Definición de seguro de nivel premium
El seguro de prima de nivel es un seguro de vida a término para el cual se garantiza que las primas permanecerán iguales durante todo el contrato, mientras que la cantidad de cobertura proporcionada aumenta. Como resultado, la cobertura puede ser ventajosa con el tiempo, ya que un asegurado sigue pagando la misma cantidad pero tiene acceso a una mayor cobertura de beneficios a medida que la póliza madura.
Los términos más comunes son 10, 15, 20 y 30 años, según las necesidades del asegurado. Level-Premium es diferente de las pólizas de seguro de vida a término, ya que tienen tasas de primas que aumentan a medida que las pólizas envejecen.
Comparación de precios en seguros de nivel premium
Las primas de seguro de prima de nivel son inicialmente más altas que otras pólizas con cobertura similar. Pero al final del contrato, las primas a menudo terminan siendo una mejor oferta, ya que las primas más altas se han compensado al aumentar la cobertura durante un período del ciclo de vida cuando un titular de póliza generalmente tiene más problemas médicos. Las pólizas con cobertura similar y primas más bajas generalmente no ven un aumento en la cobertura a medida que maduran, lo que para algunos inversionistas limita las ventajas que resultan de tener pagos iniciales de primas más bajas. El atractivo de una mejor cobertura en un momento posterior, sin un aumento en las primas, es una razón clave por la cual los inversores a veces eligen un seguro de prima de nivel, siempre que puedan tolerar financieramente los pagos más altos.
Para llevar clave
- Level-Premium Insurance es un tipo de seguro de vida en el que las primas se mantienen al mismo precio durante todo el plazo, mientras que la cantidad de cobertura ofrecida aumenta.
- Los pagos de primas a menudo comienzan en un nivel más alto que las políticas con cobertura similar, pero en última instancia valen más que los competidores, ya que los asegurados experimentan una mayor cobertura con el tiempo sin gastos adicionales.
- Los plazos son generalmente de 10, 15, 20 y 30 años, según lo que requiera el asegurado.
Seguro de nivel de prima explicado
Esta póliza está incluida en el seguro de vida a término, lo que significa que brinda cobertura solo por una duración específica y solo tiene un beneficio por muerte, en lugar de un componente de ahorro como en la cobertura de toda la vida. Para determinar si se prefiere un seguro de prima de nivel, considere la duración de la cobertura necesaria.
Por ejemplo, si el propósito principal del beneficio por muerte es proporcionar ingresos para mantener a los niños muy pequeños y financiar los gastos universitarios, una prima de nivel de 20 años podría ser apropiada. Sin embargo, si estos niños ya están en la adolescencia temprana, una prima de nivel de 10 años puede ser suficiente.
Algunas formas de seguro de vida son vulnerables a las alzas de tasas. Con el seguro de prima de nivel, las primas están garantizadas y nunca estarán sujetas a cambios, a menos que el asegurado solicite un cambio. El pago de la póliza también permanece igual durante todo el plazo, a menos que el titular de la póliza solicite lo contrario.
Si el titular de la póliza fallece durante el plazo de la póliza, la familia de la persona podría recibir un pago en efectivo que se utilizará para pagar una hipoteca existente, ayudar con las facturas del hogar y otras necesidades básicas, o incluso pagar el funeral o el servicio conmemorativo del titular de la póliza. .
Nivel de prima y seguro de vida a plazo decreciente
Si bien los dos tipos de seguro de vida son similares, tienen diferencias principales y se adaptan a diferentes aplicaciones. Con el seguro de prima de nivel, la póliza paga un beneficio si el asegurado fallece durante un período fijo (el término). Si la muerte ocurre fuera de este plazo, no hay pago. Con la disminución del seguro de vida a término, la cantidad de cobertura disminuye con el tiempo, de manera similar a como disminuye una hipoteca de reembolso con el tiempo. El seguro de vida a término decreciente generalmente se compra para pagar una deuda específica, como una hipoteca de reembolso. La política asegura que, en caso de fallecimiento, la hipoteca de reembolso u otra deuda específica se liquide.
Otros tipos especiales de seguro de vida incluyen el "seguro de vida para mayores de 50 años", que es un tipo especializado de seguro dirigido a personas entre las edades de 50 y 80 años. También hay un seguro de vida conjunto, en el que dos personas en una relación toman pólizas individuales . La política cubrirá ambas vidas, generalmente en una primera muerte.
Ejemplo del mundo real
La edad y el plazo de las necesidades de los asegurados son cruciales para determinar si una póliza garantizada de nivel premium es óptima frente a una póliza anual renovable (ART), que aumenta a medida que el asegurado envejece. El plazo promedio y la prima que los clientes suelen elegir es de 20 años y $ 600, 00.
Digamos que dos amigas, Jen y Beth, ambas de 40 años y con buena salud, optan por comprar un seguro de vida. Jen compra una póliza de prima de nivel garantizada a $ 37 por mes, con un horizonte de 20 años, por un total de $ 440 por año. Pero Beth cree que solo necesitará un plan durante 3 a 5 años o hasta el pago total de sus deudas actuales. Entonces, en su lugar, opta por una política anual renovable (YRT) que comienza en $ 20 por mes y se mantiene estable durante los primeros cinco años. Inicialmente paga $ 240 por año.
En los años dos al cinco, Jen continúa pagando $ 444 por mes, y Beth continúa pagando $ 240 por año. Si Beth cancela su póliza al quinto año, habrá ahorrado mucho dinero en relación con lo que Jen pagó. Pero, ¿y si Beth no se detiene en el tercer año? ¿Qué pasa si ella compra una casa y quiere mantener su política un poco más? Ahora, ella está en desventaja porque, en el sexto año, Beth tendrá 45 años y entrará en una categoría de mayor riesgo.
En muchos casos, su tasa anual aumentará cerca del 200%. Entonces, ahora en el sexto año, está pagando $ 654 por año, frente a los $ 444 de Jen por año. Después de los 45 años, las tasas tienden a aumentar cada año, a veces hasta un 10% anual. Después de los 56 años, tienden a subir aún más. Para el año 20, a los 60 años, al elegir y seguir una política con una tasa de renovación anual, Beth podría estar pagando más de $ 2600 por año, frente a los $ 444 de Jen por año.
Durante 20 años, Jen pagó $ 440 por año, cada año, por un total de $ 8, 880 con su plan garantizado de nivel premium. Pero Beth, que optó por un plan de renovación anual, se mantuvo estable en $ 240 por año durante los primeros cinco años y luego vio que sus primas aumentaron un 10% por año durante los últimos 15 años, terminó pagando más de $ 24, 000 durante el plazo de la póliza. .
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