Cómo proteger su jubilación después de un divorcio

El divorcio puede ser una de las cosas más difíciles y más feas para lidiar en tu vida. La agitación emocional y familiar que generalmente rodea este proceso a menudo se ve exacerbada por problemas financieros y la batalla por la división de activos. Los planes de jubilación y las pensiones son a menudo un activo clave al que se dirigen ambos cónyuges, especialmente cuando un cónyuge que no trabaja puede quedarse sin ahorros de ningún tipo si no puede obtener nada del ex cónyuge. Esto es lo que puede hacer para proteger sus ahorros de jubilación o sus derechos a beneficios si enfrenta este desafortunado dilema. (Para obtener más información, consulte: Superar el divorcio con sus finanzas intactas ).

Conoce las reglas

El primer paso para proteger sus activos de jubilación es conocer las reglas que rigen sus planes, cuentas y pagos de pensiones. La mayoría de los planes y cuentas tienen procedimientos específicos que deben obedecerse cuando se trata de dividir los activos de jubilación, y el incumplimiento de estas instrucciones puede conducir a la pérdida de algunos o todos esos activos, incluso si se les otorgó en el decreto de divorcio. (Para más información, ver: Errores de divorciarse después de 50 ). Por ejemplo, el Thrift Savings Plan, un plan de contribución definida para empleados federales y miembros de los servicios uniformados, requiere que la división de los activos del plan se especifique claramente y se denomine el saldo de TSP directamente en el decreto de divorcio. Un acuerdo verbal entre los cónyuges que se separan no será suficiente para procesar una reinversión bajo las reglas de la Orden de Relaciones Domésticas Calificadas (QDRO). El decreto en sí debe decir algo en el sentido de que "el cónyuge tiene derecho al X por ciento del saldo TSP del participante" en algún lugar del documento o uno de sus apéndices. Si no lo hace, el cónyuge del participante no recibirá nada, independientemente de cualquier otro acuerdo que se haya hecho. (Para obtener más información, consulte: ¿Es un TSP un plan de jubilación calificado? )

Cualquier deuda que se deba dentro de un plan de jubilación también generalmente se considera una obligación conjunta. Por ejemplo, si el cónyuge participante obtuvo un préstamo de $ 50, 000 de su plan 401 (k) de $ 200, 000, entonces se puede calcular una división de 50-50 sobre el saldo restante en el plan, a menos que el decreto de divorcio establezca específicamente que el préstamo debe pagarse antes de la división. (Para más información, ver: 401 (k) Préstamos Pros y Contras .)

Planes de pensiones

Burocráticamente hablando, dividir las IRA y los planes de contribución definida suele ser un proceso relativamente sencillo. Ya sea el decreto de divorcio en sí mismo o un QDRO se usa para mover los saldos de las cuentas de un cónyuge al otro en forma de reinversión. Dividir los pagos de pensiones garantizados puede ser otro asunto en muchos casos. Aunque ambos tipos de fondos de jubilación generalmente deben dividirse en el momento del divorcio mediante alguna forma de orden judicial, existen varios factores clave que influyen en la forma en que se distribuyen los beneficios mensuales entre los cónyuges. Cualquier pensión que se ganó mientras los cónyuges que se divorciaron estaban casados ​​generalmente se considera propiedad conjunta en la mayoría de los estados y, por lo tanto, está sujeta a alguna forma de división en un divorcio. Dicho esto, hay varias formas de dividir este pago actual o futuro. (Para obtener más información, consulte: 3 eventos de la vida que pueden arruinar los planes de jubilación ).

La mayoría de las pensiones ofrecen algún tipo de beneficio de supervivencia y, en algunos casos, el ex cónyuge que no trabaja puede simplemente optar por retener este beneficio. En otros casos, el beneficio mensual real se divide entre los cónyuges y el beneficio de sobreviviente se puede renunciar, retener o transferir según el decreto de divorcio. En algunos casos, el cónyuge que no trabaja puede salir adelante renunciando al beneficio de sobreviviente y haciendo que el otro cónyuge compre una póliza de seguro de vida que lo nombre como beneficiario. Esto puede ser especialmente prudente si el beneficio de sobreviviente se detendrá si el cónyuge no trabajador se vuelve a casar antes de cierta edad. (Para más información, vea: Divorcio sobre 50: Siete errores a evitar ).

Por ejemplo, la pensión que se paga a un miembro retirado del ejército de los EE. UU. Tiene un beneficio de sobreviviente que cesará si el cónyuge del miembro del servicio fallecido se vuelve a casar antes de los 55 años. Por lo tanto, un cónyuge que se está divorciando de un miembro del servicio que recibirá una pensión debe calcular los números para comparar un beneficio por muerte del seguro de vida con lo que recibirán del plan de beneficios para sobrevivientes si se vuelven a casar antes de los 55 años (lo cual, por supuesto, es bastante probable en la mayoría de los casos) (Para lecturas relacionadas, consulte: Diga "Sí, quiero" a la compatibilidad financiera ).

