Superar a los sabuesos del cobrador de deudas

Los cobradores de deudas tienen dos armas sutiles a su disposición: miedo e ignorancia. Muchas personas temen las llamadas telefónicas de medianoche o las vergonzosas confrontaciones en el lugar de trabajo, sin darse cuenta de que estas viejas amenazas en espera son solo eso: amenazas. Como aprenderá, estas prácticas y otros trucos del comercio de cobro de deudas son en realidad ilegales. Ser perseguido por los cobradores de deudas puede ser aterrador, pero no tiene que ser así si comprende sus derechos y las limitaciones impuestas a las agencias de cobro. Siga leyendo para aprender cómo manejar el contacto inicial, cómo comunicarse adecuadamente con una agencia de cobro, cuáles son sus derechos y qué constituye un comportamiento abusivo por parte de un cobrador de deudas.

Manejo de llamadas telefónicas de cobro de deudas

Su primera línea de defensa es saber qué decir y qué evitar decir en cualquier comunicación con un cobrador de deudas. No permita que un cobrador que lo contacte por teléfono lo tome desprevenido: coloque la pelota nuevamente en la cancha del cobrador haciendo las siguientes preguntas clave a la persona que llama:

• El nombre de la persona que llama.
• El nombre de la agencia de cobranza a la que llama el cobrador en nombre.
• Una dirección en la que puede contactar a la agencia de cobros.
• El nombre del acreedor.
• La cantidad que el cobrador reclama que usted debe.

Asegúrese de obtener la mayor cantidad de información posible sobre la persona que llama, evitando responder preguntas o dar información sobre usted. Siempre es aconsejable evitar discutir sus finanzas con una persona que llama desconocida, sin importar cuán autoritarios puedan parecer.

Durante este contacto inicial, asegúrese de evitar decir algo que pueda considerarse una admisión de que la deuda es suya. Algunas deudas que los cobradores afirman que usted debe no pueden ser legítimas debido al robo de identidad, errores de facturación o un estatuto de limitaciones vencido. No solo debe evitar perder dinero que no está legalmente obligado a pagar, sino que pagar la deuda podría tener un efecto muy negativo en su puntaje de crédito.

Termine la conversación pidiéndole a la persona que llama que le envíe una carta indicando lo que dicen que debe. La persona que llama ya debe tener su dirección; Si la persona no lo hace, no lo des. El hecho de que la persona no tenga su dirección podría significar que hay juego sucio. Obtener toda la información por escrito le permite verificar si adeuda la deuda y, si lo hace, si el monto es correcto. Para protegerse aún más, desde la primera vez que un cobrador de deudas lo contacte, debe comenzar un archivo para mantener un registro detallado de cualquier llamada telefónica y copias de toda la correspondencia.

Manejo de cartas de cobro de deudas

Si el contacto inicial del cobrador es por carta, los detalles de la deuda deben indicarse en la carta. Si la carta es vaga, escriba (no llame) para obtener los detalles. Incluya una copia de la carta que recibió y no proporcione ninguna información sobre usted en la carta que el cobrador aún no tiene.

Cuando realice un seguimiento con el contacto inicial de la agencia de cobranza, envíe su carta con un servicio que requiera la confirmación de la firma de la entrega. La comunicación por correo le permite mantener un registro detallado y preciso de sus interacciones con la agencia, y con la confirmación de la firma, no pueden negar más tarde haber recibido su carta. En su carta, notifique al cobrador de la deuda que toda o parte de la deuda se está disputando y asegúrese de enviarla por correo dentro de los 30 días posteriores al contacto inicial de la agencia. Afirmar que la deuda está en disputa le dará tiempo para verificar la deuda. Si necesita ayuda con este proceso, visite el sitio web de Privacy Rights Clearinghouse para aprender cómo escribir una carta efectiva a un cobrador de deudas.

Deje en claro al cobrador que conoce sus derechos; Es probable que la agencia de cobros lo trate con justicia (en el caso de una deuda legítima) o lo deje solo (en el caso de una deuda falsa) si saben que no es un blanco fácil.

¿Qué pasa después?

En este punto, le ha dicho al cobrador de deudas por teléfono o por correo que desea una explicación por escrito de la deuda que se le acusa. Al recibir su solicitud, el cobrador debe proporcionarle una verificación por escrito de la deuda (o una copia de un fallo en su contra) y el nombre y la dirección del acreedor original, si es diferente de la del cobrador actual.

Después de haber disputado la deuda por escrito, la actividad de cobro de la deuda debe cesar hasta que haya recibido una copia de la verificación o el juicio de la deuda y el nombre y la dirección del acreedor original.

La siguiente sección discutirá sus derechos y lo que constituye un comportamiento abusivo de una agencia de cobranzas.

