Préstamos estudiantiles subsidiados vs no subsidiados: lo mejor para usted

El aumento en el costo de un título universitario tiene más estudiantes que nunca endeudados para cubrir sus gastos. Mientras que algunos estudiantes optan por préstamos de prestamistas privados, se estima que 44 millones de prestatarios han obtenido préstamos del Departamento de Educación de los Estados Unidos. De ellos, 32.1 millones de prestatarios tienen préstamos directos federales.

Los préstamos directos federales pueden ser subsidiados o no subsidiados. Ambos tipos ofrecen numerosos beneficios, que incluyen opciones de pago flexibles, tasas de interés bajas, la opción de consolidar préstamos y programas de aplazamiento y aplazamiento.

Así es como se comparan los préstamos subsidiados y no subsidiados.

Para llevar clave

• Los préstamos federales para estudiantes pueden ser subsidiados o no subsidiados.
• La elegibilidad de un estudiante para préstamos subsidiados se basa en la necesidad financiera.
• Ambos tipos de préstamos deben pagarse con intereses, pero el gobierno realiza algunos de los pagos de intereses de los préstamos subsidiados.

¿Quién califica para préstamos federales directos?

Hay algunos requisitos que debe cumplir para ser elegible para un Préstamo Federal Directo. Para los préstamos subsidiados y no subsidiados, los prestatarios deben:

• Estar inscrito al menos medio tiempo en una escuela que participa en el programa Federal Direct Loan.
• Ser ciudadano estadounidense o no ciudadano elegible.
• Tener un número de seguro social válido.
• Mantener un progreso académico satisfactorio.
• Haber completado un diploma de escuela secundaria o su equivalente.
• No estar en incumplimiento de ningún préstamo federal existente.
• Estar registrado en el Sistema de Servicio Selectivo (para hombres de 18 a 25 años).

Los préstamos subsidiados directos solo están disponibles para estudiantes universitarios que tienen una necesidad financiera demostrada. Tanto los estudiantes de pregrado como los de posgrado pueden solicitar préstamos directos no subsidiados, y no hay ningún requisito de necesidad financiera.

Si califica para un préstamo subsidiado, el gobierno pagará los intereses de su préstamo mientras esté en la escuela al menos medio tiempo y continuará pagándolo durante un período de gracia de seis meses después de que abandone la escuela. También lo pagará durante un período de aplazamiento.

Para solicitar cualquier tipo de préstamo, deberá completar la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes (FAFSA). Este formulario solicita información sobre sus ingresos y activos y los de sus padres. Su escuela usa su FAFSA para determinar para qué tipos de préstamos califica y cuánto es elegible para pedir prestado.

¿Cuánto puede pedir prestado?

El programa Federal Direct Loan tiene límites máximos para cuánto puede pedir prestado anualmente a través de un préstamo subsidiado o no subsidiado. También hay un límite de endeudamiento agregado.

Los estudiantes universitarios de primer año pueden pedir prestados $ 5, 500 combinados en préstamos subsidiados y no subsidiados si aún dependen financieramente de sus padres. De esa cantidad, solo $ 3, 500 pueden ser préstamos subsidiados. Los estudiantes independientes, y los estudiantes dependientes cuyos padres no califican para préstamos Direct PLUS, pueden pedir prestados hasta $ 9, 500 para su primer año de estudios universitarios. Una vez más, los préstamos subsidiados están limitados a $ 3, 500 de esa cantidad.

El límite de endeudamiento aumenta para cada año subsiguiente de inscripción. El límite total del préstamo subsidiado total es de $ 23, 000 para estudiantes dependientes, con otros $ 8, 000 permitidos en préstamos no subsidiados. Para los estudiantes independientes, el límite agregado se eleva a $ 57, 500, con el mismo límite de $ 23, 000 en préstamos subsidiados.

Incluyendo sus préstamos universitarios, los estudiantes de posgrado y profesionales tienen un límite agregado de $ 138, 500 en préstamos directos, de los cuales $ 65, 500 pueden ser subsidiados. Sin embargo, desde 2012, los estudiantes graduados y profesionales han sido elegibles solo para préstamos no subsidiados.

