Cómo leer un informe de crédito al consumidor

Una buena calificación crediticia puede afectar sus finanzas en más de un sentido, por lo que es vital que sepa cómo leer su informe de crédito al consumidor. Al intentar calificar para préstamos, tarjetas de crédito o líneas de crédito, los prestamistas tienen en cuenta su puntaje de crédito. Su puntaje determina en parte si está aprobado para un nuevo crédito y qué tasa de interés recibirá sobre el dinero que pida prestado.

Los puntajes de crédito no solo aparecen de la nada. Se calculan utilizando la información en su informe de crédito. El puntaje FICO, desarrollado originalmente por Fair Isaac Corporation, es el más popular y se utiliza en el 90% de las decisiones de préstamo. Este puntaje varía de 300 a 850, con 850 considerado como el puntaje "perfecto".

El VantageScore es otro modelo de calificación crediticia que está ganando terreno en FICO. Más de 8, 6 mil millones de estos puntajes, que ahora cuentan con el mismo rango numérico que el puntaje FICO, fueron utilizados por más de 2, 700 prestamistas desde julio de 2016 hasta junio de 2017. Las instituciones financieras representaron la mayor categoría de usuarios con mucho, casi el 74% de todos Puntajes de crédito VantageScore. Diez de los 10 bancos más grandes y 29 de las 100 cooperativas de crédito más grandes utilizaron los puntajes de crédito de VantageScore en una o más líneas de negocios. En 2017, el puntaje FICO promedio fue de 695, mientras que el VantageScore promedio fue de 675.

Si bien los modelos FICO y VantageScore usan diferentes algoritmos para generar puntajes de crédito, ambos confían en las agencias de informes de crédito para obtener información. Comprender cómo leer su informe crediticio es el primer paso para mejorar la salud crediticia.

Cómo leer su informe de crédito al consumidor

A primera vista, un informe de crédito puede parecer una mezcla de números, pero una vez que sabe lo que está viendo, se vuelve más fácil descifrarlo. En general, los informes de crédito se dividen en cinco secciones principales.

• Información personal: su historial de crédito está vinculado a su número de Seguro Social. Esto, junto con su nombre, fecha de nacimiento y dirección actual figurarán en su informe de crédito. También se incluirán las direcciones anteriores, su historial de empleo y cualquier otro nombre que haya utilizado en el pasado, como el apellido de soltera.
• Cuentas de crédito: es probable que esta sea la sección más grande de su informe de crédito, dependiendo de cuánto tiempo haya estado usando el crédito. Aquí encontrará detalles de todas sus cuentas de crédito actuales y pasadas, incluido el tipo de cuenta, el nombre del acreedor, el saldo actual, su límite de crédito total, su historial de pagos y la fecha en que se abrió y cerró la cuenta.
• Elementos de cobro : cuando una deuda no se paga, su acreedor puede entregarla a una agencia de cobro. Una vez que una cuenta va a cobrar, puede aparecer en su informe de crédito. Los artículos de la colección pueden ser muy perjudiciales para su puntaje.
• Registros públicos: si un cobrador de deudas lo demanda por una deuda impaga y gana, el tribunal emitirá un fallo en su contra. Los juicios pueden aparecer en su informe de crédito, al igual que cualquier acción relacionada para cobrar lo que se debe, como un embargo de salario o un gravamen contra su propiedad. Las ejecuciones hipotecarias y las quiebras también se incluirían en la sección de registros públicos.
• Consultas: cuando solicita un nuevo crédito, el prestamista puede verificar su informe de crédito y su puntaje. Esto se llama una investigación difícil. Cada nueva consulta de crédito aterrizará en su informe de crédito. La excepción a la regla son las consultas que no implican una verificación de su informe de crédito, incluso cada vez que revisa su propio informe o puntaje.

Su informe de crédito y calificación crediticia

Saber cómo leer la información en su informe de crédito es importante por varias razones. Primero, puede darle una mejor comprensión de lo que afecta su puntaje, positiva o negativamente. Los puntajes FICO, por ejemplo, se basan en cinco factores específicos:

• historial de pagos
• Utilización de crédito o montos adeudados
• Duración del historial crediticio
• Mezcla de crédito
• Nuevo crédito

Cada factor tiene un peso diferente en términos de cómo se calculan sus puntajes. De los cinco, el historial de pagos es el más importante. Los pagos a tiempo pueden fortalecer su puntaje, mientras que los pagos atrasados ​​o atrasados ​​pueden hacer que disminuya sustancialmente.

El modelo VantageScore utiliza un conjunto similar de factores, que incluyen:

• historial de pagos
• Edad y tipo de crédito
• Porcentaje del límite de crédito utilizado
• Saldos totales / deuda
• Comportamiento de crédito reciente y consultas
• crédito disponible

Una vez que sepa qué hay en su informe, puede ser más fácil reconocer comportamientos o tendencias que podrían estar ayudando o perjudicando su puntaje. A partir de ahí, puede adoptar hábitos de crédito que podrían ayudarlo a crear un mejor crédito. Si nota que debe saldos altos en varias de sus tarjetas de crédito, por ejemplo, pagar parte de su deuda puede agregar puntos a su puntaje.

Revisar su informe de crédito regularmente también es importante para detectar errores o detectar posibles signos de robo de identidad. Las nuevas cuentas abiertas que no reconoce podrían indicar que alguien está utilizando su información personal para obtener crédito. Y si ve que sus pagos no se informan correctamente, tiene derecho a disputar esos errores en virtud de la Ley de Informes de Crédito Justos.

Para iniciar una disputa, comuníquese en línea o por correo con la agencia de crédito que informa la información. Deberá darle su nombre, número de cuenta y la naturaleza de la información que está disputando. Se requiere que la agencia de crédito investigue, generalmente dentro de los 30 días. Si su disputa es válida, el error debe eliminarse o corregirse. De lo contrario, la agencia de crédito debe informarle por escrito por qué no se cambiará la información.

La línea de fondo

Los informes de crédito pueden parecer complicados, pero pueden ser una herramienta valiosa para mejorar su calificación crediticia. Sin embargo, recuerde que los elementos negativos, incluidos los pagos y cobros vencidos, pueden permanecer en su informe de crédito hasta por siete años; Las quiebras pueden permanecer hasta por 10 años. Revisar su informe con regularidad puede ayudarlo a construir un historial crediticio más sólido, que puede funcionar a su favor en el futuro a medida que busca nuevos préstamos o líneas de crédito.