Pagando su hipoteca con una tarjeta de crédito

¿Quieres pagar tu hipoteca con tarjeta de crédito? Puede ser posible, pero probablemente le costará. ¿Cómo lo haces? ¿Cual es el costo? ¿Y cuándo vale la pena? Este artículo responderá todas sus preguntas sobre el cobro de su pago mensual de hipoteca.

¿Por qué pagar su hipoteca con una tarjeta de crédito?

Las cuatro razones por las cuales las personas podrían considerar hacer su pago mensual de la hipoteca con una tarjeta de crédito son estas:

1. Para ganar recompensas de tarjeta de crédito
2. Para aferrarse a su efectivo y depositar un par de semanas adicionales de interés
3. Para comprar un par de semanas adicionales para pagar la hipoteca sin hacer un pago atrasado a la compañía hipotecaria
4. Para evitar la ejecución hipotecaria a toda costa

Estas son todas las razones válidas para querer pagar su hipoteca con una tarjeta de crédito. Las primeras tres de estas razones pueden darle una ligera ventaja financiera a largo plazo. El cuarto podría ser increíblemente destructivo. Examinaremos cada opción con más detalle a continuación, pero primero exploremos la logística de pagar su hipoteca con una tarjeta de crédito.

Para llevar clave

• Los prestamistas hipotecarios no aceptan pagos con tarjeta de crédito directamente.
• Si tiene una tarjeta Mastercard o Discover, puede pagar su hipoteca a través de un servicio de procesamiento de pagos llamado Plastiq por una tarifa del 2.5%.
• Debido a la tarifa, pagar la hipoteca con tarjeta de crédito no valdrá la mayor parte del tiempo para la mayoría de las personas.

Servicios de procesamiento de pagos de terceros

Su prestamista hipotecario no aceptará una tarjeta de crédito para pagar su hipoteca. Sabe que hacerlo significaría permitir que los clientes intercambien una forma de deuda (una forma de interés relativamente bajo y a veces deducible de impuestos) por otra que tenga un interés relativamente alto y no sea deducible de impuestos. Los políticos, los reguladores y los medios tendrían un día de campo denunciando tal práctica.

Ingrese procesadores de pagos de terceros. Estas compañías le permitirán usar una tarjeta de crédito para pagar a casi cualquier entidad. El panorama competitivo siempre está evolucionando, pero al momento de escribir este artículo, el jugador más conocido y aparentemente único que procesa los pagos de la hipoteca es Plastiq, que cobra una tarifa de transacción del 2.5%. Es posible que pueda encontrar un código de referencia en línea que le brinde unos pocos cientos de dólares en transacciones sin cargo, pero que solo lo llevará hasta ese momento, a menos que encuentre una manera de ganar más transacciones gratuitas al referir a otros usted mismo.

Incluso con Plastiq, pagar su hipoteca con una tarjeta de crédito tiene algunas restricciones. Los términos y condiciones le prohíben usar cualquier tarjeta Visa o American Express para pagar su hipoteca a través de Plastiq. Además, varios procesadores de pagos han ido y venido en el pasado. Plastiq puede no existir para siempre, puede que no siempre sea una opción para hacer pagos de hipoteca, o Mastercard y Discover podrían dejar de permitir pagos de hipoteca. Por el contrario, en el futuro podrían estar disponibles más opciones para pagar su hipoteca con una tarjeta de crédito, tal vez con tarifas más competitivas o nuevas ventajas.

Analicemos cada una de las cuatro razones por las que es posible que desee pagar su hipoteca con una tarjeta de crédito y veamos si son buenas ideas o no.

Para ganar recompensas

Las tarjetas de crédito tienen dos tipos principales de recompensas: bonos de registro y recompensas continuas. Un bono de registro puede devolverle $ 300 en efectivo por gastar $ 3, 000 en sus primeros tres meses como titular de la tarjeta. Las recompensas en curso pueden devolverle el 2% en cada compra, incluidas las compras que realice para ganar el bono de registro.

Para simplificar, digamos que su pago de hipoteca es de $ 1, 000. Si incurre en una tarifa del 2.5% para hacer ese pago, está perdiendo $ 25. Aún así, es posible que pueda salir adelante en uno de estos escenarios:

• Su tarjeta de crédito ofrece un reembolso en efectivo continuo (o el equivalente en puntos o millas) de 3.0% o más en este pago.
• Su compañía de tarjeta de crédito no clasifica el cargo del procesador de pagos de terceros como un adelanto en efectivo. Los adelantos en efectivo a veces incurren en tarifas y siempre comienzan a generar intereses de inmediato, generalmente a tasas del 20% al 30%. Para averiguarlo, lea la letra pequeña en su contrato de tarjeta de crédito. Si todo se ve bien, realice una pequeña compra de prueba a través del procesador de pagos antes de realizar el pago de su hipoteca.
• Obtendrá un bono de registro que vale más que la tarifa de procesamiento, y no podrá ganar el bono de registro a través de sus gastos habituales. Esta podría ser la razón más convincente para pagar su hipoteca una o dos veces con una tarjeta de crédito.
• Obtendrá algún otro beneficio de tarjeta de crédito con la compra que vale más que la tarifa, y no podrá obtener este beneficio a través de sus gastos habituales. Los beneficios que podría estar tratando de obtener incluyen el estado de la aerolínea, el estado del hotel, una noche de hotel gratis o un boleto de avión gratis para un acompañante.

