Cómo transferir un 401 (k) a un nuevo empleador

Tarde o temprano, probablemente dejará su trabajo actual por otro y tendrá que decidir qué hacer con el dinero que ha invertido en el plan 401 (k) de su compañía actual. Las opciones generalmente incluyen dejarlo donde está, transferirlo al plan de un nuevo empleador u optar por una reinversión de IRA.

Si está a punto de cambiar de trabajo, esto es lo que necesita saber sobre cómo transferir sus fondos al plan 401 (k) de un nuevo empleador y los entresijos de otras opciones.

Comparar planes de empresa

Es probable que su compañía actual no le haya dicho mucho. Incluso si se le brindó orientación con su plan 401 (k) mientras estaba empleado, es posible que encuentre información sobre transferencias que faltan. En la mayoría de los casos, la buena noticia es que el tiempo para tomar esa decisión es flexible. Puede tomar medidas tan pronto como se vaya o retrasarlo.

Para llevar clave

• Antes de renovar su 401 (k), compare los planes entre su antiguo y nuevo empleador.
• Es mejor optar por un rollover directo versus indirecto.
• Si elige no renovar su 401 (k), puede dejar sus fondos en el plan anterior y también puede optar por una reinversión de IRA.

De hecho, este último podría ser el mejor. "Es mejor esperar, investigar y luego decidir transferir", dijo Elliot G. Ford, asesor de inversiones de Ark Financial en Arlington, Washington, que presta servicios a organizaciones en todo el país como corredor y consultor de planes de jubilación. "Por lo general, alguien en la nueva compañía puede ayudarlo a comprender las inversiones, los gastos y los términos del plan en la nueva compañía".

Ford sugiere comparar la historia del plan de retornos y gastos de inversión. “Los gastos son particularmente importantes. Numerosos estudios han demostrado que, además de la cantidad que usted contribuye, el mayor predictor individual del tamaño de su inversión potencial será la relación de gastos de la inversión ". La relación de gastos es el porcentaje total de los activos bajo administración que paga la gestión administrativa, algunos anuncios y otros gastos operativos de un fondo. "El efecto sobre el rendimiento neto de un fondo puede ser significativo", dijo Ford.

Encontrar a alguien en su nueva compañía que lo ayude a comparar su plan anterior con el nuevo no debería ser difícil. La mayoría cuenta con personal dedicado que brinda información y está dispuesto a responder preguntas sobre el plan 401 (k) o hay una útil línea de ayuda para el administrador del plan. Quieren tu dinero, después de todo.

Mover dinero al nuevo empleador 401 (k)

Aunque no hay penalidad por mantener su plan con su antiguo empleador, usted pierde algunos beneficios. El dinero que queda en el plan de la empresa anterior no puede utilizarse como base para préstamos. Más importante aún, los inversores pueden perder fácilmente el rastro de las inversiones que quedan en los planes anteriores. "He aconsejado a los empleados que tienen dos, tres o incluso cuatro cuentas 401 (k) acumuladas en trabajos que se remontan a 20 años o más", dijo Ford. "Estas personas tienen poca o ninguna idea de qué tan bien están haciendo sus inversiones".

Para cuentas entre $ 1, 000 y $ 5, 000, su compañía debe transferir el dinero a una cuenta IRA en su nombre si lo obliga a abandonar el plan.

Si tiene al menos $ 5, 000 en su cuenta, la mayoría de las compañías le permiten transferirlo. Pero las cuentas de menos de $ 5, 000 pueden ser retiradas del plan por la compañía si un ex empleado no responde a una carta de notificación dentro de los 30 días.

Para montos menores a $ 1, 000, las regulaciones federales ahora permiten a las compañías enviarle un cheque, activando impuestos federales e impuestos estatales si corresponde, y una multa por retiro anticipado del 10% si es menor de 59½ años. En cualquier caso, se pueden evitar los impuestos y una posible multa si transfiere los fondos a otro plan de jubilación con 60 días.

