Preguntas principales sobre la preparación para la jubilación que deben hacer los clientes

Muchos estadounidenses no han ahorrado una cantidad suficiente para jubilarse cómodamente. Los asesores financieros pueden ayudar a sus clientes a determinar no solo cuándo jubilarse, sino también si deberían considerar trabajar al menos a tiempo parcial en sus primeros años de jubilación.

Aquí hay algunas preguntas que los asesores financieros deben hacer para impulsar el proceso de planificación de la jubilación con sus clientes.

¿Cómo es su estilo de vida ideal para la jubilación?

Este es un buen momento para que sus clientes sueñen en grande y visualicen lo que les gustaría hacer una vez que se jubilen. Esto podría incluir viajar, mudarse a una ubicación diferente, realizar obras de caridad y servicio comunitario o cualquier otra actividad. Hoy en día esto también podría significar dejar su trabajo y comenzar un negocio en un área que les apasiona.

Es importante que los clientes y sus asesores financieros comprendan cuánto costará su estilo de vida de jubilación deseado. Si bien existen reglas generales con respecto al porcentaje de sus ingresos previos a la jubilación, los jubilados generalmente gastan en la jubilación, todos somos diferentes. Además, este gasto no es lineal. A menudo, los primeros años de jubilación tienden a ser más activos en términos de viajes, pero este tipo de actividades pueden disminuir un poco a medida que las personas envejecen. El mejor enfoque es hacer que sus clientes hagan un presupuesto teniendo en cuenta cosas como dónde vivirán, si reducirán (o aumentarán) su casa, sus actividades y otros factores. En resumen, necesitan preparar un presupuesto de jubilación. (Consulte también: Asesores: haga que los clientes prueben la jubilación por tamaño ).

¿Cómo va a financiar la jubilación?

Los asesores financieros deben ayudar a sus clientes a aprovechar todos los recursos financieros disponibles para financiar su jubilación. Esto podría incluir cosas como:

• Cuentas de inversión imponibles
• Cuentas de jubilación como IRA, planes 401 (k), 403 (b) sy otros planes de jubilación en el lugar de trabajo.
• Anualidades
• Pensiones, incluidas las de antiguos empleadores
• Seguridad Social
• Opciones de acciones o unidades de acciones restringidas de su empleador
• Interés en un negocio

Ciertamente, también podría haber otros activos financieros disponibles para la jubilación. La clave aquí es ayudar a un cliente a determinar en qué tipo de flujo de caja de jubilación en curso se traducirán sus diversos activos financieros. Este también es un buen momento para realizar proyecciones de planificación financiera que ayuden a determinar cuánto ingreso se puede mantener y por cuánto tiempo. Las proyecciones de al menos 100 años son ciertamente acertadas dado el aumento de la esperanza de vida.

Idealmente, estas preguntas deberían comenzar a abordarse al menos 10 años antes de la jubilación y luego revisarse periódicamente a medida que se acerca la jubilación. Si la jubilación en efectivo no puede apoyar el estilo de vida deseado, entonces se deben tomar decisiones. Esto podría incluir trabajar un poco más, trabajar a tiempo parcial en la jubilación, reducir los gastos anticipados y ahorrar más en los años restantes hasta la jubilación. Cuanto más tiempo transcurra hasta la jubilación, más tiempo tendrán los clientes y sus asesores financieros para hacer los ajustes necesarios al plan financiero del cliente. (Consulte también: Consejos para la transición de su cliente de ganancia a reducción ).

¿Qué cuentas de jubilación tocará primero?

Para los clientes con varias cuentas, esta es una pregunta crítica para abordar. La respuesta también puede cambiar con el tiempo a medida que cambia la situación del cliente. Algunos jubilados pueden aprovechar automáticamente las cuentas con la factura de impuestos más baja primero. Sin embargo, en términos de planificación general de la jubilación a largo plazo, esta podría no ser la respuesta óptima.

Para los clientes que son menores de la edad en que las distribuciones mínimas requeridas (RMD) entran en vigencia (70 años y medio), puede tener sentido, por ejemplo, aprovechar las cuentas de jubilación con impuestos diferidos, al menos en cierta medida. Esto es especialmente cierto si sus ingresos son relativamente bajos y tienen espacio para más ingresos dentro de su categoría impositiva actual. Esto también servirá para reducir sus RMD en el futuro, lo cual es útil si realmente no necesitan este ingreso. (Ver también: Cómo los asesores pueden ayudar a abordar el riesgo de longevidad).

Las cosas pueden cambiar año a año, por ejemplo, si el cliente tiene gastos médicos altos que permiten que parte de ellos sean deducibles de impuestos. Pueden considerar tomar más de sus cuentas con impuestos diferidos, ya que la deducción médica puede compensar el impuesto adeudado en estas distribuciones.

¿Cuándo tomará el Seguro Social?

Esta es una pregunta crítica y que (con razón) está recibiendo más atención cada año en la prensa financiera. Los beneficios del Seguro Social se pueden obtener a partir de los 62 años. Esperar hasta su plena edad de jubilación (FRA) de 66 y dos meses (67 si nació en 1960 o más tarde) da como resultado un beneficio que es aproximadamente un 30% más alto. Esperar hasta los 70 años agrega aproximadamente otro 32% al beneficio. No solo los beneficios son mayores, sino que cualquier aumento en el costo de vida será mayor, ya que se basan en los montos de beneficios más altos. (Consulte también: Consejos para retrasar los beneficios del Seguro Social ).

Para aquellos que están trabajando, cualquier ingreso superior a $ 16, 920 (para 2018) dará como resultado una reducción de $ 1 en su beneficio por cada $ 2 en ingresos superiores a esa cantidad. Esta restricción desaparece una vez que alcanza la edad FRA.

Además, existen varias estrategias de reclamo para parejas casadas que pueden funcionar bien, dependiendo de la situación del cliente. Los asesores financieros deben ayudar a sus clientes a determinar el mejor momento y la estrategia de reclamo para su situación. (Consulte también: 4 formas inusuales de aumentar los beneficios del Seguro Social ).

¿Cómo pagará por la atención médica?

Los costos de atención médica comprenderán una parte significativa de los gastos de jubilación para muchos. Las compañías que ofrecen beneficios médicos para jubilados son cada vez más raras. Incluso las entidades estatales y municipales probablemente tendrán que repensar este beneficio en los próximos años.

Los costos médicos de los jubilados deben tenerse en cuenta en la planificación de la jubilación de su cliente o de lo contrario pueden estar condenados a quedarse sin dinero. Un método para financiar los costos de atención médica para la jubilación es utilizar una cuenta de ahorro de salud (HSA) si el cliente tiene acceso a una a través de un plan de seguro con deducible alto en el lugar de trabajo o en privado. Estas cuentas permiten contribuciones con impuestos diferidos y retiros libres de impuestos para gastos médicos calificados. Idealmente, el cliente financiaría la cuenta mientras trabajaba y usaría dinero de su bolsillo para financiar los gastos médicos actuales, permitiendo que el saldo se use para suplementos de Medicare y otros gastos. (Ver también: 'Medicare' Donut Hole 'Essentials para el asesor financiero).

La línea de fondo

Hacer preguntas a sus clientes puede ayudar a garantizar que estén en la mejor forma financiera posible a medida que se acercan a la jubilación. Abordar las preguntas descritas anteriormente y muchas otras son críticas para la planificación de su jubilación. (Consulte también: Guía del cliente del Asesor financiero: Planes de jubilación y seguro).