Cómo proteger sus activos de una demanda o acreedores

Si no protege adecuadamente sus activos, que trabajó mucho y duro para acumular, pueden perderse muy rápidamente en una demanda, quiebra o si los acreedores vienen a cobrar. Los legisladores han aprobado leyes bajo las cuales ciertos tipos de activos están, o pueden estar, protegidos. Analicemos las leyes y qué medidas puede tomar para proteger sus activos y ahorros.

Para llevar clave

• Los profesionales médicos y los ejecutivos corporativos no son los únicos propensos a demandas y necesitan proteger sus activos ganados con tanto esfuerzo.
• Varias cuentas de inversión, como las Cuentas de Retiro Individual (IRA), tienen cierta protección en interés de la justicia.
• Las leyes federales protegen muchos planes de jubilación, pero las leyes estatales establecen muchos tipos de protección, incluida la protección de viviendas, rentas vitalicias y seguros de vida.
• Muchos estados ofrecen protección de confianza en forma de fideicomisos de protección de activos que aseguran la protección de los activos.

Por qué necesita protección de demanda

Puede pensar que los médicos, ejecutivos corporativos y aquellos en otras profesiones propensas a litigios son los únicos que deben preocuparse por proteger sus activos. No tan. Hay muchas circunstancias bajo las cuales sus activos se pueden adjuntar o embargar. Esto incluye si se declara en bancarrota, se divorcia o se encuentra en el lado defensivo de una demanda civil.

Muchas leyes en los Estados Unidos están destinadas a proteger los activos en casos de demandas, quiebras y agencias de cobranza. Las formas de protección de activos disponibles son a menudo más baratas que la alternativa, el peor de los casos.

La mayoría de las personas ni siquiera consideran estas circunstancias hasta que ocurren. Por ejemplo, si su hijo adolescente está en el extremo ilícito de un accidente automovilístico, podría provocar que la parte dañada persiga sus activos.

Imagina este escenario: escuchas un golpe en la puerta una noche. Encuentras una pareja de ancianos buscando a los Smith. Te llamas Jones. Los Smith viven al lado, informan a la pareja. La pareja te agradece y camina por tu jardín para ir a los Smith. Cuando llegan a la mitad, el hombre entra en un agujero que su perro cavó esa tarde y se rompe la cadera, el que acababa de reemplazar. La próxima llamada que reciba puede ser de un abogado que intenta averiguar su valor financiero y qué tipo de seguro tiene.

No importa que la pareja deba haberse quedado en la acera o al menos haber tenido cuidado de evitar ese accidente. Al final, su hogar, su perro y un hoyo en su jardín lo hacen culpa suya.

Tapas de protección para IRA

Las contribuciones y ganancias en sus cuentas de jubilación individuales (IRA) tradicionales y Roth tienen un límite de protección ajustado a la inflación de $ 1 millón contra procedimientos de bancarrota. El tribunal de quiebras tiene la discreción de aumentar este límite en interés de la justicia.

Además, los montos transferidos de los planes calificados, 403 (b) y 457 tienen protección ilimitada. Sin embargo, esta protección solo se aplica a la bancarrota, no a las sentencias otorgadas en otros tribunales. En tales casos, se debe consultar la ley estatal para determinar si existe alguna protección y en qué medida.

Planes de jubilación calificados

Los activos del plan patrocinado por el empleador tienen protección ilimitada contra la bancarrota, independientemente de si el plan está sujeto o no a la Ley de Seguridad de Ingresos de Jubilación del Empleado (ERISA). Esto incluye SEP IRA, IRA SIMPLE, beneficio definido, contribución definida, 403 (b), 457 y planes gubernamentales o eclesiásticos bajo la sección de código 414. Las cantidades en su SEP IRA que son atribuibles a las contribuciones regulares de IRA están sujetas a los $ 1 millón limitaciones

Los planes ERISA también están protegidos en todos los demás casos, excepto en virtud de órdenes calificadas de relaciones domésticas (QDRO), donde se pueden otorgar activos a su ex cónyuge u otros beneficiarios alternativos, y gravámenes fiscales del IRS. Para este propósito, un plan calificado no se considera un plan ERISA si solo cubre al propietario del negocio. La protección de los planes exclusivos para propietarios está determinada por la ley estatal.

Granjas

La cantidad de protección que tiene para su hogar varía ampliamente de estado a estado. Algunos estados ofrecen protección ilimitada, otros ofrecen protección limitada y algunos no brindan protección alguna.

Anualidades y Seguros de Vida

Al igual que la protección de los hogares, las leyes estatales determinan el nivel de protección aplicado a las anualidades y seguros de vida. Algunos protegen los valores de rescate en efectivo de las pólizas de seguro de vida y los ingresos de los contratos de anualidades del embargo, embargo o proceso legal a favor de los acreedores. Otros solo protegen los intereses del beneficiario en la medida razonablemente necesaria para el apoyo. También hay estados que no brindan ninguna protección.