Conoce tus derechos

A medida que se desarrolla este proceso, asegúrese de saber que los consumidores tienen derechos considerables en virtud de la Ley de prácticas justas de cobro de deudas (FDCPA). Este acto fue creado por la Comisión Federal de Comercio (FTC) para eliminar las prácticas abusivas, engañosas e injustas de cobro de deudas. La ley establece específicamente otras pautas que los cobradores de deudas deben cumplir legalmente.

La siguiente lista destaca sus derechos. Esta es solo una lista parcial: para obtener una lista completa, consulte el texto de la FDCPA (PDF). Además, las leyes estatales individuales pueden ofrecerle una protección aún mayor contra los cobradores de deudas que la FDCPA.

• El cobrador de deudas debe indicar, en el primer contacto con usted, si ese contacto es verbal: "que el cobrador de deudas está intentando cobrar una deuda y que cualquier información obtenida será para ese propósito".
• Si contrata a un abogado, la agencia de cobro de deudas debe comunicarse solo con su abogado, no directamente con usted, a menos que el abogado no responda al cobrador de deudas o le dé permiso al cobrador para contactarlo.
• El cobrador de deudas puede contactar a otras personas, como sus amigos, parientes o vecinos, en un intento de obtener "información de ubicación", como la dirección y el número de teléfono de su casa y la dirección y número de teléfono de su empleador. Los cobradores de deudas deben identificarse cuando contactan a un tercero, pero no pueden decirle a nadie con quien se comuniquen que usted tiene alguna deuda.

Identificación de prácticas abusivas de cobro de deudas

La FDCPA también permite a los consumidores identificar prácticas abusivas de cobro de deudas al proporcionar una lista de comportamientos en los que los cobradores de deudas no pueden involucrarse. Estas son algunas de las pautas más importantes:

• Los cobradores de deudas no pueden contactarlo antes de las 8 a.m. o después de las 9 p.m. en su zona horaria.
• Los cobradores de deudas no pueden contactarlo en el trabajo si les informa que su empleador le prohíbe recibir dicha comunicación. (Aunque su manual del empleado probablemente no aborda específicamente las actividades de cobro de deudas en el lugar de trabajo, su empresa probablemente no quiere que maneje sus asuntos personales durante las horas de trabajo).
• Los cobradores de deudas deben cumplir con su solicitud por escrito para dejar de contactarlo. Después de eso, solo pueden comunicarse con usted para informarle que están finalizando sus esfuerzos de cobro o que tienen la intención de buscar un remedio legal específico contra usted.
• Los cobradores de deudas no pueden acosarlo ni abusar de usted. Específicamente, no pueden amenazar con violencia, usar un lenguaje obsceno, publicar una lista de consumidores "que supuestamente se niegan a pagar deudas", hacer que su teléfono suene excesivamente o participar en conversaciones telefónicas repetidamente "con la intención de molestar, abusar o acosar cualquier persona en el número llamado ". Tampoco pueden llamar sin identificarse o usar un nombre falso.
• Los cobradores de deudas no pueden intentar avergonzarlo para que pague al implicar que ha cometido un delito.
• Los cobradores de deudas no pueden comunicarse con usted por tarjeta postal y no pueden incluir nada en el sobre de una carta para indicar que son una agencia de cobro de deudas. La idea aquí es que su información financiera debe mantenerse privada: un empleado postal, un miembro de la familia o un compañero de habitación que vea su correo no debería estar al tanto de esta información.
• Es posible que los cobradores de deudas no le digan que son empleados de una agencia de informes del consumidor (porque no lo son).

Informar abuso de cobro de deudas

Según la FDCPA, la única defensa real de una agencia de cobro de deudas contra el mal comportamiento es poder demostrar que cometieron un error. Si necesita presentar una queja posterior o una demanda, esta documentación será indispensable.

Si no quiere lidiar con la molestia de presentar una demanda o no está seguro de si el cobrador de deudas ha violado la ley pero sospecha de un juego sucio, todavía hay algo que puede hacer. Tome medidas contra las prácticas sospechosas de cobro de deudas presentando una queja ante la FTC y ante el fiscal general de su estado. En su queja, incluya una descripción detallada del comportamiento abusivo e, idealmente, cite la ley o leyes que la agencia de cobro de deudas ha violado. Puede parecer que una queja individual no hace mucha diferencia, pero si suficientes consumidores toman medidas, puede conducir a una nueva legislación con una mayor protección del consumidor.

La línea de fondo

La protección efectiva de sus mejores intereses al tratar con los cobradores de deudas realmente se reduce a dos cosas: familiarizarse con la Ley de prácticas justas de cobro de deudas y obtener todo por escrito. Si bien saber cómo manejar la situación no lo hará más divertido, al menos lo hará menos aterrador y le dará la confianza para defenderse si se entera de que la deuda cobrada no es legítima o si lo es tratado de manera abusiva por los coleccionistas.