Finanzas personales
Finanzas personales es un término que cubre la administración de su dinero y el ahorro y la inversión. Abarca presupuestos, banca, seguros, hipotecas, inversiones, planificación de jubilación y planificación fiscal y patrimonial. A menudo se refiere a toda la industria que brinda servicios financieros a individuos y hogares y les asesora sobre oportunidades financieras y de inversión.
Finanzas personales explicadas
Las finanzas personales se tratan de cumplir con las metas financieras personales, ya sea tener suficientes para las necesidades financieras a corto plazo, planificar la jubilación o ahorrar para la educación universitaria de su hijo. Todo depende de sus ingresos, gastos, requisitos de vida y metas y deseos individuales, y de elaborar un plan para satisfacer esas necesidades dentro de sus limitaciones financieras. Pero para aprovechar al máximo sus ingresos y ahorros, es importante tener conocimientos financieros, para que pueda distinguir entre buenos y malos consejos y tomar decisiones inteligentes.
Para llevar clave
- Pocas escuelas tienen cursos sobre cómo administrar su dinero, por lo que es importante aprender lo básico a través de artículos, cursos y blogs en línea gratuitos; podcasts; o en la biblioteca
- Las finanzas personales inteligentes implican el desarrollo de estrategias que incluyen el presupuesto, la creación de un fondo de emergencia, el pago de deudas, el uso inteligente de las tarjetas de crédito, el ahorro para la jubilación y más.
- Ser disciplinado es importante, pero también es bueno saber cuándo romper las reglas; por ejemplo, los adultos jóvenes a quienes se les dice que inviertan entre el 10% y el 20% de sus ingresos para la jubilación pueden necesitar tomar algunos de esos fondos para comprar una casa o pagar la deuda en su lugar.
10 estrategias de finanzas personales
Cuanto antes comience la planificación financiera, mejor, pero nunca es demasiado tarde para crear objetivos financieros que le den a usted y a su familia seguridad y libertad financiera. Estas son las mejores prácticas y consejos para las finanzas personales:
1. Diseñe un presupuesto
Un presupuesto es esencial para vivir dentro de sus posibilidades y ahorrar lo suficiente para alcanzar sus objetivos a largo plazo. El método de presupuesto 50/30/20 ofrece un gran marco. Se descompone así:
- El 50% de su salario neto o ingreso neto (después de impuestos, es decir) se destina a elementos esenciales para la vida, como alquiler, servicios públicos, comestibles y transporte
- El 30% se asigna a gastos de estilo de vida, como salir a cenar y comprar ropa.
- El 20% va hacia el futuro: pagar deudas y ahorrar tanto para la jubilación como para emergencias
Nunca ha sido tan fácil administrar el dinero, gracias a un número creciente de aplicaciones de presupuesto personal para teléfonos inteligentes que ponen las finanzas diarias en la palma de su mano. Aquí hay solo dos ejemplos: YNAB, también conocido como You Need a Budget, lo ayuda a rastrear y ajustar sus gastos para que tenga el control de cada dólar que gasta. Mientras tanto, Mint agiliza el flujo de caja, los presupuestos, las tarjetas de crédito, las facturas y el seguimiento de las inversiones, todo desde un solo lugar. Actualiza y clasifica automáticamente sus datos financieros a medida que ingresa la información, para que siempre sepa dónde se encuentra financieramente. La aplicación incluso ofrecerá consejos y sugerencias personalizados.
2. Crear un fondo de emergencia
Es importante "pagarse primero" para asegurarse de que el dinero se reserva para gastos inesperados, como facturas médicas, una gran reparación de automóviles, alquiler si lo despiden y más.
Entre tres y seis meses de gastos de vida es la red de seguridad ideal. Los expertos financieros generalmente recomiendan guardar el 20% de cada cheque de pago cada mes (¡lo cual, por supuesto, ya ha presupuestado!). Una vez que haya completado su fondo de "día lluvioso" (para emergencias o desempleo repentino), no se detenga. Continúe canalizando el 20% mensual hacia otras metas financieras como un fondo de jubilación.
