Alquiler con opción a compra: cómo funciona el proceso

Si tiene mal crédito pero necesita un automóvil, tiene una de tres opciones: pedir prestado un automóvil a un amigo o familiar, comprar un automóvil con un préstamo de alto riesgo para automóviles o alquilar con opción a compra.

Confiar en la familia o los amigos puede estar bien, hasta que no lo esté. Y si está atascado con un préstamo de alto riesgo, pagará una tasa más alta que alguien que tenga un crédito excelente o bueno. De hecho, la tasa de interés promedio de un préstamo para automóviles de alto riesgo fue del 12, 17% en el cuarto trimestre de 2018, según Interest.com, y podría ser aún mayor, dependiendo de su puntaje de crédito. Compare eso con los prestatarios con buen crédito que pueden obtener un préstamo al 5% o menos.

Eso deja una opción: alquilar con opción a compra, que puede parecer una mejor opción cuando se consideran altas tasas de interés. Sin embargo, debe considerar todos los aspectos del acuerdo para decidir si, de hecho, es la mejor opción para usted.

Buen crédito versus mal crédito

Las tasas de interés para los préstamos para automóviles siguen siendo muy asequibles, pero generalmente solo para quienes tienen un crédito estelar. Seguramente verá grandes incentivos de parte de los distribuidores que intentan llevarlo a través de su puerta y al asiento del conductor de un nuevo viaje. Algunos distribuidores ofrecen tasas tan bajas como 1.9%, mientras que otros atraen a los consumidores con una tasa increíble de 0%, siempre que usted financie con ellos. Eso es bastante bueno, pero de nuevo, solo si tiene un excelente crédito. La mayoría de las personas con buenos puntajes de crédito aún pueden obtener una buena tasa. Como se señaló anteriormente, las tasas de interés a través de otros distribuidores y otros prestamistas se sitúan por debajo del umbral del 5%. Pero, ¿qué pasa si ha sido un poco flojo en sus pagos anteriores, lo que resulta en una puntuación baja? Todavía puede financiar su compra, pero le costará.

Primero, comparemos los términos para un préstamo de automóvil de $ 10, 000 cuando tenga un buen crédito versus cuando su crédito sea malo. El pago mensual de un préstamo para automóvil de $ 10, 000 por tres años al 5% para alguien con buen crédito es de $ 300. Ese mismo préstamo para un prestatario de alto riesgo al 12.17% es de $ 333 por mes.

En este escenario, el prestatario de alto riesgo paga un total de $ 1, 188 más en intereses por el mismo automóvil, $ 33 adicionales por mes durante 36 meses, que una persona con buen crédito. Si la obligación mensual es demasiado alta para usted, vale la pena considerar el alquiler con opción a compra, pero es posible que no le ahorre mucho dinero.

Para llevar clave

• Comprar un vehículo a través de una opción de alquiler con opción de compra es mucho más fácil que financiar o arrendar para quienes tienen mal o ningún crédito.
• No se requieren verificaciones de crédito con alquiler con opción a compra ni intereses.
• Los consumidores realizan pagos con mayor frecuencia por automóviles caros a través de programas de alquiler con opción a compra, pero los vehículos no tienen garantías.

Cómo funciona el alquiler con opción a compra

Un beneficio de los autos de alquiler con opción a compra es que son más fáciles de conseguir. El mercado de alquiler con opción a compra permite a las personas obtener un automóvil sin requerir una verificación de crédito. Esto hace que sea mucho más fácil calificar para una compra si su crédito es menos que estelar, incluso un préstamo de alto riesgo requiere una verificación de crédito. Todo lo que necesita mostrar es prueba de identidad, residencia e ingresos.

Los pagos se realizan semanalmente en lugar de mensualmente, y generalmente varían entre $ 75 y $ 100 por semana, dependiendo del precio base del automóvil. Probablemente también deba realizar un pago inicial de su automóvil. No hay costos de intereses que puedan acumularse, pero generalmente hay una tarifa de $ 25 por pagos atrasados. En general, realiza pagos directamente al concesionario de automóviles, pero si compra en una cadena grande, los pagos pueden administrarse utilizando un servicio nacional de pago de facturas. Es algo así como arrendar un automóvil, excepto que una parte del pago se destina a comprarlo al final del período de arrendamiento.

Los programas de alquiler con opción de compra vienen con una frecuencia de pago más alta, por lo que puede realizar pagos semanales o quincenales para su vehículo.

Los concesionarios de automóviles que ofrecen opciones de alquiler con opción a compra generalmente atienden al mercado de alto riesgo y promueven automóviles de alto kilometraje y mecánicamente sólidos que de otro modo podrían venderse en una subasta de $ 5, 000 a $ 6, 000. Venden estos autos por al menos un aumento del 100% del precio de la subasta y basan el precio del alquiler en este aumento. Entonces, si un concesionario de alquiler con opción a compra le ofrece un precio de $ 10, 000, es probable que haya comprado el automóvil por $ 5, 000 en una subasta.

Deberá realizar un pago inicial y pagos semanales que sumen el precio de $ 10, 000. Si bien el concesionario no le cobrará intereses, gana su dinero con el aumento del 100% de su costo original del automóvil, más cualquier tarifa de alquiler que agregue durante el período de alquiler.

