentación, los prestamistas no verifican ninguna información de ingresos, pero la tasa de interés generalmente es más alta que otros tipos de hipotecas.
• Los prestatarios que trabajan por cuenta propia pueden mejorar sus perspectivas aumentando su puntaje de crédito, ofreciendo un pago inicial más grande o pagando deudas, entre otros.

Obtener una hipoteca mientras trabaja por cuenta propia

Los prestamistas generalmente no ven a los trabajadores independientes como prestatarios ideales. Los prestatarios que trabajan por cuenta propia pueden esperar pagar tasas de interés más altas que las que comúnmente se anuncian en los sitios web de hipotecas; esas tasas son para los prestatarios principales o los prestatarios que se consideran particularmente solventes debido a sus ingresos constantes y verificables y sus excelentes puntajes de crédito.

Debido a que los prestatarios independientes son candidatos menos atractivos, tienen una capacidad reducida para darse una vuelta y negociar tasas de interés más bajas. También se requiere más trabajo para encontrar prestamistas que estén dispuestos a trabajar con aquellos que trabajan por cuenta propia.

Otro problema que enfrentan los prestatarios autónomos es que tienden a utilizar muchos gastos comerciales para reducir los ingresos imponibles en las declaraciones de impuestos, lo que obliga a los prestamistas a preguntarse si el prestatario gana suficiente dinero para pagar una vivienda. Finalmente, los bancos pueden querer ver una relación préstamo-valor más baja (relación LTV), lo que significa que el prestatario deberá presentar un pago inicial mayor.

La documentación completa de los ingresos a través de declaraciones de impuestos y estados financieros de años anteriores aumenta las posibilidades de que un individuo independiente sea aprobado para una hipoteca.

Opciones de hipoteca por cuenta propia

Debido a la crisis de las hipotecas de alto riesgo, puede ser más difícil para los trabajadores independientes obtener hipotecas a medida que los bancos evitan las inversiones más riesgosas para proteger sus intereses financieros y su reputación. Sin embargo, algunos prestamistas aún ofrecen préstamos que podrían ser adecuados para aquellos que trabajan por cuenta propia.

Ingresos declarados / Hipoteca de activos declarados (SISA)

Una hipoteca de ingresos declarados / activos declarados (SISA) se basa en lo que un prestatario le dice al banco que son sus ingresos; el banco no buscará verificar esta cantidad. Los préstamos de ingresos declarados a veces también se denominan préstamos de baja documentación; Esto se debe a que, si bien los prestamistas no verificarán cuánto gana, pueden intentar verificar las fuentes de sus ingresos. Esté preparado para proporcionar una lista de sus clientes recientes y cualquier otra fuente de flujo de efectivo, como las inversiones que generan ingresos. Es posible que el banco también quiera que envíe un Formulario 4506 u 8821 del IRS. El Formulario 4506 se utiliza para solicitar una copia de su declaración de impuestos directamente del IRS, evitando así que presente declaraciones falsas a la compañía hipotecaria, y cuesta $ 39 por declaración. Pero puede solicitar el Formulario 4506-T de forma gratuita. El formulario 8821 autoriza a su prestamista a ir a cualquier oficina del IRS y examinar los formularios que designe para los años que especifique. Este servicio es gratis.

Sin préstamo de documentación

En una hipoteca no doc, el prestamista no buscará verificar ninguna información sobre sus ingresos. Esta puede ser una buena opción si sus declaraciones de impuestos muestran una pérdida comercial o una ganancia muy baja. Debido a que es más riesgoso para el banco prestar dinero a alguien con un ingreso no verificado, espere que su tasa de interés hipotecario sea más alta con cualquiera de estos tipos de préstamos que con un préstamo con documentación completa. Los préstamos bajos y sin documentación se denominan hipotecas Alt-A, y se encuentran entre préstamos preferenciales y subprime en términos de tasas de interés. Para los prestamistas, se consideran más riesgosos que los préstamos preferenciales, pero menos riesgosos que los préstamos de alto riesgo.

