¿Cómo afectará la liquidación de deudas mi puntaje de crédito?

No en el buen sentido. La liquidación de deudas generalmente tiene un impacto negativo en su puntaje de crédito. Lo negativo depende de muchos factores: la condición actual de su crédito, las prácticas de informes de sus acreedores, el tamaño de las deudas que se liquidan, si sus otras deudas están al día, cuánto menos que el saldo original de la deuda., y una multitud de otras variables.

Para llevar clave

• Si bien la liquidación de deudas puede ser la mejor opción para eliminar las obligaciones pendientes, puede afectar negativamente su puntaje de crédito.
• Irónicamente, los puntajes de crédito más fuertes se ven afectados por la liquidación de deudas más difícil que los más pobres.
• El mejor tipo de deuda para saldar es una sola gran obligación que está vencida de uno a tres años.
• No intente saldar una deuda a expensas de retrasarse en sus otras obligaciones.

Por qué la liquidación de deudas puede afectar su puntaje de crédito

¿Por qué debería tener un impacto negativo, cuando estás aligerando la carga de tus obligaciones y tus acreedores obtienen algo de dinero? Debido a que los puntajes de crédito sólidos están diseñados para recompensar aquellas cuentas que se han pagado a tiempo de acuerdo con el acuerdo de crédito original, antes de que se cierren. Un plan de liquidación de deudas, en el que acepta pagar una parte de su deuda pendiente, modifica o niega el acuerdo de crédito original. Cuando el prestamista cierra la cuenta debido a una modificación del contrato original (como suele suceder, después de que se completa la liquidación), su puntaje se amortigua. Es probable que otros prestamistas se den cuenta y sean más cautelosos acerca de otorgarle crédito en el futuro también.

Aún así, es posible que la reducción de la carga de la deuda valga una caída posterior en su puntaje de crédito. Los altos saldos de las cuentas de tarjetas de crédito y los pagos atrasados ​​o atrasados ​​(y si está considerando una liquidación de deudas, probablemente ya esté muy atrasado) probablemente ya lo hayan abolido. Si la liquidación de deudas lo inicia en el camino hacia un futuro financiero más sólido, debe considerarse.

Examinemos el proceso con más detalle.

¿Pagar deudas antiguas aumentará su puntaje de crédito?

Cómo funcionan los acuerdos de deuda

Como sabe, su informe de crédito es una instantánea de su pasado y presente financiero. Muestra el historial de cada una de sus cuentas y préstamos, incluidos los términos originales del acuerdo de préstamo, el monto del saldo pendiente con respecto al límite de crédito y si los pagos fueron puntuales u omitidos. Cada pago atrasado se registra.

Puede negociar un acuerdo de liquidación de deudas directamente con su prestamista o buscar la ayuda de una compañía de liquidación de deudas. A través de cualquier ruta, usted hace un acuerdo para pagar solo una parte de la deuda pendiente. Si el prestamista está de acuerdo, su deuda se informa a las agencias de crédito como "pagada liquidada". Si bien esto es mejor para su informe que una cancelación, incluso puede tener un impacto ligeramente positivo si borra la morosidad severa, no tiene el mismo significado que una calificación que indica que la deuda se "pagó según lo acordado".

El mejor de los casos es negociar con su acreedor con anticipación para que la cuenta se informe como "pagada en su totalidad" (incluso si ese no es el caso). Esto no perjudica tanto su puntaje de crédito.

¿Qué tipo de deuda debo liquidar?

Dado que la mayoría de los acreedores no están dispuestos a saldar deudas actuales y atendidas con pagos puntuales, es mejor que trates de llegar a un acuerdo para una deuda más vieja y seriamente vencida, tal vez algo que ya ha sido entregado a un departamento de cobranzas. Suena contrario a la intuición, pero en general, su puntaje de crédito disminuye menos a medida que se vuelve más moroso en sus pagos.

Sin embargo, tenga en cuenta que, si tiene una deuda pendiente que se envió a los cobradores hace más de tres años, pagarla a través de una liquidación de deudas podría reactivar la deuda y hacer que se muestre como un cobro actual. Asegúrese de aclarar esto con su acreedor antes de finalizar cualquier acuerdo.

Una liquidación de deudas permanece en su informe de crédito durante siete años.

Al igual que con todas las deudas, los saldos más grandes tienen un impacto proporcionalmente mayor en su puntaje de crédito. Si está liquidando cuentas pequeñas, especialmente si está al día con otros préstamos más grandes, entonces el impacto de una liquidación de deudas puede ser insignificante. Además, liquidar varias cuentas perjudica su puntaje más que liquidar solo una.

Liquidación de Deudas vs. Estancia Actual

En su historial de crédito, el mayor peso se otorga al historial de pagos, y las cuentas corrientes tienen el mayor impacto. Si está atrasado con otras deudas, es importante intentar primero mantener una cuenta corriente más nueva y al día antes de intentar rectificar la situación de una cuenta vencida. Por ejemplo, si tiene un préstamo para automóvil, una hipoteca y tres tarjetas de crédito, y una de ellas tiene más de 90 días de atraso, no intente saldar esa deuda a expensas de retrasarse en las otras obligaciones. Una cuenta impaga es mejor que tener pagos atrasados ​​en varias cuentas.

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La cantidad promedio de ahorros que un consumidor ve después de la liquidación de deudas, según el American Fair Credit Council

Esto también va a sonar contra-intuitivo, pero cuanto mayor sea su puntaje de crédito antes de negociar una liquidación de deudas, mayor será la caída. Fair Isaac Corporation, el grupo detrás del puntaje FICO (el tipo de puntaje de crédito más común) da un escenario en el que una persona con un puntaje de crédito de 680 (que ya tiene un pago atrasado en la tarjeta de crédito) perdería entre 45 y 65 puntos después de la liquidación de deudas de una tarjeta de crédito, mientras que una persona con un puntaje de crédito de 780 (sin otros pagos atrasados) perdería entre 140 y 160 puntos.

La línea de fondo

Enfrentarse a una deuda vencida puede dar miedo, y es posible que tenga ganas de hacer todo lo posible para salir de ella. En esta situación, un acuerdo de liquidación de deudas parece una opción atractiva. Desde la perspectiva del prestamista, hacer arreglos para pagar parte de la deuda pendiente, pero no toda, puede ser mejor que no recibir ninguna. Para usted, una liquidación de deudas es un golpe en contra de su informe de crédito, pero puede permitirle resolver cosas y reconstruir.

Considere el costo de oportunidad de no saldar su deuda. Si no se conforma, su puntaje no se ve afectado de inmediato. Sin embargo, no llegar a un acuerdo podría conducir a pagos atrasados ​​continuos, a incumplimientos e intentos de cobro de agencias de crédito. Estos escenarios pueden terminar dañando más su puntaje a largo plazo. A veces, una pizarra limpia vale el gasto a corto plazo en el que incurre.

Piensa en los impuestos. El IRS generalmente considera la deuda cancelada o perdonada como ingreso imponible. Consulte con su asesor fiscal sobre las posibles implicaciones fiscales de hacer una liquidación de deudas.