Cooperativas de ahorro y crédito estatales o federales: ¿cuál es la diferencia?
El mundo de las cooperativas de crédito está dividido en dos categorías: autorizadas por el estado y federalmente. Aunque comparten muchas características, requisitos y propósitos, la diferencia en las cartas afecta la regulación y la titulación de una cooperativa de crédito determinada.
Las cooperativas de crédito autorizadas por el estado caen bajo la autoridad reguladora de la división de servicios financieros de su estado respectivo. Todas las cooperativas de crédito autorizadas por el gobierno federal incluyen la palabra "federal" en su nombre y están bajo la autoridad reguladora de la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA).
Para llevar clave
- Las cooperativas de crédito son instituciones financieras que brindan servicios bancarios creados, poseídos y operados por sus participantes. Como tales, son empresas sin fines de lucro que disfrutan de un estado exento de impuestos.
- Una cooperativa de crédito federal (FCU) es una cooperativa de crédito regulada y supervisada por la Asociación Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA).
- Las cooperativas de ahorro y crédito estatales se adhieren a las regulaciones y pautas específicas de cada estado, pero no todos los estados tienen leyes vigentes.
Uniones de crédito autorizadas por el estado
Hay algunas ventajas en las cartas estatales para las cooperativas de crédito. Por un lado, las cooperativas de crédito federales tienen regulaciones de tasas de interés máximas, mientras que diferentes estados pueden tener límites más altos o ningún límite en los cargos de tasas de interés. Además, las autoridades reguladoras estatales a menudo tienen un nivel mucho mayor de familiaridad con sus cooperativas de crédito locales que el que disfruta la NCUA con las cooperativas de crédito autorizadas por el gobierno federal.
No todos los estados establecen o regulan las cooperativas de crédito. Arkansas, Delaware, Dakota del Sur, Wyoming y el Distrito de Columbia no tienen estatutos específicos de cada estado, lo que significa que todas las cooperativas de ahorro y crédito que operan dentro de las fronteras de esos estados deben estar autorizadas por el gobierno federal. Algunas, aunque no todas, las cooperativas de crédito autorizadas por el estado tienen un seguro de depósito respaldado por la plena fe y crédito del gobierno de los Estados Unidos.
Uniones de crédito autorizadas por el gobierno federal
A pesar de que incluyen la palabra "federal" en su nombre, las cooperativas de crédito federales (FCU) no son operadas por el gobierno federal. No solo todas estas organizaciones están reguladas por la NCUA, sino que también están aseguradas por el National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF). Al igual que la Corporación Federal de Seguros de Depósitos para los bancos, el NCUSIF está respaldado por la plena fe y crédito del gobierno de los Estados Unidos.
¿Qué son las cooperativas de crédito?
Las cooperativas de ahorro y crédito son cooperativas de ahorro y préstamo financieras sin fines de lucro cuyos miembros también son copropietarios, distinguiéndolos de verdaderos intermediarios como los bancos. Se considera que muchas cooperativas de crédito están más "orientadas a la comunidad" y tienen objetivos operativos significativamente diferentes que otras instituciones de ahorro y préstamo.
En los Estados Unidos, las cooperativas de crédito son organizaciones sin fines de lucro y exentas de impuestos que se establecieron con la Ley de Cooperativas de Crédito de 1934. Todas las cooperativas de ahorro y crédito están constituidas por el gobierno federal o un gobierno estatal. Para mantener su estatus de exención de impuestos, se limitan a proporcionar membresía a segmentos de la población estrechamente definidos (grupos religiosos, sindicatos, ocupaciones específicas, etc.).
Sin embargo, es posible que diferentes cooperativas de ahorro y crédito fusionen y combinen sus segmentos de población permitidos, lo que significa que muchas cooperativas de crédito tienen membresías amplias. La junta directiva de las cooperativas de ahorro y crédito es elegida por todos sus miembros, y los miembros tienen votos en las decisiones tomadas por su sindicato.
En última instancia, las diferencias entre las cooperativas de crédito estatales y federales son mucho menos significativas que la diferencia entre las cooperativas de crédito y los bancos.