3. Límite de deuda
Suena bastante simple: para evitar que las deudas se salgan de control, no gaste más de lo que gana. Por supuesto, la mayoría de las personas tienen que pedir prestado de vez en cuando, y a veces endeudarse puede ser ventajoso, si esto lleva a adquirir un activo. Sacar una hipoteca para comprar una casa es un buen ejemplo. Pero el arrendamiento a veces puede ser más económico que comprar directamente, ya sea que esté alquilando una propiedad, arrendando un automóvil o incluso obteniendo una suscripción al software de la computadora.
4. Use las tarjetas de crédito con prudencia
Las tarjetas de crédito pueden ser grandes trampas de deuda. Pero no es realista no poseer ninguno en el mundo contemporáneo, y tienen otras aplicaciones que no son como una herramienta para comprar cosas. No solo son cruciales para establecer su calificación crediticia, sino que también son una excelente manera de rastrear los gastos, lo que puede ser una gran ayuda presupuestaria.
El crédito solo debe administrarse correctamente, lo que significa que el saldo idealmente debe pagarse todos los meses, o al menos mantenerse en una tasa de utilización de crédito mínima (es decir, mantener los saldos de sus cuentas por debajo del 30% de su crédito total disponible). Teniendo en cuenta los incentivos de recompensas extraordinarios que se ofrecen en estos días (como el reembolso en efectivo), tiene sentido cobrar tantas compras como sea posible. Aún así, evite maximizar las tarjetas de crédito a toda costa y siempre pague las facturas a tiempo. Una de las formas más rápidas de arruinar su puntaje de crédito es pagar constantemente las facturas tarde o, lo que es peor, perder los pagos. (Ver Consejo No. 5.)
Usar una tarjeta de débito es otra forma de garantizar que no pagará las compras pequeñas acumuladas durante un período prolongado, con intereses.
5. Controle su puntaje de crédito
Las tarjetas de crédito son el vehículo principal a través del cual se construye y mantiene su puntaje de crédito, por lo que ver el gasto de crédito va de la mano con el monitoreo de su puntaje de crédito. Si alguna vez desea obtener un contrato de arrendamiento, hipoteca o cualquier otro tipo de financiamiento, necesitará un historial crediticio sólido. Los factores que determinan su puntaje incluyen cuánto tiempo ha tenido crédito, su historial de pagos y su relación crédito / deuda.
Los puntajes de crédito se calculan entre 300 y 850. Aquí hay una forma aproximada de verlo:
- 720 = buen crédito
- 650 = crédito promedio
- 600 o menos = mal crédito
Para pagar facturas, configure el débito directo siempre que sea posible (para que nunca se pierda un pago) y suscríbase a las agencias de informes que proporcionan actualizaciones periódicas de puntaje de crédito. Al monitorear su informe, podrá detectar y abordar errores o actividades fraudulentas. La ley federal le permite obtener informes de crédito gratuitos de las tres principales agencias de crédito: Equifax, Experian y TransUnion. Los informes se pueden obtener directamente de cada agencia, o puede inscribirse en AnnualCreditReport, un sitio patrocinado por los Tres Grandes; También puede obtener un puntaje de crédito gratuito en sitios como Credit Karma, Credit Sesame o Wallet Hub. Algunos proveedores de tarjetas de crédito, como Capital One, también proporcionarán a los clientes actualizaciones periódicas de puntaje crediticio de cortesía.
6. Considera a tu familia
Para proteger los activos de su patrimonio y garantizar que se cumplan sus deseos cuando muera, asegúrese de hacer un testamento y, según sus necesidades, posiblemente establecer uno o más fideicomisos. También debe buscar un seguro: no solo en sus principales posesiones (automóviles, propietarios de viviendas), sino también en su vida. Y asegúrese de revisar periódicamente su póliza para asegurarse de que satisfaga las necesidades de su familia a través de los hitos más importantes de la vida.
