Cómo funciona el Seguro Social después de la jubilación

Millones de estadounidenses, específicamente los baby boomers, están contando ansiosamente los días hasta su 66 cumpleaños. Esto se debe a que 66 es la edad plena de jubilación de los Estados Unidos para los boomers nacidos entre 1946 y 1954. Esta es la edad en que los trabajadores estadounidenses finalmente son elegibles para comenzar a aprovechar sus beneficios completos del Seguro Social. Aunque los trabajadores pueden reclamar beneficios antes de cumplir la plena edad de jubilación, a partir de los 62 años, los expertos dicen que esto no es aconsejable, ya que dará como resultado beneficios permanentemente más bajos.

Es comprensible por qué los trabajadores estadounidenses están ansiosos por aprovechar sus ahorros de la Seguridad Social. En 2019, el beneficio promedio del Seguro Social para una persona que se jubila a los 66 años es de $ 1, 461 al mes o $ 17, 532 al año, no muy mal.

"Cuando toma beneficios, puede afectar significativamente su ingreso de jubilación general. Dado que las pensiones son cosa del pasado para la mayoría de los trabajadores, el Seguro Social sigue siendo la mayor fuente de ingresos de jubilación garantizados de por vida", dice Stephanie Genkin, CFP®, fundadora de My Financial Planner LLC en Nueva York, NY "Una vez que comience a cobrar el Seguro Social, el monto del beneficio, más los ajustes por el costo de la vida, quedarán bloqueados por el resto de su vida".

Para llevar clave

• El ingreso del Seguro Social es una fuente importante de fondos para los jubilados en Estados Unidos.
• No obstante, el proceso de solicitud y cálculo de beneficios puede ser complicado y complejo, en función de factores tales como los ingresos de la vida laboral y cuando elige elegir los beneficios.
• Tenga en cuenta que los beneficios pueden estar sujetos a impuestos, especialmente si también está trabajando en un trabajo al mismo tiempo.

¿Cómo funciona exactamente el Seguro Social después de que cumples esa edad mágica de jubilación? Aquí hay algunos hechos importantes a tener en cuenta.

Cómo aplicar

Cuando esté listo para reclamar beneficios, visite su oficina local del Seguro Social, solicite en línea en ssa.gov o llame al 1-800-772-1213. Después de presentar la solicitud, la Administración del Seguro Social revisará su solicitud y se comunicará con usted si requiere información adicional. Si tiene todos los documentos necesarios, el Seguro Social procesará su solicitud y le enviará una carta que detalla su decisión final sobre sus beneficios.

Asegúrese de solicitar el Seguro Social cuatro meses antes de que desee que comiencen sus beneficios. Sin embargo, tenga en cuenta dos cosas: en primer lugar, que lo más pronto que pueda solicitar esos beneficios de jubilación es tres meses antes de cumplir 62 años. En segundo lugar, "si continúa trabajando y es menor de la plena edad de jubilación, sus beneficios pueden ser reclamados". ($ 2 o $ 3 por cada $ 1 ganado) debido a que se exceden los límites de ingresos ganados ", dice Peter J. Creedon, CFP®, ChFC®, CLU®, CEO de Crystal Brook Advisors en Nueva York, NY

Debe solicitar el Seguro Social cuatro meses antes de que desee que comiencen sus beneficios.

Posponer o no posponer sus beneficios

De acuerdo, puede comenzar a recibir el Seguro Social a los 62 años, pero sus pagos mensuales serán mayores por cada mes que demore en reclamarlos hasta la edad de 70 años. Una vez que cumpla 70 años, no hay ningún beneficio adicional por retrasar la obtención de sus pagos.

