Nivel de beneficio de muerte
Un beneficio por fallecimiento nivelado es un pago de una póliza de seguro de vida que es el mismo cuando la persona asegurada fallece, ya sea poco después de comprar la póliza o muchos años después. En comparación con una póliza que proporciona un beneficio por fallecimiento creciente, una que proporcione un beneficio por fallecimiento nivelado será menos costosa (es decir, las primas serán más bajas por la misma cantidad del beneficio inicial). Sin embargo, la inflación disminuirá el valor del nivel de beneficio por muerte con el tiempo.
Comprensión del nivel de beneficio por muerte
Una póliza de vida entera tiene dos componentes: un componente de valor en efectivo y un componente de seguro puro. Cuando el titular de la póliza elige el beneficio de muerte nivelado, el valor del componente de seguro puro disminuye con el tiempo para mantener el beneficio de muerte igual mientras aumenta el valor en efectivo de la póliza. Si el tomador del seguro elige la opción de beneficio por muerte en aumento, el componente de seguro puro seguirá siendo el mismo con el tiempo; entonces, a medida que aumenta el valor en efectivo de la póliza, aumenta el beneficio por muerte.
Para llevar clave
- Las pólizas de seguro de vida, tanto de vida entera como a plazo, otorgan pagos a los beneficiarios cuando el titular de la póliza ha fallecido.
- Un beneficio por muerte nivelado es un tipo de beneficio en el que el monto del pago no varía, independientemente de cuándo se compró el seguro.
- En comparación con los planes que ofrecen beneficios crecientes, la política de beneficios por muerte nivelada suele ser menos costosa.
- Las personas mayores de 60 años son más propensas a ser candidatas para las políticas de beneficio por muerte nivelada debido a los costos.
Las pólizas de seguro de vida a término también ofrecen un beneficio de muerte nivelado; ya sea que el titular de la póliza fallezca dentro de los cinco años o dentro del plazo de 20 años, el beneficio por fallecimiento será el mismo. La principal diferencia entre las políticas a plazo y toda la vida es que no hay un componente de valor en efectivo en una política a plazo.
Cómo funcionan los beneficios por muerte nivelada
En una póliza de seguro de vida completa de $ 500, 000 con un beneficio por fallecimiento nivelado, a medida que se paga la prima, se deducen las tarifas y los cargos de venta, y el monto restante se acredita al valor en efectivo. El costo del seguro se deduce del valor en efectivo cada mes. Con el tiempo, a medida que se pagan las primas, el valor en efectivo de una póliza aumenta y la cantidad de seguro comprado cada mes disminuye gradualmente. Por ejemplo, en el segundo año, una póliza de $ 500, 000 tiene un valor en efectivo de $ 1, 500, por lo que solo se compran $ 498, 500 de seguro.
Al fallecer el asegurado, la compañía de seguros paga un beneficio por fallecimiento que es en parte seguro y en parte una devolución del valor en efectivo de la póliza. Por ejemplo, suponga que el propietario pagó la prima del seguro durante 15 años y que la póliza había acumulado un valor en efectivo de $ 65, 000. La compañía de seguros pagaría $ 435, 000 por el seguro y devolvería el valor en efectivo de $ 65, 000 para un beneficio total de $ 500, 000.
¿Quién debe comprar un seguro de beneficio por muerte nivelado?
Si el valor de una póliza de beneficio por fallecimiento nivelado es mejor que el de una póliza de beneficio por fallecimiento creciente depende principalmente de la edad del asegurado. En general, cuando tiene menos de 60 años, un beneficio de muerte creciente es mejor. Cuando un comprador de póliza tiene más de 60 años, un beneficio por fallecimiento nivelado funciona mejor simplemente porque es más rentable. En muchos casos, las personas con ingresos más altos también deben optar por pólizas de seguro de vida con un beneficio por fallecimiento cada vez mayor.
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