Seguro de vida con un beneficio de muerte creciente

A diferencia de las pólizas de seguro de vida a término, que no generan un valor en efectivo y siempre tienen un beneficio de muerte nivelado, las pólizas de seguro de vida permanentes permiten a los propietarios de pólizas seleccionar beneficios de muerte nivelados o crecientes (a veces llamados opción 1 u opción 2). La mayoría de las políticas de vida universal (UL) permiten a los propietarios de pólizas cambiar entre opciones de beneficios por fallecimiento niveladas o crecientes con pocas restricciones.

Las pólizas de toda la vida (WL) pueden ser un poco más complejas ya que estas pólizas están diseñadas para aumentar el beneficio por muerte utilizando dividendos para comprar cobertura adicional. Sin embargo, los propietarios de pólizas pueden elegir otras opciones de dividendos que ayudan a reducir la cantidad de cobertura adicional comprada.

Independientemente de su elección, con el tiempo, el beneficio por muerte de estas políticas aumenta a medida que aumenta su valor en efectivo. (Lea más sobre cómo todo el seguro de vida funciona.)

Nivel de beneficio de muerte

En una póliza de por vida con un beneficio de muerte nivelado, las tarifas y los cargos de venta se deducen de la prima y el monto restante se acredita al valor en efectivo. El costo del seguro se deduce del valor en efectivo cada mes. Con el tiempo, a medida que se pagan las primas, el valor en efectivo de la póliza aumenta y la cantidad de seguro que se compra cada mes disminuye gradualmente. Por ejemplo, en el segundo año, una póliza de $ 500, 000 tendría un valor en efectivo de $ 1, 500, por lo que solo se comprarán $ 498, 500 de seguro.

Al fallecer el asegurado, la compañía de seguros paga un beneficio por fallecimiento que consiste en parte del seguro y, en otra parte, una devolución del valor en efectivo de la póliza. Por ejemplo, suponga que el propietario pagó la prima por la póliza de $ 500, 000 mencionada anteriormente durante 15 años, acumulando un valor en efectivo de $ 65, 000. La compañía de seguros pagaría $ 435, 000 por el seguro y devolvería un valor en efectivo de $ 65, 000, para un beneficio total de $ 500, 000.

Beneficio creciente de muerte

Por el contrario, si la póliza es una UL con un beneficio por fallecimiento creciente, al fallecer el asegurado, el beneficiario recibiría $ 500, 000 de seguro más cualquier valor acumulado en efectivo.

En las pólizas de UL con un beneficio de muerte cada vez mayor, el propietario siempre está comprando $ 500, 000 de seguro. Sin embargo, el crecimiento del valor en efectivo depende del monto de la prima pagada. Si la prima es igual a la prima de una póliza nivelada de beneficio por fallecimiento, el valor en efectivo en la póliza con un beneficio por fallecimiento creciente probablemente sería menor ya que se compra más seguro cada mes.

Los términos de las políticas de WL son distintos porque los dividendos se utilizan para comprar un seguro adicional, lo que aumenta el beneficio por muerte en pequeños incrementos a medida que se compra un seguro adicional cada año.

Beneficios nivelados versus crecientes

Existen una variedad de razones para elegir aumentar los beneficios por muerte en lugar de los beneficios por muerte nivelados:

• El propietario de una póliza puede necesitar temporalmente una mayor cantidad de seguro. Esto funciona especialmente bien cuando el asegurado es más joven y el costo del seguro es más bajo. El propietario de la póliza puede luego volver a un beneficio por fallecimiento nivelado.
• El propietario de una póliza puede necesitar un beneficio por fallecimiento que seguirá aumentando. Por ejemplo, si el seguro se utiliza como parte de un plan de sucesión comercial, la cobertura nivelada puede no proporcionar un valor de reemplazo adecuado para un negocio en crecimiento sin un beneficio por fallecimiento creciente. (Lea más sobre seguros en un plan de sucesión comercial).
• Se compra una póliza como parte de una estrategia de ahorro diseñada para complementar la jubilación con el objetivo de aumentar rápidamente el valor en efectivo al sobrefinanciar la póliza en los primeros años. Vale la pena señalar que se debe ejercer supervisión al implementar esta estrategia: la política corre el riesgo de convertirse en un contrato de dotación modificado si el monto de la prima pagada excede el límite de siete pagos sin un beneficio de muerte creciente.

La línea de fondo

Una vez que haya determinado que necesita un seguro de vida permanente, considere detenidamente sus opciones. Hay muchas maneras de personalizar la cobertura para satisfacer sus necesidades, y un corredor de seguros independiente con experiencia es un excelente recurso de información y asistencia.