Casi la mitad de los estadounidenses reclaman el Seguro Social a la edad más temprana posible. Sin embargo, este número continúa disminuyendo, según un análisis de los datos de la Administración de la Seguridad Social (SSA) realizado por el Centro de Investigación de la Jubilación en el Boston College y las propias cifras de la SSA. En 2005, el 60% de las mujeres y el 55% de los hombres se inscribieron en la Seguridad Social a los 62 años, en comparación con el 48% de las mujeres y el 42% de los hombres en 2013 y el 33% de las mujeres y el 29% de los hombres en 2017.

Hay una buena razón por la cual muchos jubilados eligen posponer sus cheques. Si comienza sus beneficios de jubilación a los 62 años, su beneficio mensual se reduce en un 30%. Sin embargo, si espera hasta que cumpla 70 años para inscribirse, podría aumentar su beneficio de Seguro Social en un 32%, lo que convertiría un pago mensual de $ 1, 000 en $ 1, 320. Sin embargo, a partir de 2018, solo el 3, 7% de los estadounidenses esperaron hasta alcanzar los 70, según la SSA.

Para colmo, los beneficios del Seguro Social se calculan en función de sus 35 años de trabajo con mayores ingresos. Por lo tanto, si continúa trabajando y gana un salario más alto en sus 60 años que antes en su carrera, podría aumentar aún más sus pagos del Seguro Social. Si realmente no necesita el dinero tan pronto como cumpla la plena edad de jubilación, probablemente sea aconsejable esperar hasta que cumpla 70 años para presentar la solicitud. "Cuando piensa en el Seguro Social de la manera correcta, como un seguro contra la sobrevivencia de su dinero, entonces tiene sentido esperar hasta los 70 años para obtener el pago más alto disponible", dice Robert R. Schulz, CFP®, presidente de Schulz Wealth en Mansfield, Texas.

Mark Hebner, fundador y presidente de Index Fund Advisors Inc. en Irvine, California, y autor de Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors, está de acuerdo en esperar hasta los 70. "Debido a que la mayoría de los baby boomers no tienen fondos suficientes para la jubilación, necesitan cada dólar que puedan obtener ", dice. Por supuesto, hay casos en los que no debe posponer la solicitud de sus beneficios, como por ejemplo, si tiene problemas de salud.

Hecho rápido

La cantidad de su beneficio del Seguro Social está determinada por sus 35 años de mayores ingresos.

¿Conseguir un empleo? Suspenda sus beneficios

Supongamos que solicita el Seguro Social y comienza a recibir beneficios, y luego es contratado para un nuevo trabajo unos meses más tarde. Que deberias hacer Si ha estado cobrando el Seguro Social por menos de un año, puede suspender sus beneficios y reclamarlos más tarde. Esto le permitirá obtener un beneficio mayor cuando comience a recibir pagos nuevamente. Sin embargo, hay un inconveniente: tendrá que devolver todos los beneficios que ya recibió.

"Dado que los montos de los beneficios del Seguro Social se calculan en función de los 35 años de ingresos más altos de un trabajador, los beneficios se pueden aumentar al conseguir un trabajo, incluso si ya está cobrando beneficios. Los años de ingresos altos, incluso después de la jubilación, se pueden usar para reemplazar los ingresos más bajos años antes de su carrera, lo que aumenta el ingreso promedio y, posteriormente, el monto del beneficio ", dice Daren Dearden, directora de North Capital Inc. en Salt Lake City, Utah.

No olvides impuestos

Una vez que comience a cobrar el Seguro Social, es posible que deba pagar impuestos adicionales sobre esos beneficios. ¿Cuánto puede esperar pagar? Depende. Si el Seguro Social es su única fuente de ingresos, sus beneficios probablemente no serán gravados en absoluto. Sin embargo, si recibe ingresos adicionales de pensiones, distribuciones de cuentas de jubilación individuales (IRA), ganancias de capital o ganancias laborales, podría enfrentar una factura de impuestos.