Qué necesitas hacer

Si se está divorciando o está considerando seriamente hacerlo, ahora es el momento de poner a sus patos en una fila con respecto a la división de los activos de jubilación. Los siguientes pasos pueden ayudar a garantizar que obtenga o retenga su parte justa de los activos del plan de jubilación durante los procedimientos de divorcio.

• Haga su tarea : como se mencionó anteriormente, aquellos que entienden las reglas generales de cómo se dividen los planes estarán mucho mejor capacitados para evaluar si obtienen o retienen lo que deberían. Si el decreto de divorcio establece que un plan o cuenta se dividirá en partes iguales, entonces una orden de reinversión por el monto total obviamente no es correcta. Los cónyuges no participantes o no propietarios tienen derecho a obtener información completa sobre todos los planes de jubilación o saldos de cuentas que sean propiedad del otro cónyuge y deben poder obtener estados de cuenta actuales sobre todos los activos, jubilaciones u otros que sean elegibles para la división. También debe ser consciente de que muchas reglas y leyes relacionadas con la división de los activos de pensiones y jubilaciones varían de un estado a otro, así que asegúrese de averiguar qué reglas se aplican en su estado y localidad. (Para más información, consulte: Las leyes estatales dictan la división de la propiedad conjunta ).
• Obtenga representación profesional : incluso si dividir el resto de sus activos matrimoniales parece ser relativamente sencillo, probablemente sea aconsejable en la mayoría de los casos al menos consultar a un abogado de pensiones para revisar la división de los activos de jubilación. Los cónyuges divorciados que no tienen educación en este asunto pueden perder en algunos casos debido al simple desconocimiento de cómo funcionan las pensiones y qué opciones de pago pueden ser las mejores para ambas partes, incluso cuando están divididas.
• Envíe todas las órdenes judiciales y los documentos del acuerdo de divorcio a los custodios del plan y de la cuenta de inmediato : si se demora demasiado en hacerlo, puede perder lo que se le debe porque su documentación se ha quedado obsoleta y, por lo tanto, no es válida. Si bien la Ley de Protección de Pensiones de 2006 exige que los planes de pensión privados acepten cualquier orden judicial independientemente de cuándo se emitió, aún es fundamental presentar esta documentación antes de que se haya distribuido cualquiera de los activos del plan o pensión. Si no lo hace, es posible que se enfrente a la posibilidad de intentar recuperar esos activos usted mismo, lo que puede generar más gastos legales y disputas burocráticas. Además, si su futuro ex cónyuge tiene problemas de salud graves o tiene una enfermedad terminal, asegúrese de llevar sus documentos legales a los custodios del plan lo antes posible. Resolver los asuntos de un ex cónyuge fallecido que murió antes de que se presente este papeleo puede ser una verdadera pesadilla. (Para obtener más información, consulte: The Pension Bill: A Wolf in Sheep's Clothing).
• Revise los beneficios del Seguro Social : si estuvo casado con su ex durante al menos 10 años, puede ser elegible para una parte de sus beneficios del Seguro Social. Visite el sitio web de la Seguridad Social para saber qué necesitará hacer para cobrar. Si también tiene derecho a sus propios beneficios, generalmente se le permite recibir la mayor parte de su beneficio o su parte de los pagos de su ex cónyuge. (Para obtener más información, consulte: Tipos de beneficios del Seguro Social ).
• Asegúrese de ser especificado como el sobreviviente : si su ex recibe una pensión que está dividiendo, asegúrese de que esté incluido como sobreviviente o beneficiario en el plan si tiene la intención de continuar cobrando beneficios después de que él o ella se haya ido. Averigüe qué formularios necesita firmar y guarde copias de ellos en un lugar seguro para referencia futura.
• Cree un acuerdo prenupcial : esta puede ser la forma más directa de proteger sus activos e intereses de jubilación si se separa. Solo asegúrese de incluir planes sobre cómo se pueden dividir las pensiones y otros activos, y tal vez deje espacio para ciertos ajustes que podrían beneficiarlos a ambos dependiendo de sus circunstancias al momento del divorcio. (Para más información, ver: matrimonio, divorcio y la línea de puntos ).

La línea de fondo

El divorcio nunca es un proceso divertido, pero conocer las reglas y anticipar el impacto de la división del plan de jubilación y los pagos de pensiones puede hacer las cosas mucho más fáciles para ambas partes. Si tiene preguntas sobre lo que debe hacer para asegurarse de que sus activos se distribuyan correctamente, visite el sitio web del Centro de Derechos de Pensión o consulte a su asesor financiero. (Para obtener más información, consulte: ¿Divorcio? La forma correcta de dividir los planes de jubilación ).