Otros documentos críticos incluyen un testamento en vida y un poder notarial de atención médica. Si bien no todos estos documentos lo afectan directamente, todos pueden ahorrarle a sus familiares y familiares un tiempo y un gasto considerables cuando se enferma o queda incapacitado.
Y mientras sean jóvenes, tómese el tiempo para enseñar a sus hijos sobre el valor del dinero y cómo ahorrar, invertir y gastar sabiamente.
7. Pagar préstamos estudiantiles
Existen innumerables planes de pago de préstamos y estrategias de reducción de pagos disponibles para los graduados. Si tiene una tasa de interés alta, pagar el capital más rápido puede tener sentido. Por otro lado, minimizar los reembolsos (solo para intereses, por ejemplo), puede liberar otros ingresos para invertir en otro lugar o para ahorrar en la jubilación mientras eres joven y obtendrás el máximo beneficio del interés compuesto (ver Consejo No. 8 a continuación). Algunos préstamos federales y privados son incluso elegibles para una reducción de la tasa si el prestatario se inscribe en el pago automático. Los programas de pago federales flexibles que vale la pena revisar incluyen:
- Pago gradual: aumenta progresivamente el pago mensual durante 10 años
- Pago extendido: extiende el préstamo durante un período que puede ser de hasta 25 años
8. Planifique (y ahorre) para la jubilación
La jubilación puede parecer una eternidad, pero llega mucho antes de lo esperado. Los expertos sugieren que la mayoría de las personas necesitarán alrededor del 80% de su salario actual en la jubilación. Cuanto más joven comience, más se beneficiará de lo que a los asesores les gusta llamar la magia del interés compuesto: cómo crecen las pequeñas cantidades con el tiempo. Reservar dinero ahora para su jubilación no solo le permite crecer a largo plazo, sino que también puede reducir sus impuestos sobre la renta actuales si los fondos se colocan en un fondo de plan con ventajas impositivas como una Cuenta de Retiro Individual (IRA), un 401 ( k) o un 403 (b). Si su empleador ofrece un plan 401 (k) o 403 (b), comience a pagarlo de inmediato, especialmente si coinciden con su contribución. Al no hacerlo, ¡estás renunciando a dinero gratis! Tómese el tiempo para aprender la diferencia entre un Roth 401 (k) y un 401 (k) tradicional, si su empresa ofrece ambos.
Invertir es solo una parte de la planificación de la jubilación. Otras estrategias incluyen esperar el mayor tiempo posible antes de optar por recibir los beneficios del Seguro Social (lo cual es inteligente para la mayoría de las personas) y convertir una póliza de seguro de vida a término en una de vida permanente.
9. Maximice los descansos fiscales
Debido a un código tributario demasiado complejo, muchas personas dejan cientos o incluso miles de dólares sentados sobre la mesa cada año. Al maximizar sus ahorros fiscales, liberará dinero que puede invertirse en la reducción de deudas pasadas, su disfrute del presente y sus planes para el futuro.
Debe comenzar cada año ahorrando recibos y rastreando los gastos para todas las posibles deducciones fiscales y créditos fiscales. Muchas tiendas de suministros comerciales venden útiles "organizadores de impuestos" que tienen las categorías principales ya pre-etiquetadas. Después de organizarse, querrá centrarse en aprovechar cada deducción de impuestos y crédito disponible, así como en decidir entre los dos cuando sea necesario. En resumen, una deducción de impuestos reduce la cantidad de ingresos que le gravan, mientras que un crédito fiscal realmente reduce la cantidad de impuestos que debe. Esto significa que un crédito fiscal de $ 1, 000 le ahorrará mucho más que una deducción de $ 1, 000.
10. Date un descanso
El presupuesto y la planificación pueden parecer llenos de privaciones. Asegúrate de recompensarte de vez en cuando. Ya sea que se trate de vacaciones, compras o una noche ocasional en la ciudad, debe disfrutar de los frutos de su trabajo. Hacerlo te da una idea de la independencia financiera por la que estás trabajando tan duro.
