Prestatario de alto riesgo
Un prestatario de alto riesgo es una persona considerada como un riesgo de crédito relativamente alto para un prestamista. Los prestatarios de alto riesgo tienen puntajes de crédito más bajos y es probable que tengan múltiples factores negativos en sus informes de crédito, como morosidad y rechazos de cuentas. Los prestatarios de alto riesgo también pueden tener un historial crediticio "escaso", lo que significa que tienen poca o ninguna actividad en sus informes crediticios en los que los prestamistas puedan basar sus decisiones.
Para llevar clave
- Los prestatarios de alto riesgo son personas que se consideran que representan un mayor riesgo para los prestamistas.
- Por lo general, tienen puntajes de crédito por debajo de 670 y otra información negativa en sus informes de crédito.
- Los prestatarios de alto riesgo pueden tener más dificultades para obtener préstamos y generalmente tendrán que pagar tasas de interés más altas cuando lo hagan.
- Sin embargo, muchos prestamistas están ofreciendo nuevos productos para atender este mercado.
Comprender quién se convierte en un prestatario de alto riesgo
Los prestamistas confían en las agencias de crédito para proporcionar informes de crédito y puntajes de crédito en los que basar sus decisiones de préstamo. Los puntajes de crédito se calculan utilizando una variedad de metodologías, y cuanto mayor sea el puntaje, mejor se supone que es el crédito de la persona. El puntaje de crédito más utilizado es el puntaje FICO.
Experian, una de las tres principales agencias de crédito nacionales, divide los puntajes de crédito en cinco niveles. Los tres niveles superiores, conocidos como "excepcional", "muy bueno" y "bueno", están reservados para personas con puntajes de crédito de 670 en adelante. (El puntaje FICO más alto posible es 850).
Los prestatarios de alto riesgo se ubican en los dos niveles inferiores, las categorías "justas" y "muy pobres". El crédito justo implica puntajes que van desde 580 a 669; un crédito muy bajo es algo inferior a 580. (El puntaje más bajo posible es 300).
Sus bajos puntajes de crédito dificultan que los prestatarios de alto riesgo obtengan crédito a través de prestamistas tradicionales. Cuando pueden obtener préstamos, los prestatarios de alto riesgo generalmente reciben condiciones menos favorables, en comparación con los prestatarios que tienen un buen crédito.
Los prestamistas de alto riesgo, las compañías que se especializan en este mercado, están dispuestos a asumir el mayor riesgo que los prestatarios de alto riesgo representan a cambio de tasas de interés más altas. Si bien los préstamos subprime pueden ser un negocio rentable, fue uno de los principales factores que llevaron a la crisis de las hipotecas subprime en los Estados Unidos en 2008. Muchos prestamistas, específicamente en el mercado hipotecario, relajaron sus requisitos para atraer a más prestatarios. Estas hipotecas tenían tasas de incumplimiento más altas y posteriormente condujeron a nuevas regulaciones, principalmente la Ley Dodd-Frank, que endureció los estándares para los préstamos en los mercados de crédito.
Tipos de productos de alto riesgo
En el mercado emergente de fintech de hoy en día, una serie de nuevas empresas, incluidos varios prestamistas en línea, ahora se centran en prestatarios de alto riesgo y de bajo costo. Las agencias de crédito también han desarrollado nuevas metodologías de calificación crediticia para dichos prestatarios. Esto ha ayudado a aumentar las ofertas disponibles para los prestatarios de alto riesgo.
Las tarjetas de crédito aseguradas pueden ayudar a los prestatarios de alto riesgo a mejorar sus puntajes de crédito y eventualmente calificar para una tarjeta de crédito regular.
Un producto ampliamente disponible que ofrece una alternativa para los prestatarios de alto riesgo es la tarjeta de crédito asegurada. El prestatario deposita dinero en una cuenta bancaria especial y luego se le permite gastar hasta un cierto porcentaje de esa cantidad, utilizando la tarjeta asegurada. Después de un período de tiempo, el prestatario puede ser elegible para actualizar a una tarjeta de crédito con un límite de crédito más alto.
Algunas compañías también ofrecen tarjetas de crédito convencionales sin garantía adaptadas a prestatarios de alto riesgo. Incluyen Credit One Bank, First Premier Bank y First Savings Bank. Las tasas de interés en estas tarjetas de crédito pueden superar el 30%, y a menudo conllevan tarifas anuales de $ 100 más o menos y tarifas mensuales que oscilan entre $ 5 y $ 10 por mes. Estas tarjetas generalmente también tienen un límite de crédito más bajo que otras tarjetas, que es otra forma en que los prestamistas mitigan algunos de los riesgos de alto riesgo.
Además de las tarjetas de crédito, muchos prestamistas de alto riesgo también ofrecen préstamos no revolventes, como préstamos para automóviles, con tasas de interés del 36%.
Los prestamistas del día de pago son otra alternativa de crédito subprime más controvertida. Estos prestamistas otorgan préstamos a corto plazo con tasas de porcentaje anual (APR) que pueden superar el 400% en algunos estados.
En los préstamos hipotecarios, los prestatarios de alto riesgo pueden presentar menos riesgo que en otros tipos de préstamos porque la hipoteca está asegurada por la propia casa. Aún así, los prestatarios de alto riesgo pueden tener más dificultades para obtener una hipoteca y pueden esperar pagar una tasa de interés más alta que el prestatario promedio si lo hacen.