Si es un prestatario por primera vez después del 1 de julio de 2013, existe un límite en la cantidad de años académicos en los que puede recibir préstamos subsidiados directos. El período máximo de elegibilidad es del 150% de la duración publicada de su programa. En otras palabras, si se está inscribiendo en un programa de grado de cuatro años, el tiempo más largo que podría recibir préstamos directos subsidiados es de seis años. No se aplica dicho límite a los Préstamos directos no subsidiados.

Tasas de interés sobre préstamos subsidiados y no subsidiados

Los préstamos federales son conocidos por tener algunas de las tasas de interés más bajas disponibles, especialmente en comparación con los prestamistas privados que pueden cobrarles a los prestatarios una APR de dos dígitos. A partir de 2019-2020, tanto los préstamos subsidiados directos como los no subsidiados tienen un APR de 4.53% para estudiantes de pregrado. El APR en préstamos sin subsidio para estudiantes graduados y profesionales es 6.08%. Y a diferencia de algunos préstamos privados para estudiantes, esas tasas son fijas, lo que significa que no cambian durante la vigencia del préstamo.

Otra cosa a tener en cuenta sobre el interés: si bien el gobierno federal paga los intereses de los préstamos subsidiados directos durante los primeros seis meses después de que abandona la escuela y durante los períodos de aplazamiento, usted es responsable del interés si difiere un préstamo no subsidiado o si Poner cualquiera de los tipos de préstamo en indulgencia.

Los planes de pago basados ​​en los ingresos pueden significar pagos mensuales más bajos, pero aún podría estar haciéndolos dentro de 25 años.

Pago de préstamos subsidiados y no subsidiados

Cuando sea hora de que comiences a pagar tus préstamos, tendrás varias opciones. A menos que le solicite a su prestamista una opción diferente, se lo inscribirá automáticamente en el Plan de pago estándar. Este plan establece su plazo de reembolso en hasta 10 años, con pagos iguales cada mes. El Plan de Pago Graduado, en comparación, comienza sus pagos de manera más baja, luego los aumenta gradualmente. Este plan también tiene un plazo de hasta 10 años, pero debido a la forma en que se estructuran los pagos, pagará más de lo que pagaría con la opción Estándar.

También hay varios planes de pago basados ​​en los ingresos para los estudiantes que necesitan cierta flexibilidad en cuanto pagan cada mes. El reembolso basado en los ingresos (IBR), por ejemplo, establece sus pagos del 10% al 15% de su ingreso discrecional mensual y le permite extender el pago durante 20 o 25 años. La ventaja de los planes basados ​​en los ingresos es que pueden reducir su pago mensual. Pero hay un inconveniente: cuanto más tarde en pagar los préstamos, más pagará en intereses totales. Y si su plan permite que se perdone parte del saldo de su préstamo, es posible que deba declararlo como ingreso imponible. Tenga en cuenta también que la mayoría de estos planes solo están disponibles para pagar préstamos estudiantiles federales, no préstamos privados.

Lo bueno es que el interés pagado del préstamo estudiantil es deducible de impuestos. A partir de 2019, puede deducir hasta $ 2, 500 en intereses pagados por un préstamo estudiantil calificado, y no tiene que detallar para obtener esta deducción. Las deducciones reducen sus ingresos imponibles para el año, lo que puede reducir su factura de impuestos o aumentar el monto de su reembolso. Si pagó $ 600 o más en intereses de préstamos estudiantiles para el año, recibirá un Formulario 1098-E de su administrador de préstamos para usarlo en la presentación de impuestos.

La línea de fondo

Los préstamos directos subsidiados y no subsidiados pueden ser útiles para pagar la universidad. Solo recuerde que cualquier tipo de préstamo eventualmente debe pagarse con intereses. Por lo tanto, piense detenidamente cuánto necesitará pedir prestado y qué opción de pago funcionará mejor para su presupuesto.