Por último, pero no menos importante, no olvides delegar cuando sea necesario. Aunque puede ser lo suficientemente competente como para hacer sus propios impuestos o administrar una cartera de acciones individuales, no significa que deba hacerlo. Configurar una cuenta en una correduría, gastar unos cientos de dólares en un contador público certificado (CPA) o un planificador financiero, al menos una vez, podría ser una buena manera de impulsar su planificación.
Tres rasgos de carácter clave pueden ayudarlo a evitar innumerables errores en el manejo de sus finanzas personales: disciplina, un sentido del tiempo y desapego emocional.
Principios de finanzas personales
Una vez que haya establecido algunos procedimientos fundamentales, puede comenzar a pensar en filosofía. La clave para llevar sus finanzas al camino correcto no se trata de aprender un nuevo conjunto de habilidades. Más bien, se trata de aprender que los principios que contribuyen al éxito en los negocios y su carrera funcionan igual de bien en la administración personal del dinero. Los tres principios clave son la priorización, la evaluación y la moderación.
Priorizar significa que puede mirar sus finanzas, discernir qué hace que el dinero fluya y asegurarse de mantenerse enfocado en esos esfuerzos.
La evaluación es la habilidad clave que evita que los profesionales se difundan demasiado. Las personas ambiciosas siempre tienen una lista de ideas sobre otras formas en que pueden llegar a lo grande, ya sea un negocio secundario o una idea de inversión. Si bien hay absolutamente un lugar y un momento para tomar un volante, administrar sus finanzas como un negocio significa retroceder y evaluar verdaderamente los costos y beneficios potenciales de cualquier nueva empresa.
La moderación es la habilidad final de una gestión empresarial exitosa que debe aplicarse a las finanzas personales. Una y otra vez, los planificadores financieros se sientan con personas exitosas que de alguna manera aún logran gastar más de lo que ganan. Ganar $ 250, 000 por año no le hará mucho bien si gasta $ 275, 000 anualmente. Aprender a restringir el gasto en activos no generadores de riqueza hasta que haya alcanzado sus objetivos mensuales de ahorro o reducción de deudas es crucial para construir el patrimonio neto.
Aprenda sobre finanzas personales
Pocas escuelas ofrecen cursos sobre cómo administrar su dinero, lo que significa que la mayoría de nosotros necesitará obtener nuestra educación financiera personal de nuestros padres (si tenemos suerte) o recogerla nosotros mismos. Afortunadamente, no tiene que gastar mucho dinero para descubrir cómo administrarlo mejor. Puede aprender todo lo que necesita saber de forma gratuita en línea y en los libros de la biblioteca. Casi todas las publicaciones de los medios también distribuyen regularmente consejos de finanzas personales.
Educación de finanzas personales en línea
Una excelente manera de comenzar a aprender sobre finanzas personales es leer blogs de finanzas personales. En lugar de los consejos generales, obtendrá artículos de finanzas personales, aprenderá exactamente qué desafíos enfrentan las personas reales y cómo están abordando esos desafíos.
El Sr. Money Moustache tiene cientos de publicaciones llenas de ideas irreverentes sobre cómo escapar de la carrera de ratas y retirarse extremadamente temprano al tomar decisiones de estilo de vida poco convencionales. CentSai lo ayuda a navegar por una miríada de decisiones financieras a través de cuentas en primera persona. Y The Points Guy y Million Mile Secrets le enseñan cómo viajar por una fracción del precio minorista utilizando recompensas de tarjetas de crédito, y FareCompare lo ayuda a encontrar las mejores ofertas en vuelos. Estos sitios a menudo enlazan con otros blogs, por lo que descubrirá más sitios a medida que lea.
Por supuesto, no podemos evitar tocar nuestra propia bocina en esta categoría. Investopedia ofrece una gran cantidad de educación gratuita en finanzas personales. Puede comenzar con nuestros tutoriales sobre presupuesto, compra de una casa y planificación para la jubilación, o los miles de otros artículos en nuestra sección de finanzas personales.