Nunca pague su hipoteca con una tarjeta de crédito si no podrá pagar el saldo completo de su tarjeta de crédito en la fecha de vencimiento; Las tasas de interés de las tarjetas de crédito suelen ser al menos tres o cuatro veces más altas que las tasas de interés hipotecarias.

Ganar intereses

Si no tiene un saldo de tarjeta de crédito, obtendrá un período de gracia sin intereses de alrededor de 21 a 25 días entre el momento en que se emite el estado de cuenta de su tarjeta de crédito y su pago se debe. En el transcurso de un año, aproveche este período de gracia manteniendo sus ahorros en efectivo, donde genera intereses, hasta que la fecha de vencimiento de su tarjeta de crédito pueda generarle unos cuantos dólares adicionales. Por lo tanto, no es algo malo hacer con las compras que haría de todos modos, siempre y cuando nunca llegue tarde para hacer un pago y nunca tenga un saldo.

Sin embargo, con una tarifa de procesamiento del 2.5% para pagar su hipoteca con una tarjeta de crédito, no obtendrá suficientes intereses en su cuenta de ahorros para salir adelante. Una cuenta de ahorro de alto interés en el mercado actual podría pagar un 2.5% de interés en 365 días. Ni siquiera se acercará a recuperar esa tarifa con 25 días adicionales de interés.

Para evitar un retraso en el pago

Técnicamente, el pago de su hipoteca vence el primero del mes. Sin embargo, muchos prestamistas otorgan a los prestatarios hasta el día 15 para hacer su pago sin recargo. Una vez que finaliza este período de gracia, los prestamistas imponen fuertes cargos por pagos atrasados ​​(verifique su estado de cuenta para ver cuánto), pero en realidad no se informará un pago atrasado a las agencias de crédito hasta que hayan pasado 30 días.

Si necesita más del período de gracia de 15 días para pagar su hipoteca pero desea evitar un recargo por demora y daños en su puntaje de crédito, puede pagar su hipoteca con una tarjeta de crédito el día 14 para comprarse unos 25 días más para hacer su hipoteca pago. Puede salir adelante si la tarifa del procesador de pagos es menor que la tarifa de atraso de su prestamista y si paga el saldo total de su tarjeta de crédito en la fecha de vencimiento. Si no lo hace, podría terminar en peores circunstancias financieras pagando intereses de tarjeta de crédito, dependiendo de cuánto tiempo le tome pagar lo que debe.

Para evitar la ejecución hipotecaria

Una extensión de la idea anterior es pagar su hipoteca con una tarjeta de crédito para evitar la ejecución hipotecaria. Es comprensible querer hacer todo lo posible para permanecer en su hogar. Sin embargo, si está tan atrasado en sus pagos de la hipoteca que enfrenta una ejecución hipotecaria, un proceso que su prestamista no puede iniciar hasta que llegue 120 días tarde, sus circunstancias financieras probablemente sean tan débiles que agregar deuda de tarjeta de crédito a Sus problemas no son lo mejor para usted. Hablar con su prestamista y un asesor de vivienda sobre un plan para evitar la ejecución hipotecaria es una mejor idea.

Un último consejo: utilización del crédito y su puntaje de crédito

Según FICO, que genera los puntajes de crédito que utilizan la mayoría de los prestamistas principales, la utilización del crédito representa el 30% de su puntaje de crédito. ¿Qué es la utilización del crédito? Es el porcentaje de su línea de crédito que está utilizando al momento de emitir su estado de cuenta. Si no desea pagar su hipoteca con tarjeta de crédito para afectar su índice de utilización de crédito, debe pagar su saldo incluso antes de que se emita su estado de cuenta, no solo antes de la fecha de vencimiento de su estado de cuenta.

Dicho esto, si tiene una línea de crédito alta y solo usa un porcentaje minúsculo de ella, digamos, menos del 10%, no necesita preocuparse por pagar su saldo antes de que salga su estado de cuenta. Un índice de utilización de crédito tan bajo no debería dañar su puntaje.

Un ejemplo de pago de su hipoteca con una tarjeta de crédito

¿Quién no querría pagar su hipoteca con una tarjeta de crédito después de leer un titular como "Esta pareja pagó $ 100, 000 de su hipoteca con una tarjeta de crédito y ganó $ 2, 000 en recompensas"? Es una historia real que la bloguera de finanzas personales Holly Johnson logró, y usó las recompensas para ayudar a financiar un crucero por el Mediterráneo para su familia de cuatro.

Sin embargo, pudo lograrlo porque su plataforma como bloguera de alto perfil le permitió ganar miles de dólares en transacciones gratuitas de Plastiq al recomendar a sus lectores al servicio. La mayoría de nosotros no puede hacer eso.

La línea de fondo

Solo en circunstancias limitadas, la persona promedio podría beneficiarse al cargar los pagos de la hipoteca a una tarjeta de crédito. Primero, necesitará encontrar un procesador de pagos externo que le permita usar su tarjeta de crédito para pagar a su compañía hipotecaria. En segundo lugar, deberá obtener recompensas de tarjeta de crédito que excedan la tarifa de procesamiento de pagos. Tercero, deberá pagar el saldo total de su tarjeta de crédito, idealmente incluso antes de que se emita su estado de cuenta, no solo para evitar pagar intereses, sino también para evitar afectar su índice de utilización de crédito y posiblemente dañar su puntaje de crédito. Si puede hacer todas estas cosas, pagar su hipoteca con una tarjeta de crédito podría ser rentable.