Valor asegurable total
El valor asegurable total (TIV) es el monto que cubre una póliza de seguro en términos de propiedad, inventario, equipo e ingresos comerciales. El valor total asegurable puede incluir el costo de la propiedad física asegurada, así como el contenido del edificio, como maquinaria y otros equipos. Si la póliza de seguro cubre una propiedad comercial, los ingresos perdidos por daños a la propiedad también pueden incluirse en el valor asegurable total.
DESGLOSE Valor total asegurable
Determinar el valor asegurable total implica realizar un inventario completo de un edificio y sus contenidos. La aseguradora puede proporcionar hojas de trabajo para ayudar a organizar el inventario. Las empresas también pueden mostrar órdenes de compra específicas y registros de ventas utilizados con fines fiscales. Para el asegurado, es necesario incluir todo el inventario y otros artículos que son críticos para las operaciones comerciales. La exclusión del equipo esencial o el inventario del valor asegurable total puede resultar en una subestimación costosa después de sufrir una pérdida.
Para las pólizas que cubren la pérdida de ingresos, las aseguradoras estiman la cantidad de ingresos generados por la propiedad asegurada y usan esta cifra como base para determinar la cantidad de ingresos perdidos al reemplazar la propiedad dañada. El tiempo que lleva restaurar la propiedad dañada variará según el tipo de negocio, pero es típico un período de 12 meses. La cláusula de valoración de la política generalmente contiene la fórmula para calcular TIV.
Ejemplo de valor asegurable total
El valor total asegurable determina el límite máximo de cobertura para la póliza. Cuanto mayor sea el valor asegurable total, mayor será la prima por cobertura. Por ejemplo, una empresa con un valor asegurable total de $ 2 millones y una tasa de propiedad comercial de $ 0.3 por $ 100 de TIV pagará una prima anual de $ 6, 000 ($ 2 millones (TIV) x $ 0.3 / $ 100). Las empresas pueden elegir una cantidad de cobertura por debajo del valor asegurable total.
Es esencial diferenciar entre el costo de reemplazo y el valor asegurable al elegir la cobertura. El costo de reemplazo es el costo de reemplazar artículos dañados con artículos del mismo valor y tipo. El valor asegurable establece un límite de cuánto pagará la aseguradora por un artículo. El costo de la reparación o reemplazo del artículo puede potencialmente exceder el valor asegurable.
La mayoría de las pólizas requieren que el asegurado pague un deducible antes de que el asegurador cubra las pérdidas. Los deducibles más altos generalmente resultan en primas más bajas, ya que el asegurado asume más riesgo y responsabilidad financiera por los reclamos. El asegurado también puede ser responsable del coseguro con pérdidas.
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