Educación en finanzas personales a través de la biblioteca
Es posible que necesite visitar su biblioteca en persona para obtener una tarjeta de la biblioteca, pero después de eso, puede consultar audiolibros de finanzas personales y libros electrónicos en línea sin salir de casa. Algunos de estos bestsellers pueden estar disponibles en su biblioteca local: "Te enseñaré a ser rico", "The Millionaire Next Door", "Your Money or Your Life" y "Rich Dad Poor Dad". Clásicos de finanzas personales como "Finanzas personales para tontos", "El cambio de imagen total del dinero", "El pequeño libro de la inversión en sentido común" y "Piensa y hazte rico" también están disponibles como audiolibros.
Clases gratuitas de finanzas personales en línea
Si disfruta de la estructura de lecciones y cuestionarios, pruebe uno de estos cursos gratuitos de finanzas personales digitales:
- Morningstar's Investing Classroom ofrece un lugar para inversores principiantes y experimentados por igual para aprender sobre acciones, fondos, bonos y carteras. Algunos de los cursos que encontrará allí incluyen "Acciones frente a otras inversiones", "Métodos para invertir en fondos mutuos", "Determinar su combinación de activos" e "Introducción a los bonos del gobierno". Cada curso dura unos 10 minutos y se sigue mediante un cuestionario para ayudarlo a asegurarse de comprender la lección.
- EdX, una plataforma de aprendizaje en línea creada por la Universidad de Harvard y el MIT, ofrece al menos tres cursos que cubren las finanzas personales: Cómo ahorrar dinero: tomar decisiones financieras inteligentes de la Universidad de California en Berkeley, Finanzas para todos de la Universidad de Michigan, y Finanzas personales de la Universidad de Purdue. Estos cursos le enseñarán cosas como cómo funciona el crédito, qué tipos de seguro puede querer llevar, cómo maximizar sus ahorros de jubilación, cómo leer su informe de crédito y cuál es el valor temporal del dinero.
- Purdue también tiene un curso en línea sobre Planificación para una jubilación segura. Se divide en 10 módulos principales, y cada uno tiene de cuatro a seis submódulos sobre temas como el Seguro Social, los planes 401 (k) y 403 (b), y las cuentas IRA. Aprenderá sobre su tolerancia al riesgo, pensará en el tipo de estilo de vida de jubilación que desea y estimará sus gastos de jubilación.
- Missouri State University presenta un video curso en línea gratuito sobre finanzas personales a través de iTunes. Este curso básico es bueno para principiantes que desean aprender sobre los estados financieros personales y los presupuestos, cómo usar el crédito al consumidor de manera inteligente y cómo tomar decisiones sobre automóviles y viviendas.
Podcasts de finanzas personales
Los podcasts de finanzas personales son una excelente manera de aprender a administrar su dinero si tiene poco tiempo libre. Mientras se está preparando por la mañana, haciendo ejercicio, manejando hacia el trabajo, haciendo mandados o preparándose para la cama, puede escuchar los consejos de expertos para ser más financieramente seguro.
Dave Ramsey Show es un programa de llamada que puede escuchar en cualquier momento a través de su aplicación de podcast favorita. Aprenderá sobre los problemas financieros que enfrenta la gente real y cómo un multimillonario que una vez se rompió a sí mismo recomienda resolverlos. La Radio Planet Money y Freakonomics de NPR hace que la economía sea interesante al usarla para explicar fenómenos del mundo real como "cómo pasamos de las manzanas harinosas y desagradables a las manzanas que realmente saben deliciosas", el escándalo de cuentas falsas de Wells Fargo y si aún deberíamos estar usando efectivo American Public Media's Marketplace ayuda a dar sentido a lo que está sucediendo en el mundo de los negocios y la economía. Y así, Money with Farnoosh Torabi combina entrevistas con empresarios exitosos, consejos de expertos y preguntas de finanzas personales de los oyentes.