Préstamo de alquiler con opción de compra versus préstamo de alto riesgo

Aquí hay un ejemplo de los costos de alquiler con opción a compra. En ese automóvil de $ 10, 000, el concesionario puede esperar un pago inicial de $ 2, 000 y pagos de $ 75 por semana durante 156 semanas, es decir, un total de tres años. En este escenario, terminas pagando $ 11, 700 (156 x $ 75) en pagos semanales. El costo total, incluido el pago inicial de $ 2, 000, de su bolsillo es de $ 13, 700. En aras de la comparación, si calcula los pagos mensualmente, asciende a $ 325 o [($ 75 x 52) dividido por 12].

Si compra el mismo automóvil por $ 10, 000 usando un préstamo de alto riesgo, sus pagos mensuales son ligeramente más altos a $ 333. Sin embargo, el total de pagos de bolsillo para el préstamo de alto riesgo asciende a $ 1, 712 menos que para el programa de alquiler con opción a compra: $ 11, 988 (36 pagos a $ 333) versus $ 13, 700.

Al considerar el alquiler con opción de compra versus un préstamo para automóviles de alto riesgo, debe hacer un cálculo similar para asegurarse de que la opción de alquiler con opción a compra tenga sentido para usted. En este ejemplo, estaría atascado con un pago inicial y un costo mensual solo ligeramente menor. Un préstamo subprime podría ser la mejor opción.

¿Qué pasa con el arrendamiento?

El arrendamiento es otra opción, y se ha vuelto bastante popular entre muchos conductores. Los pagos son más baratos que financiar un vehículo, y tiene el incentivo adicional de cambiar su automóvil cada tres o cuatro años, dependiendo del plazo de su arrendamiento. Pero esta opción aún puede no tener sentido si tiene mal o ningún crédito.

El arrendamiento es como el financiamiento: es un tipo de préstamo con un ligero giro. En lugar de pagar la compra completa a través de sus pagos mensuales, básicamente está alquilando el automóvil por la duración de su arrendamiento. Usted paga la depreciación del vehículo más los intereses y cargos mensuales. Una vez que llegue al final, tiene la opción de comprarlo o alquilar otro vehículo.

Esto significa que el concesionario debe ejecutar una verificación de crédito. Si tiene un excelente crédito, terminará obteniendo una tasa más baja, lo que reduce su pago mensual. Un mal crédito o ningún crédito significa un pago mucho más alto o peor, no hay arrendamiento en absoluto. Y su historial de pagos se informará a la agencia de crédito.

Pros y contras del alquiler con opción a compra

Estas son las ventajas de obtener un automóvil a través de un programa de alquiler con opción a compra:

• Propiedad: al final del plazo de alquiler, usted es el propietario del vehículo. Pero compruebe para asegurarse de si primero necesita hacer un pago adicional antes de adquirir el automóvil.
• Sin verificación de crédito: no se requiere una verificación de crédito, pero es una buena idea pedirle al concesionario que informe su historial de pagos para que pueda construir un mejor historial de crédito en el futuro. Esto es, por supuesto, siempre y cuando realice pagos a tiempo.
• Sin intereses: recuerde, solo está pagando la tarifa de alquiler, que se destina a la suma total de su préstamo, por lo que no hay intereses encima. Pero tenga en cuenta que probablemente le esté pagando al distribuidor un margen de beneficio.

Y los contras:

• Autos caros: los autos de alquiler con opción a compra generalmente están marcados más que otros autos usados ​​porque así es como el concesionario obtiene ganancias ya que no hay interés en estos autos, y no se está beneficiando de la venta de un préstamo de alto riesgo.
• Pagos frecuentes: Usted paga el préstamo semanalmente, con mucha más frecuencia que el comprador promedio de automóviles que paga mensualmente. Tener que hacer 52 pagos al año puede hacer que sea más fácil perder un pago e incurrir en un recargo por pago atrasado.
• Sin garantía: por lo general, no hay garantía en un contrato de alquiler con opción a compra, por lo que si el auto se descompone la semana posterior a la firma del contrato, es su problema solucionarlo.

Distribución de pagos

El monto de su pago semanal que se destina a comprar el automóvil al final del período de alquiler será diferente. Asegúrese de saber cuánto de ese pago semanal se destinará a la propiedad del automóvil y cuánto al alquiler. Además, es posible que se deba más dinero al final del plazo del alquiler, así que asegúrese de tener por escrito cuál será el monto, en caso de que decida comprar el automóvil en ese momento.

Terminación anticipada

Revise su contrato con respecto a los términos de terminación anticipada. Esto puede ser crítico si encuentra que el automóvil necesita muchas reparaciones. Puede decidir unos meses o incluso un año en el futuro que no desea tener el automóvil y desea finalizar el alquiler. Puede perder su pago inicial y cualquier dinero pagado por la compra del automóvil, pero al menos no está atrapado con un préstamo de alto riesgo en un automóvil que ya no funciona.

La línea de fondo

Un acuerdo de alquiler con opción de compra de un auto puede no ahorrarle dinero, pero puede ser una opción viable, dependiendo de su presupuesto semanal. También es probable que le resulte más fácil salir de un contrato de alquiler que un préstamo de alto riesgo.