Consejos para crear un plan 529

Invertir en la educación de su hijo es una de las cosas más importantes que puede hacer por su hijo. Un plan 529 le permite comenzar a ahorrar temprano, cuanto antes mejor, para que pueda permitir que el dinero que invierta genere más dinero para usted y su hijo. Desde la nueva ley de impuestos, también puede poner dinero en un 529 para ahorrar para los costos de educación K-12, aunque varios expertos advierten que los ahorros para la universidad son su mejor uso.

Independientemente de cómo lo use, hay algunos obstáculos que debe evitar si desea que esa inversión valga la pena cuando su hijo esté listo para ir a la escuela. Observamos los siete errores principales que podrían hacerte tropezar.

(Vea también cómo los nuevos cambios impositivos promueven 529 inversiones )

Considere su plan estatal primero

El mayor error que puede cometer es elegir el plan incorrecto. Al comenzar su investigación, comience con su plan estatal primero para comprender lo que ofrece. Cada estado ofrece al menos un plan 529, pero no todos se crean por igual. Una de las mayores ventajas es que sus contribuciones en más de 30 estados pueden resultar en un crédito fiscal para reducir su factura estatal anual.

Si vive en uno de estos cinco estados: Pensilvania, Arizona, Maine, Kansas o Missouri, puede invertir en el plan de cualquier estado y aun así obtener los beneficios fiscales que ofrecen.

Incluso si su estado ofrece beneficios fiscales, asegúrese de que las opciones de inversión coincidan con los tipos de opciones de inversión que desea hacer. Un buen lugar para comenzar a comparar 529 opciones en Internet es SavingforCollege.com y su clasificación de los fondos de mayor rendimiento.

Sepa lo que está garantizado

Algunos estados ofrecen planes de matrícula prepagos, pero no todas las garantías de matrícula son iguales. Algunos estados le ofrecen la oportunidad de fijar las tasas de matrícula siempre que su hijo elija ir a una escuela dentro del estado. Pero tenga cuidado, muchos estados que hacen esta garantía no garantizan sus devoluciones. Si sus devoluciones se quedan cortas, puede que no haya suficiente dinero incluso con la tasa de matrícula garantizada.

Si una garantía de matrícula es importante para usted, los únicos estados con los que puede contar son Florida, Massachusetts, Mississippi o Washington. De lo contrario, no hay garantía si el crecimiento de la matrícula supera el crecimiento de sus inversiones. Asegúrese de leer la letra pequeña.

Los 7 errores principales a evitar en su plan 529

Investigar los honorarios y gastos

Como con cualquier inversión, los honorarios y gastos pueden tener un impacto negativo en el éxito de su inversión. La investigación realizada por la Financial Research Corporation, una importante organización de investigación de fondos mutuos, descubrió que la tarifa anual promedio para un 529 es del 0, 69% si se compra directamente de un estado. Pero los 529 comprados a través de corredores promedian 1.17%.

Esa diferencia en las tarifas realmente puede acumularse con el tiempo. Si invierte $ 10, 000 el día en que nace su hijo, valdrá $ 39, 246 en su cumpleaños ^número 18 si asume un rendimiento del 8% con tarifas internas del 0.1%. Si esas tarifas son del 1.1%, la misma rentabilidad del 8% solo crecerá a $ 32, 746. "Eso es dinero gratis que está dejando en la mesa y que podría gastarse en la educación de su hijo", dice Brian Preston, CFP de Preston & Cleveland Wealth Management en McDonough, Georgia, y anfitrión de Money Guy.

Sanciones fiscales por cambio de planes

Si comienza en un 529 y descubre que ha cometido un error, puede cambiar de plan, pero hágalo con mucho cuidado para evitar multas e impuestos. Solo puede hacer una reinversión sin penalización a un nuevo 529 en un período de 12 meses.

La única excepción a esta regla es si desea cambiar el miembro de la familia que se beneficiará del plan. Por ejemplo, suponga que comenzó un 529 para cada niño al nacer. Uno de sus hijos ganó una beca completa y no necesitará el dinero. Puede transferir los fondos al nombre de otro niño sin preocuparse por la regla de una vez en 12 meses.

La mejor manera de evitar cualquier riesgo de multas o impuestos es trabajar con el nuevo administrador del plan para coordinar la transferencia. Hay otras tarifas que también debe tener en cuenta: algunos estados tienen un impuesto de recuperación sobre las deducciones de impuestos anteriores si realiza una reinversión fuera del estado. Otros cobran tarifas para proporcionar servicios de reinversión. Así que asegúrese de preguntar sobre todas las tarifas posibles si está pensando en cambiar los planes 529.

(Para obtener más información, consulte Cómo y cuándo cambiar su plan 529 ).

Retirar fondos correctamente

Cuando esté listo para comenzar a usar los fondos para la educación de su hijo, tenga cuidado de cómo retira esos fondos. El dinero solo puede gastarse en gastos calificados de educación superior (QHEE).

Si no sigue las reglas, puede enfrentar impuestos y multas innecesarios. Aquí hay dos cosas clave a considerar:

1. Si retira dinero antes de que su hijo se matricule en la universidad, pagará impuestos sobre el dinero, incluida una multa adicional del 10% en la parte que constituye ganancias (no su depósito original). Por lo tanto, no retire el dinero antes de que su hijo se inscriba y solo saque lo que sea necesario para cubrir el QHEE del niño.
2. Asegúrese de considerar todas las subvenciones y becas cuando calcule cuánto dinero puede sacar en un año. Debe restar el dinero que su hijo recibe de otras fuentes antes de sacar 529 fondos. Si saca demasiado, el exceso se considerará un ingreso imponible y tendrá que pagar esa multa adicional del 10% sobre la porción de ganancias del dinero.

Si su hijo no necesita el dinero, gracias a becas y subvenciones, puede transferir los fondos a otro miembro de la familia sin impuestos ni multas, o guardarlo en el fondo para el uso futuro del niño, como la escuela de posgrado. (Para lecturas relacionadas, consulte "¿Se puede aplicar un plan 529 a un préstamo estudiantil?")

Cubriendo gastos no calificados

Algunos costos de la universidad no son gastos calificados por dinero 529. Por ejemplo, no puede pagar los préstamos estudiantiles ni pagar los costos de transporte con los fondos.

Si su hijo quiere vivir fuera del campus, solicite a su universidad los gastos de alojamiento y comida que serían típicos si vivieran en el campus. Solo puede usar el dinero 529 para viviendas fuera del campus que no excedan los costos dentro del campus.

Contribuciones oportunas

Como con cualquier inversión, retrasar sus contribuciones siempre es un gran error. Por ejemplo, los $ 1, 000 depositados cuando nazca su hijo crecerán a $ 3, 996 en 18 años a una tasa de interés del 8%. Espere hasta que su hijo tenga 10 años y que $ 1, 000 solo tengan ocho años para crecer y su valor será de solo $ 1, 850 para cuando su hijo esté listo para la universidad.

La línea de fondo

Comience a ahorrar para la universidad tan pronto como nazca su hijo. Usted, así como otros miembros de la familia, como los abuelos, pueden hacer contribuciones al 529. Investigue cuidadosamente sus opciones, pero si comete un error, puede cambiar de plan más adelante.

(Para obtener más información, consulte 5 secretos que no sabía sobre un plan 529 y los riesgos 529 para tomar (o no) . Además, consulte el plan 529 ).