Las 4 razones principales para ahorrar para la jubilación ahora

Hay docenas de excusas para no ahorrar para la jubilación, y todas suenan bien. Puede tener algunos de los suyos. Pero sabes que deberías. Aquí hay cuatro buenas razones para ahorrar para la jubilación:

• No quiere confiar en la Seguridad Social.
• No quieres ser una carga para tus hijos.
• Tiene acceso a una cuenta de jubilación con impuestos diferidos que reducirá los impuestos que paga.
• El efecto compuesto de invertir en esa cuenta a lo largo del tiempo puede brindarle una jubilación más cómoda y feliz.

¿Suena bien? Considere esos cuatro factores con mayor detalle.

Confiando en la Seguridad Social

El Seguro Social no fue diseñado para ser el único ingreso de nadie en la jubilación. Según la Administración del Seguro Social, sus pagos reemplazan aproximadamente el 40% del ingreso promedio de los asalariados después de retirarse. Y agrega, "la mayoría de los asesores financieros dicen que los jubilados necesitarán entre un 70% y un 80% de sus ingresos laborales para vivir cómodamente en la jubilación".

Para llevar clave

• Los ahorros con impuestos diferidos pueden ser la clave para una jubilación cómoda, y este tipo de cuentas suavizan el golpe a su ingreso disponible.
• Con el tiempo, disfrutará de los beneficios del efecto de capitalización.
• Si puede permitirse el impacto inmediato en el pago neto, el Roth IRA puede ser una opción de ahorro para la jubilación aún mejor.

Por lo tanto, hay una regla general: incluso con el Seguro Social, debe obtener aproximadamente el 60% de los ingresos que necesitará para vivir cómodamente después de jubilarse.

Viviendo con tus hijos

Si tiene hijos, probablemente no le importaría pasar tanto tiempo con ellos como sea posible. Sin embargo, probablemente también desee que sea a su discreción. Tener que vivir con los niños porque no puedes permitirte vivir de forma independiente no es como la mayoría de la gente quiere pasar sus años de jubilación.

40%

El porcentaje estimado de los costos de jubilación que cubre el Seguro Social.

A menos que gane la lotería u obtenga una gran herencia, debe ahorrar lo suficiente para cubrir sus gastos durante sus años de jubilación.

La cantidad de oportunidades de inversión es infinita, pero cuando se trata de la jubilación, su enfoque inicial debe estar en las que se crearon teniendo en cuenta los ahorros para la jubilación, y esa es la cuenta de jubilación con impuestos diferidos. Si bien el ahorro es generalmente algo bueno, no se puede exagerar el efecto compuesto de ahorrar en una cuenta con impuestos diferidos. ¿Por qué?

• Reduce la cantidad de impuestos que debe sobre los ingresos por cada año que invierte en ellos.
• Le permite diferir o incluso evitar los impuestos que debe sobre las ganancias acumuladas en sus inversiones.
• Produce ganancias sobre ganancias, creando un efecto compuesto que no está disponible en una cuenta de ahorros regular.

Ahorro en una cuenta de jubilación con impuestos diferidos

Si trabaja para una empresa, puede tener acceso a una cuenta de jubilación patrocinada por la empresa, como un plan 401 (k). Podría ser su mejor trato posible para los ahorros de jubilación si la compañía iguala una parte de su contribución. El promedio de la compañía es del 3%, mientras que algunas compañías ofrecen más y otras nada en absoluto.

Si trabaja por cuenta propia o administra su propio negocio, aún puede contribuir a una cuenta de jubilación con impuestos diferidos. Puede abrir una cuenta IRA tradicional o una cuenta Roth IRA en cualquier compañía o banco de servicios financieros.

En cualquier caso, puede contribuir hasta $ 6, 000 en una cuenta de jubilación y disfrutar de la exención impositiva inmediata de una IRA tradicional o de la exención impositiva posterior a la jubilación de la IRA Roth. El monto aumenta en $ 1, 000 al año si tiene 50 años o más.

Aquí hay un ejemplo:

• Adam gana $ 50, 000 por año.
• Su tasa de impuesto sobre la renta es del 22%.
• Le pagan semanalmente.
• Contribuye el 10% de su salario a su cuenta 401 (k) cada período de pago.
• Las contribuciones semanales de Adam a su 401 (k) serán de $ 100.
• Su sueldo se reduciría en solo $ 78.

Si no invirtiera nada, Adam ganaría $ 962 por semana y se llevaría a casa unos $ 750. Si invierte $ 100 por semana en una cuenta con impuestos diferidos, se llevará a casa unos $ 672 por semana. Se lleva a casa $ 78 menos pero tiene $ 100 más en su cuenta. (Esto supone que su empresa no aporta nada a la cuenta).

A medida que su salario crezca, su contribución crecerá. A medida que su contribución crezca, su saldo crecerá y se beneficiará del efecto compuesto del ahorro con impuestos diferidos.

Ahorro de impuestos a lo largo del tiempo

Digamos que usted contribuye $ 15, 000 a su cuenta 401 (k) cada año, lo que genera una tasa de rendimiento del 8%. Suponga que su tasa impositiva es del 24% e invierte estas contribuciones por un período de 20 años. Los resultados netos estimados, en comparación con el efecto de agregar estos montos a sus cuentas de ahorro regulares en lugar de a un 401 (k), serían los siguientes:

• Al agregar los montos a su cuenta con impuestos diferidos en lugar de su cuenta de ahorros regular, ahorrará $ 47, 073 en impuestos durante los 20 años.
• Si agrega sus ahorros a una cuenta de ahorros regular, las ganancias que se acumulan en esos montos se gravan en el año en que se ganan esos montos. Esto reduce la cantidad que tiene disponible para reinvertir en la cantidad de impuestos que debe pagar sobre estas cantidades.

El efecto compuesto

Suponga que invierte $ 50, 000 y acumula ganancias a una tasa del 8%. Esto produce ganancias de $ 4, 000. Si su tasa impositiva es del 22%, eso equivale a $ 880 que se paga a las autoridades fiscales, dejando $ 53, 120 para reinvertir. No solo pagaría menos impuestos, sino que el valor de sus inversiones sería aún mayor como resultado del efecto compuesto del crecimiento con impuestos diferidos:

• Aproximadamente $ 630, 000 si ahorró el monto en una cuenta con impuestos diferidos
• Aproximadamente $ 580, 000 si ahorró el monto en una cuenta después de impuestos

Estos números son convincentes y se obtienen aún más si el período de ganancias es más largo y la cantidad ahorrada es mayor.

Sobre el Roth IRA

Todo lo anterior trata sobre los beneficios de las cuentas de ahorro para la jubilación con impuestos diferidos. Pero si tiene la opción de contribuir con ingresos después de impuestos a una cuenta de jubilación, vale la pena considerarlo. Eso, por definición, es el Roth IRA.

El dinero que contribuye a una cuenta Roth IRA se grava por adelantado, no después de que lo retire. Eso puede parecer un gran éxito en su ingreso disponible. Pero el dinero en una cuenta Roth está libre de impuestos cuando lo retira después de la jubilación. Es decir, no solo no debe impuestos sobre su contribución, no debe impuestos sobre los ingresos de inversión que ha ganado su dinero.