Lo más importante es encontrar recursos que funcionen para su estilo de aprendizaje y que le resulten interesantes y atractivos. Si un blog, libro, curso o podcast es aburrido o difícil de entender, siga intentándolo hasta que encuentre algo que haga clic.
Y la educación no debe detenerse una vez que aprenda lo básico. La economía cambia y siempre se desarrollan nuevas herramientas financieras, como esas aplicaciones de presupuesto. Encuentre recursos en los que disfrute y confíe, y siga refinando sus habilidades de dinero desde ahora hasta la jubilación e incluso después de eso.
Cosas que las clases no pueden enseñarte
La educación en finanzas personales es una gran idea para los consumidores, especialmente los jóvenes, que necesitan comprender los conceptos básicos de inversión o la gestión de crédito. Sin embargo, comprender los conceptos básicos no es un camino garantizado hacia el sentido fiscal. La naturaleza humana a menudo puede descarrilar las mejores intenciones destinadas a lograr un puntaje de crédito perfecto o construir un nido sustancial de jubilación. Estos tres rasgos de carácter clave pueden ayudarlo a mantenerse encaminado:
Disciplina
Uno de los principios más importantes de las finanzas personales es el ahorro sistemático. Digamos que sus ganancias netas son de $ 60, 000 por año y sus gastos mensuales de vivienda (vivienda, comida, transporte y similares) ascienden a $ 3, 200 por mes. Hay opciones para hacer alrededor de su salario mensual restante de $ 1, 800. Idealmente, el primer paso es establecer un fondo de emergencia, o tal vez una cuenta de ahorro de salud con beneficios fiscales (HSA), para ser elegible para uno, su seguro de salud debe ser un plan de salud con deducible alto (HDHP) para cumplir gastos médicos de bolsillo. Digamos que has desarrollado una inclinación por la ropa de diseñador, y los fines de semana en la playa llaman. La disciplina requerida para ahorrar en lugar de gastar podría evitar que tome este paso importante y ahorre del 10% al 15% del ingreso bruto que podría haberse acumulado en un mercado monetario para necesidades a corto plazo.
Luego, hay disciplina de inversión; es solo para administradores de dinero institucional de piel gruesa que se ganan la vida comprando y vendiendo acciones. El inversor promedio haría bien en establecer un objetivo para la toma de ganancias y cumplirlo. Como ejemplo, imagine que compró acciones de Apple Inc. en febrero de 2016 a $ 93 y prometió vender cuando cruzó $ 110, como lo hizo dos meses después. Pero no lo hiciste; terminaste saliendo de la posición en julio de 2016, a $ 97, renunciando a ganancias de $ 13 por acción y la posible oportunidad de obtener ganancias de otra inversión.
Un sentido del tiempo
Tres años después de la universidad, se estableció el fondo de emergencia y es hora de recompensarse. Una moto de agua cuesta $ 3, 000. Invertir en acciones de crecimiento puede esperar otro año, piensas; hay tiempo de sobra para lanzar una cartera de inversiones, ¿verdad? Sin embargo, posponer la inversión durante un año puede tener consecuencias significativas. El costo de oportunidad de comprar la embarcación se puede ilustrar a través del valor temporal del dinero. Los $ 3, 000 utilizados para comprar la moto de agua habrían ascendido a casi $ 49, 000 en 40 años a un interés del 7%, un rendimiento anual promedio razonable para un fondo mutuo de crecimiento a largo plazo. Por lo tanto, retrasar la decisión de invertir sabiamente también puede retrasar la posibilidad de jubilarse a los 62 años, como le gustaría.
Hacer mañana lo que podría hacer hoy también se extiende al pago de la deuda. Un saldo de tarjeta de crédito de $ 3, 000 demora 222 meses en retirarse si el pago mínimo de $ 75 se realiza cada mes. Y no olvide el interés que está pagando: con una tasa de porcentaje anual del 18%, llega a $ 3, 923 durante esos meses. Perder $ 3, 000 para borrar el saldo en el mes actual ofrece ahorros sustanciales, casi lo mismo que el costo de la moto de agua.