Para los cálculos de impuestos del Seguro Social, el monto base del beneficio es de $ 25, 000 para personas solteras y $ 32, 000 para parejas casadas que presentan una declaración conjunta, y el Servicio de Impuestos Internos utiliza un cálculo para determinar qué parte del beneficio está sujeto a impuestos. Digamos, por ejemplo, que está casado y presenta una declaración conjunta. Si la suma de sus ingresos cae por debajo de $ 32, 000, ninguno de sus beneficios del Seguro Social está sujeto a impuestos. Por otro lado, si su ingreso está entre $ 32, 000 y $ 44, 000, el 50% de sus beneficios del Seguro Social están sujetos a impuestos. Una vez que su ingreso supera los $ 44, 000, el 85% de ellos están sujetos a impuestos. Los beneficios se gravan con sus tasas impositivas de ingresos ordinarios.

Con una planificación adecuada y el momento adecuado, puede reducir en gran medida su carga fiscal de los beneficios del Seguro Social. Por ejemplo, si puede vivir de las distribuciones de su IRA, 401 (k) u otras cuentas de jubilación, es posible que desee posponer la recepción de los beneficios del Seguro Social hasta que cumpla 70 años. El uso de esta estrategia podría reducir la cantidad de años que sus beneficios están sujetos a los impuestos, o en algunos casos, eliminar por completo los impuestos sobre sus beneficios del Seguro Social. Hable con su asesor financiero o CPA sobre las formas en que puede reducir los impuestos sobre el Seguro Social y otras distribuciones de jubilación.

Posponer su jubilación

Cuando se trata de los beneficios del Seguro Social, hay muchas reglas complicadas e implicaciones fiscales. Si bien es posible que sienta la tentación de solicitar el Seguro Social tan pronto como cumpla la plena edad de jubilación, podría obtener un beneficio mucho mayor si espera. Por lo tanto, es posible que desee aprovechar otros activos de jubilación primero. Si esa no es una posibilidad, podría considerar posponer su jubilación.

Según Bloomberg.com, "Casi el 19% de las personas de 65 años o más trabajaban al menos a tiempo parcial en el segundo trimestre de 2017, según un informe de empleos de EE. UU. ... La relación empleo / población del grupo de edad no ha sido mayor en 55 años, antes de que los jubilados estadounidenses obtuvieran mejores beneficios de salud y seguridad social a fines de la década de 1960 ".

Una encuesta del American Institute of CPA 2018 descubrió que incluso entre las personas que habían planeado su jubilación con un asesor financiero, el 30% tenía miedo de sobrevivir a sus fondos de jubilación, mientras que mantener su estilo de vida anterior a la jubilación estaba preocupado por el 28%, y el 18% estaba preocupado por la atención médica costos Y eso no habla para aquellos sin planes y asesores, cuyos niveles de ansiedad son casi seguramente más altos.

Luego está el tema de la esperanza de vida. “La longevidad es un gran problema. La esperanza de vida promedio para quienes cumplen 65 años es mayor de lo que la mayoría de la gente cree ", dice Barry Waronker, CEO de Informed Family Financial Services en Norristown, Pa. Uno de cada tres jóvenes de 65 años en 2019 vivirá después de los 90 años, y uno de cada siete vivirá más allá de los 95 años, según la Administración del Seguro Social.

"Debido a que el Seguro Social es un pago mensual garantizado que se ajusta a la inflación, puede ser extremadamente importante para los beneficiarios que viven hasta los 90 años. Cuanto más espere para tomar el Seguro Social, mayor será su beneficio, lo que puede ser ventajoso para quienes tienen más tiempo. la vida dura ", dice Georgia Bruggeman, CFP®, fundadora y directora ejecutiva de Meridian Financial Advisors LLC en Holliston, Massachusetts.

Si se jubilara a los 66 años y comenzara a cobrar los beneficios del Seguro Social, ¿tendría suficiente dinero para durar otros 30 años? Es importante tener esto en cuenta antes de aprovechar esos beneficios.