Ley de Procedimientos de Liquidación de Bienes Raíces (RESPA)
La Ley de Procedimientos de Liquidación de Bienes Raíces, o RESPA, fue promulgada por el Congreso para proporcionar a los compradores y vendedores de viviendas la divulgación completa de los costos de liquidación. La Ley también se introdujo para eliminar las prácticas abusivas en el proceso de liquidación de bienes raíces, para prohibir sobornos y limitar el uso de cuentas de depósito en garantía. RESPA es un estatuto federal ahora regulado por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB).
Entendiendo RESPA
Inicialmente aprobado por el Congreso en 1974, RESPA entró en vigencia el 20 de junio de 1975. RESPA se ha visto afectado a lo largo de los años por varios cambios y enmiendas. La aplicación inicialmente cayó bajo la jurisdicción del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos (HUD). Después de 2011, esas responsabilidades fueron asumidas por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) debido a la reforma de Dodd-Frank Wall Street y la legislación de Protección al Consumidor.
Para llevar clave
- RESPA se aplica a la mayoría de los préstamos de compra, refinanciamientos, préstamos para mejoras de propiedad y líneas de crédito de capital.
- RESPA exige a los prestamistas, agentes hipotecarios o administradores de préstamos hipotecarios que brinden información a los prestatarios sobre transacciones inmobiliarias, servicios de liquidación y leyes de protección al consumidor.
- RESPA prohíbe a los administradores de préstamos exigir cuentas de custodia excesivamente grandes y restringe a los vendedores que exijan a las compañías de seguros de títulos.
- Un demandante tiene hasta un año para entablar una demanda para hacer cumplir las violaciones donde ocurrieron sobornos u otro comportamiento inapropiado durante el proceso de resolución.
- Un demandante tiene hasta tres años para presentar una demanda contra su administrador de préstamos.
Desde su inicio, RESPA ha regulado los préstamos hipotecarios vinculados a propiedades residenciales de una a cuatro familias. El objetivo de la Ley es educar a los prestatarios con respecto a sus costos de liquidación y eliminar las prácticas de soborno y las tarifas de referencia que pueden inflar el costo de obtener una hipoteca. Los tipos de préstamos cubiertos por RESPA incluyen la mayoría de los préstamos de compra, supuestos, refinanciamientos, préstamos para mejoras de propiedad y líneas de crédito de capital.
RESPA exige a los prestamistas, agentes hipotecarios o administradores de préstamos hipotecarios que divulguen a los prestatarios cualquier información sobre la transacción de bienes raíces. La divulgación de información debe incluir servicios de liquidación, leyes de protección al consumidor relevantes y cualquier otra información relacionada con el costo del proceso de liquidación de bienes raíces. Las relaciones comerciales entre los proveedores de servicios de cierre y otras partes relacionadas con el proceso de liquidación también deben divulgarse al prestatario.
La Ley prohíbe prácticas específicas como sobornos, referencias y honorarios no ganados. RESPA regula el uso de cuentas de depósito en garantía, como prohibir a los administradores de préstamos que exijan cuentas de depósito excesivamente grandes. RESPA también restringe a los vendedores de obligar a las compañías de seguros de títulos.
Procedimientos de cumplimiento para infracciones de RESPA
Un demandante tiene hasta un año para entablar una demanda para hacer cumplir las violaciones donde ocurrieron sobornos u otro comportamiento inapropiado durante el proceso de resolución.
Si el prestatario tiene una queja contra su administrador de préstamos, hay pasos específicos que deben seguir antes de que se pueda presentar una demanda. El prestatario debe comunicarse con su administrador de préstamos por escrito, detallando la naturaleza de su problema. El administrador debe responder por escrito a la queja del prestatario dentro de los 20 días hábiles posteriores a la recepción de la queja. El administrador tiene 60 días hábiles para corregir el problema o dar sus razones para la validez del estado actual de la cuenta. Los prestatarios deben continuar haciendo los pagos requeridos hasta que se resuelva el problema.
Un demandante tiene hasta tres años para presentar una demanda por irregularidades específicas contra su administrador de préstamos. Cualquiera de estas demandas puede presentarse en cualquier tribunal de distrito federal si el tribunal está en el distrito donde se encuentra la propiedad o si está en el distrito donde ocurrió la violación de RESPA.
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