Desprendimiento emocional
Los asuntos de finanzas personales son negocios, y los negocios no deben ser personales. Una faceta difícil pero necesaria de una buena toma de decisiones financieras implica eliminar la emoción de una transacción. Hacer compras impulsivas o préstamos a miembros de la familia se siente bien, pero puede tener un gran impacto en los objetivos de inversión a largo plazo. Es probable que tu primo que haya quemado a tu hermano y hermana tampoco te pague, así que la respuesta inteligente es rechazar sus solicitudes de ayuda. Claro, la simpatía es difícil de rechazar, pero la clave para una gestión financiera personal prudente es separar los sentimientos de la razón.
Rompiendo las reglas de finanzas personales
El ámbito de las finanzas personales puede tener más pautas y "consejos inteligentes" para seguir que cualquier otro. Aunque es bueno conocer estas reglas, todos tienen circunstancias individuales. Aquí hay algunas reglas que los prudentes, especialmente los adultos jóvenes, nunca deben romper, pero deberían considerar romperlas de todos modos.
Guardar o invertir una parte fija de sus ingresos
Un presupuesto ideal incluye ahorrar una pequeña cantidad de su cheque de pago cada mes para la jubilación, generalmente alrededor del 10% al 20%. Si bien ser fiscalmente responsable es importante, y pensar en su futuro es crucial, la regla general de ahorrar una cantidad determinada cada período para su jubilación puede no ser siempre la mejor opción, especialmente para los jóvenes que recién comienzan en el mundo real. Por un lado, muchos adultos jóvenes y estudiantes deben pensar en pagar los gastos más grandes de su vida, como un automóvil nuevo, un hogar o una educación postsecundaria. Eliminar potencialmente del 10% al 20% de los fondos disponibles sería un revés definitivo para realizar esas compras. Además, ahorrar para la jubilación no tiene mucho sentido si tiene tarjetas de crédito o préstamos que devengan intereses que deben pagarse. La tasa de interés del 19% en su Visa probablemente negaría los retornos que obtiene de su cartera equilibrada de jubilación de fondos mutuos, cinco veces más.
Además, ahorrar algo de dinero para viajar y experimentar nuevos lugares y culturas puede ser especialmente gratificante para una persona joven que todavía no está segura de su camino en la vida.
Inversión a largo plazo / Invertir en activos de mayor riesgo
La regla general para los jóvenes inversores es que deben tener una perspectiva a largo plazo y seguir una filosofía de compra y retención. Esta regla es una de las más fáciles de justificar para romper. Ser capaz de adaptarse a los mercados cambiantes puede ser la diferencia entre ganar dinero o limitar sus pérdidas, en comparación con quedarse de brazos cruzados y observar cómo se reducen sus ahorros ganados con tanto esfuerzo. La inversión a corto plazo tiene sus ventajas a cualquier edad.
Ahora, si ya no está casado con la idea de invertir a largo plazo, también puede apegarse a inversiones más seguras. La lógica era que, dado que los inversores jóvenes tienen un horizonte temporal de inversión tan largo, deberían invertir en empresas de mayor riesgo, ya que tienen el resto de sus vidas para recuperarse de las pérdidas que puedan sufrir. Sin embargo, si no quiere asumir riesgos indebidos en sus inversiones a corto y mediano plazo, no tiene que hacerlo. La idea de la diversificación es una parte importante de la creación de una cartera de inversiones sólida; Esto incluye tanto el riesgo de las acciones individuales como su horizonte de inversión previsto.
En el otro extremo del espectro de edad, se alienta a los inversores cercanos y al momento de la jubilación a reducir las inversiones más seguras, a pesar de que estas pueden rendir menos que la inflación, a fin de preservar el capital. Ciertamente, es importante tomar menos riesgos a medida que se reducen sus años para ganar dinero y recuperarse de los malos tiempos financieros. Pero a los 60 o 65 años podría tener 20 o incluso más de 30 años. Algunas inversiones de crecimiento aún podrían tener sentido para usted.
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