Cómo funcionan los traspasos 401 (k)

Si decide renovar una cuenta anterior, comuníquese con el administrador 401 (k) de su nueva compañía para obtener una nueva dirección de cuenta, como "ABC 401 (k) Plan FBO (para el beneficio de) Su nombre", proporcione esto a su antiguo empleador, y el dinero se transferirá directamente de su plan anterior al nuevo o se lo enviará mediante cheque (a la nueva dirección de la cuenta), que entregará al administrador 401 (k) de su nueva compañía. Esto se llama un rollover directo. Es simple y transfiere todo el saldo sin impuestos ni multas.

Un método algo más arriesgado, dice Ford, es la transferencia indirecta o de 60 días en la que solicita a su antiguo empleador que le envíen un cheque a su nombre. Este método manual tiene el inconveniente de una retención de impuestos obligatoria: la compañía asume que está cobrando la cuenta y está obligado a retener el 20% de los fondos para impuestos federales. Esto significa que un ahorro de $ 100, 000 401 (k) se convierte en un cheque por solo $ 80, 000, incluso si su intención clara es trasladar el dinero a otro plan.

Luego tiene 60 días para depositar el resto (o compensar la diferencia) en el plan 401 (k) de su nueva compañía para evitar impuestos sobre el monto total, y posiblemente una multa por retiro anticipado del 10%. Aun así, esos retenidos de $ 20, 000 deben ser reportados en su declaración de impuestos y podrían empujarlo a un nivel impositivo más alto. De todos modos, todas las distribuciones 401 (k) se deben informar en la declaración de impuestos del destinatario. El antiguo administrador del plan debe emitirle un Formulario 1099-R.

Por ejemplo, solicita una distribución completa de su 401 (k), que tiene un saldo de $ 55, 000. Usando una transferencia directa, transferencias de $ 55, 000 de su plan en su trabajo anterior al de su nuevo trabajo. Si el pago se realiza en la transferencia indirecta, se retienen $ 11, 000 para impuestos federales y usted recibe un cheque por $ 44, 000. Para que esta distribución sea completamente diferida de impuestos, debe depositar los $ 44, 000 de la 401 (k) y $ 11, 000 de otra fuente en un plan calificado dentro de los 60 días.

Excepciones de rollover

Hay algunas excepciones en las que partes de la 401 (k) pueden no ser elegibles para reinversiones. Éstos incluyen:

• Distribuciones mínimas requeridas (RMD)
• Préstamos tratados como distribución
• Distribuciones de dificultades
• Distribuciones de contribuciones en exceso y ganancias relacionadas
• Una distribución que forma parte de una serie de pagos periódicos sustancialmente iguales.
• Retiros que eligen los acuerdos de contribución automática
• Distribuciones para pagar seguro de accidentes, salud o vida.
• Dividendos sobre valores del empleador
• Asignaciones de corporaciones S tratadas como distribuciones consideradas

Roll 401 (k) en una IRA

Para aquellos que preferirían no depender de las ofertas de inversión del plan 401 (k) de su nueva compañía, transferir una 401 (k) a una IRA es otra opción. Se aplican las mismas reglas de reinversión mencionadas anteriormente. Las transferencias pueden ser transferencias directas de administrador a administrador, o indirectas, con la distribución pagada al propietario de la cuenta. Pero de cualquier manera, una vez que comience el proceso, tiene que suceder dentro de los 60 días.

Sin embargo, Ford generalmente prefiere transferir el dinero al plan 401 (k) de la nueva compañía: “Para la mayoría de los inversores, el plan 401 (k) es más simple porque el plan ya está configurado para usted; más seguro porque el gobierno federal monitorea cuidadosamente los planes 401 (k); menos costoso, porque los costos se reparten entre muchos participantes del plan; y proporciona mejores retornos, porque las inversiones del plan generalmente son revisadas para su desempeño por un asesor de inversiones y un comité de inversión 401 (k) de la compañía ”.

La línea de fondo

Antes de decidir qué hacer con su antiguo 401 (k), comprenda primero las opciones disponibles para usted. El mayor obstáculo a evitar es la activación de impuestos y una posible penalización por retiro al no prestar atención a la regla de los 60 días. El siguiente problema más común es descuidar una cuenta antigua. Siguiendo los pasos anteriores, ninguno te sucederá.