Si bien muchas personas y parejas que trabajan por cuenta propia pueden elegir una de las opciones anteriores debido a la dificultad de documentar sus ingresos lo suficiente, aquellos que pueden probar sus ingresos y que están dispuestos a presentar la documentación adicional aún pueden solicitar préstamos de documentación completa, que tendrá tasas de interés más bajas que sus primos bajos y sin documentos. Si bien un empleado tradicional puede simplemente necesitar proporcionar copias de W-2 durante los últimos dos años, debido a que las personas que trabajan por cuenta propia no reciben este documento, es posible que necesiten proporcionar información sobre sus negocios, como las declaraciones de impuestos de años anteriores, un licencia comercial actual, una declaración firmada de un contador, declaraciones de pérdidas y ganancias y balances.

Obtener una hipoteca conjunta con un coprestatario que es un empleado W-2, como un cónyuge o un amigo de confianza, es otra forma de mejorar sus perspectivas de obtener la aprobación de una hipoteca si trabaja por cuenta propia. Esto proporciona más seguridad a su prestamista de que hay un ingreso estable para pagar la deuda.

Finalmente, un padre u otro pariente podría estar dispuesto a firmar su préstamo hipotecario. Tenga en cuenta que esta persona deberá estar dispuesta y ser capaz de asumir toda la responsabilidad del préstamo si usted no cumple con los requisitos.

¿Realmente puede permitírselo?

Puede ser fácil meterse en problemas con préstamos bajos y sin documentación porque es fácil falsificar los números. Tenga en cuenta que usted, no el banco, sabe mejor si realmente puede pagar el préstamo, y que será usted quien realmente sufra si pierde su casa.

Conviértete en un candidato atractivo

Para un prestatario que sabe que puede hacer los pagos, puede hacer algunas de las siguientes cosas para mejorar sus posibilidades de obtener un préstamo.

Maximiza el puntaje de crédito

En cualquier tipo de situación de préstamo, una calificación crediticia más alta hará que el prestatario sea un candidato más atractivo para obtener el préstamo en primer lugar y calificar para tasas de interés más bajas.

Ofrecer un pago inicial grande

Cuanto mayor sea el valor neto de la vivienda, menos probable es que un prestatario se retire de ella en momentos de tensión financiera. Por lo tanto, el banco verá al prestatario como un riesgo menor si pone mucho efectivo en la compra por adelantado.

Tener importantes reservas de efectivo

Además de un gran pago inicial, tener mucho dinero en un fondo de emergencia muestra a los prestamistas que incluso si el negocio cae en picado, el prestatario podrá seguir haciendo pagos mensuales.

Pagar toda la deuda del consumidor

Cuantos menos pagos mensuales de deuda tenga en el proceso de la hipoteca, más fácil será para usted hacer los pagos de su hipoteca. Si paga sus tarjetas de crédito y préstamos para automóviles, incluso puede calificar para un monto de préstamo más alto porque tendrá más flujo de efectivo.

Establecer un historial de autoempleo

Si puede demostrar que sabe cómo jugar el trabajo por cuenta propia y ganar, los prestamistas estarán más dispuestos a arriesgarse. Algunos consejos sugieren que debe tener al menos dos años de historial de trabajo por cuenta propia; Sin embargo, otro consejo dice que cuando las tasas de interés son bajas, debe intentar obtener una hipoteca tan pronto como esté listo, incluso si no tiene una larga historia de éxito en el trabajo por cuenta propia.

Proporcionar documentación

Estar dispuesto a documentar completamente sus ingresos a través de declaraciones de impuestos, declaraciones de ganancias y pérdidas, balances y similares de años anteriores aumentará sus posibilidades de calificar para un préstamo.

La línea de fondo

Si un empleado W-2 pierde su trabajo, los ingresos de la persona caerán a cero en un abrir y cerrar de ojos en ausencia de beneficios de seguro de desempleo; aquellos que trabajan por cuenta propia a menudo tienen múltiples clientes y es poco probable que los pierdan todos a la vez, lo que les brinda más seguridad laboral de la que comúnmente se percibe.

Por supuesto, para aquellos que trabajan por cuenta propia, ya están acostumbrados a tener que trabajar muy duro para presentar formularios de impuestos adicionales, obtener licencias comerciales, obtener nuevos clientes y mantener el negocio en funcionamiento. Armados con un poco de conocimiento y paciencia, aquellos que trabajan por cuenta propia pueden obtener una hipoteca.