Preguntas principales del plan 403 (b) respondidas

El plan 403 (b) ha existido durante mucho tiempo, pero en comparación con el 401 (k), su primo más famoso del plan de jubilación, recibe poca atención. Esta sesión rápida de preguntas y respuestas puede ayudarlo a aprovechar al máximo su plan 403 (b).

Para llevar clave

• Un plan de jubilación con ventajas impositivas, 403 (b) s, generalmente se ofrece a empleados de escuelas públicas, colegios y universidades, así como a empleados de organizaciones exentas de impuestos, incluidas iglesias y organizaciones benéficas.
• Las opciones de inversión ofrecidas en los planes 403 (b) incluyen fondos mutuos y anualidades.
• Los límites de contribución son los mismos que para los planes 401 (k), aunque existen disposiciones adicionales de recuperación para los empleados elegibles.

¿Quién puede invertir en un plan 403 (b)?

Piense en los planes 403 (b) como planes 401 (k) diseñados para empleados de escuelas públicas, colegios y universidades, así como para empleados de ciertas organizaciones exentas de impuestos, incluidas iglesias y organizaciones benéficas. La analogía no es perfecta porque los planes 401 (k) y 403 (b) tienen reglas diferentes, pero está cerca. Ambos planes ofrecen a los participantes una forma de ahorrar impuestos para la jubilación.

¿Pueden participar los trabajadores a tiempo parcial?

Si es un trabajador a tiempo parcial, puede participar en un plan 403 (b) siempre que trabaje al menos 20 horas por semana. Debe contribuir al menos $ 200 por año al plan y no debe participar en otro plan 403 (b).

¿Por qué debo invertir en un plan 403 (b)?

Al igual que las cuentas IRA y los planes 401 (k), los planes 403 (b) ayudan a los inversores a acumular ahorros que pueden usarse como ingresos durante la jubilación. Los empleadores generalmente ofrecen contribuciones equivalentes a los inversores del plan 403 (b), esencialmente dándole dinero gratis para ayudarlo a financiar su jubilación. Incluso si usted es adinerado o tiene una aversión extrema al riesgo, pasar dinero gratis probablemente no sea una decisión acertada.

Dado que la mayoría de los planes 403 (b) ofrecen un fondo del mercado monetario como una de las opciones de inversión, usted puede ocultar su contribución y su aporte y mantenerlo con un riesgo relativamente bajo en comparación con las fluctuaciones potenciales de los fondos mutuos que invierten en acciones y bonos. .

Mi plan 403 (b) ofrece una anualidad. ¿Debo invertir en ello?

Cuando se inventó el 403 (b) en 1958, se conocía como una anualidad protegida de impuestos. Si bien los tiempos han cambiado, y los planes 403 (b) ahora pueden ofrecer un conjunto completo de fondos mutuos similares a los disponibles en los planes 401 (k), muchos todavía ofrecen anualidades. Los asesores financieros a menudo recomiendan no invertir en anualidades en un plan 403 (b) y otros planes de inversión con impuestos diferidos por una variedad de razones.

La primera razón es que las anualidades están diseñadas para proporcionar un crecimiento con impuestos diferidos. Dado que los planes de inversión con impuestos diferidos ya ofrecen esa característica, invertir en un vehículo (anualidad) diseñado para proporcionar la misma característica es redundante.

Muchos inversores carecen del tiempo, la paciencia o el conocimiento para evaluar completamente las ofertas de anualidades en sus planes 403 (b).

En segundo lugar, las anualidades suelen cobrar tarifas altas. Las altas tarifas disminuyen el rendimiento de la inversión, ya que cada centavo gastado en tarifas es un centavo quitado de los rendimientos de su inversión. Además, pagar una tarifa alta por una inversión que ofrece un beneficio (aplazamiento de impuestos) que ya obtiene de las disposiciones del plan 403 (b) no se considera una forma inteligente de gastar dinero.

En tercer lugar, las anualidades a menudo imponen cargos de rescate si transfiere sus activos fuera de ellos antes de la aprobación de un período predeterminado que a menudo se establece en varios años. Bloquear su dinero durante un período de tiempo tan largo limita severamente su flexibilidad para tomar decisiones de inversión.

Cuarto, las anualidades son inversiones complejas que a menudo incluyen una cantidad significativa de letra pequeña.

Finalmente, las anualidades variables, que ofrecen un pago variable basado en el rendimiento de las inversiones subyacentes, pueden perder dinero. Invertir en un vehículo caro que puede perder dinero generalmente no es una buena idea.

Por supuesto, las anualidades también tienen otro sabor: la anualidad fija. Las anualidades fijas ofrecen un pago garantizado. Si usted es un inversor conservador y su 403 (b) ofrece una anualidad fija, puede ser un lugar atractivo para colocar su dinero.

¿Los planes 403 (b) ofrecen una opción de cuenta de corretaje?

Según las reglas que rigen los planes 403 (b), las únicas inversiones permitidas son los fondos mutuos y las anualidades. Los participantes en los planes 403 (b) pueden invertir en acciones indirectamente a través de fondos mutuos, pero no pueden invertir directamente en acciones.

¿Cómo funciona la disposición de recuperación?

Los límites de contribución para los planes 403 (b) son los mismos que para los planes 401 (k) s. En 2019, el límite de contribución anual es de $ 19, 000.

Los participantes en los planes 403 (b) también pueden disfrutar de los beneficios de dos disposiciones de actualización. Si tiene 50 años o más, es elegible para hacer la misma contribución de recuperación que los participantes del plan 401 (k) pueden hacer. En 2019, eso significa $ 6, 000 adicionales.

Si ha estado contribuyendo al plan durante al menos 15 años, también es elegible para otra disposición de actualización. Según esta disposición, puede aportar $ 3, 000 adicionales al año hasta un límite de por vida de $ 15, 000. Y a diferencia de las disposiciones habituales para ponerse al día con el plan de jubilación, no tiene que tener 50 años o más para aprovechar esto.

La línea de fondo

El 403 (b) es menos popular que el plan 401 (k), ya que solo está disponible para ciertos tipos de empleados. Tiene mucho que ofrecer para aquellos que pueden contribuir. Las preguntas comunes respondidas anteriormente lo ayudarán a aprovechar los beneficios de un plan 403 (b).