Cómo mantener sus activos seguros

Aunque la protección de activos puede haber tenido un pasado contaminado, existen estrategias legítimas disponibles. Poner tantos obstáculos como sea posible para que los acreedores potenciales salten antes de que puedan llegar a su propiedad podría alentarlos a hacer acuerdos favorables en lugar de involucrarse en litigios largos y costosos.

Fideicomisos de protección de activos

Durante años, las personas adineradas han utilizado fideicomisos offshore en lugares como las Islas Cook y Nevis para proteger los activos de los acreedores. Pero estos fideicomisos pueden ser costosos de establecer y mantener. Ahora, varios estados, incluidos Alaska, Delaware, Rhode Island, Nevada, Dakota del Sur y más, permiten fideicomisos de protección de activos, y ni siquiera tiene que ser residente del estado para comprar uno.

Los fideicomisos de protección de activos ofrecen una forma de transferir una parte de sus activos a un fideicomiso administrado por un administrador independiente. Los activos del fideicomiso estarán fuera del alcance de la mayoría de los acreedores, y puede recibir distribuciones ocasionales. Estos fideicomisos pueden incluso permitirle proteger los activos de sus hijos.

Los requisitos para un fideicomiso de protección de activos son:

• Debe ser irrevocable.
• El síndico es un individuo ubicado en el estado o un banco o compañía fiduciaria con licencia en ese estado.
• Solo debe permitir distribuciones a discreción del administrador.
• Debe tener una cláusula derrochadora.
• Algunos o todos los activos del fideicomiso deben estar ubicados en el estado del fideicomiso.
• Los documentos y la administración del fideicomiso deben estar en el estado.

Si está considerando un fideicomiso de protección de activos, asegúrese de trabajar con un abogado con experiencia en este campo. Muchas personas se han topado con las leyes fiscales porque sus fideicomisos no satisfacían los requisitos reglamentarios.

Financiamiento de cuentas por cobrar

Si posee un negocio, puede pedir prestado contra sus cuentas por cobrar y depositar el dinero en una cuenta no comercial. Esto haría que los activos gravados con deudas sean menos atractivos para sus acreedores, y haría que los activos accesibles de otra manera fueran inalcanzables.

Desnuda tu patrimonio

Una opción para proteger sus activos es sacar el capital de ellos y poner ese efectivo en activos que su estado protege. Por ejemplo, suponga que es dueño de un edificio de apartamentos y está preocupado por posibles demandas. Si solicitó un préstamo contra el patrimonio del edificio, podría colocar los fondos en un activo protegido, como una anualidad (si las anualidades están protegidas de las sentencias en su estado).

Sociedades limitadas familiares

Los activos transferidos a una sociedad limitada familiar (FLP) se intercambian por acciones de la sociedad. Debido a que FLP posee los activos, están protegidos de los acreedores bajo la Ley Uniforme de Sociedad Limitada. Sin embargo, usted controla el FLP y, por lo tanto, los activos. No hay mercado para las acciones que recibe, por lo que su valor es significativamente menor que el valor del activo intercambiado.

Otras formas de proteger sus activos

Hay algunas formas sencillas y económicas de proteger los activos que cualquiera puede implementar:

• Transfiera activos al nombre de su cónyuge. Sin embargo, si se divorcia, los resultados finales podrían ser diferentes de lo que pretendía.
• Ponga más dinero en el plan de jubilación patrocinado por su empleador porque podría tener una protección ilimitada.
• Compre una póliza paraguas que lo proteja de reclamos de lesiones personales por encima de la cobertura estándar ofrecida en sus pólizas de hogar y automóviles.
• Aproveche al máximo las leyes de su estado con respecto a viviendas, rentas vitalicias y seguros de vida. Por ejemplo, pagar su hipoteca podría proteger el efectivo que de otra manera sería vulnerable.
• No mezcle activos comerciales con activos personales. De esa manera, si su empresa se encuentra con un problema, sus activos personales pueden no estar en riesgo y viceversa.

La línea de fondo

Es posible que haya visto a autoproclamados expertos en protección de activos que anuncian sus seminarios o kits fáciles de usar en la televisión o en Internet. Realice una investigación exhaustiva, incluida la verificación con Better Business Bureau antes de decidir utilizar cualquiera de estos servicios.

Y antes de tomar cualquiera de los pasos discutidos en este artículo, reúnase con un abogado que esté familiarizado con las leyes de su estado y un experto en el campo de la protección de activos. Lo más importante, no espere hasta que tenga un juicio en su contra. Para entonces, puede ser demasiado tarde, y los tribunales podrían declarar que realizó una "transferencia fraudulenta" para no cumplir con sus obligaciones.