¿Cuáles son los principales tipos de prestamistas hipotecarios?

Comprar un prestamista puede ser confuso y un poco intimidante. Con tantas compañías y tipos de prestamistas para elegir, puede sentir parálisis de análisis. Comprender las diferencias entre los principales tipos de prestamistas puede ayudarlo a reducir el campo.

El tipo de préstamo que elija es obviamente importante, pero elegir el prestamista adecuado podría ahorrarle dinero, tiempo y frustración. Es por eso que tomarse el tiempo para darse una vuelta es crucial. También es un campo lleno de gente. Hay prestamistas minoristas, prestamistas directos, corredores hipotecarios, prestamistas corresponsales, prestamistas mayoristas y otros, donde algunas de estas categorías pueden superponerse.

Prestamistas hipotecarios contra corredores

Probablemente haya visto estos dos términos en su investigación de compra de vivienda, pero tienen diferentes significados y funciones. Un prestamista hipotecario es una institución financiera o banco hipotecario que ofrece y suscribe préstamos hipotecarios. Los prestamistas tienen pautas de préstamo específicas para verificar su solvencia y capacidad para pagar un préstamo. Establecen los términos, la tasa de interés, el calendario de pagos y otros aspectos clave de su hipoteca.

Sin embargo, un corredor de hipotecas funciona como intermediario entre usted y los prestamistas. En otras palabras, los corredores de hipotecas no controlan las pautas de préstamo, el calendario o la aprobación final del préstamo. Los corredores son profesionales con licencia que recopilan su solicitud de hipoteca y la documentación calificada y pueden asesorarlo sobre los elementos que debe abordar en su informe de crédito y con sus finanzas para fortalecer sus posibilidades de aprobación. Muchos corredores hipotecarios trabajan para una compañía hipotecaria independiente para que puedan comprar varios prestamistas en su nombre, ayudándole a encontrar la mejor tasa y trato posible. Los prestamistas generalmente son pagados por el prestamista después del cierre de un préstamo; a veces el prestatario paga la comisión del corredor por adelantado al cierre.

Agentes hipotecarios

Los corredores hipotecarios trabajan con una gran cantidad de prestamistas diferentes, pero es importante que descubra qué productos ofrecen esos prestamistas. Tenga en cuenta que los corredores no tendrán acceso a productos de prestamistas directos. Querrá comprar algunos prestamistas por su cuenta, además de uno o dos corredores hipotecarios, para asegurarse de obtener las mejores ofertas de préstamos posibles.

Cómo se les paga

Los corredores hipotecarios (y muchos prestamistas hipotecarios) cobran una tarifa por sus servicios, aproximadamente el 1% del monto del préstamo. Su comisión puede ser pagada por el prestatario o prestamista. Puede solicitar un préstamo a “precio normal”, lo que significa que no pagará una tarifa de originación del préstamo y el prestamista acuerda pagarle al corredor. Sin embargo, los prestamistas hipotecarios suelen cobrar tasas de interés más altas. Algunos corredores negocian una tarifa por adelantado con usted a cambio de sus servicios. Asegúrese de preguntar a los posibles corredores cuánto es su tarifa y quién la paga.

Cómo ayudan

Los corredores hipotecarios pueden ayudarlo a ahorrar tiempo y esfuerzo comprando múltiples prestamistas hipotecarios en su nombre. Si necesita un préstamo con un requisito de pago inicial bajo o su crédito no es tan prístino, los corredores pueden buscar prestamistas que ofrezcan productos adaptados a su situación. Los corredores suelen tener relaciones bien establecidas con docenas, si no cientos, de prestamistas. Sus conexiones pueden ayudarlo a obtener tasas de interés y plazos competitivos. Y debido a que su compensación está vinculada al cierre exitoso de un préstamo, los corredores tienden a estar motivados a brindar un servicio personalizado al cliente.

Inconvenientes

Una vez que un corredor de hipotecas lo empareja con un prestamista, no tienen mucho control sobre cómo se procesa su préstamo, cuánto tiempo demora o si recibirá la aprobación final del préstamo. Esto puede agregar más tiempo al proceso de cierre y frustración si surgen demoras. Además, si elige un préstamo a precio normal, su prestamista podría cobrar una tasa de interés más alta para cubrir la comisión del corredor, lo que le costará más.

Banqueros hipotecarios

La mayoría de los prestamistas hipotecarios en los Estados Unidos son banqueros hipotecarios. Un banco hipotecario podría ser un prestamista minorista o directo, incluidos grandes bancos, prestamistas hipotecarios en línea como Quicken o cooperativas de crédito.

Estos prestamistas piden dinero prestado a corto plazo de los prestamistas de almacén (ver más abajo) para financiar las hipotecas que emiten a los consumidores. Poco después de que se cierra un préstamo, el banco hipotecario lo vende en el mercado secundario a Fannie Mae o Freddie Mac, agencias que respaldan la mayoría de las hipotecas de EE. UU., U otros inversores privados, para pagar la nota a corto plazo.

Prestamistas minoristas

Los prestamistas minoristas otorgan hipotecas directamente a los consumidores, no a las instituciones. Los prestamistas minoristas incluyen bancos, cooperativas de crédito y banqueros hipotecarios. Además de las hipotecas, los prestamistas minoristas ofrecen otros productos, como cuentas corrientes y de ahorro, préstamos personales y préstamos para automóviles.

Prestamistas directos

Los prestamistas directos originan sus propios préstamos. Estos prestamistas usan sus propios fondos o los toman prestados de otros lugares. Los bancos hipotecarios y los prestamistas de cartera pueden ser prestamistas directos. Lo que distingue a un prestamista directo de un prestamista de un banco minorista es la especialización en hipotecas.

Los prestamistas minoristas venden múltiples productos a los consumidores y tienden a tener reglas de suscripción más estrictas. Con un enfoque específico en los préstamos hipotecarios, los prestamistas directos tienden a tener pautas de calificación y alternativas más flexibles para los prestatarios con archivos de préstamos complejos. Los prestamistas directos, al igual que los prestamistas minoristas, ofrecen solo sus propios productos, por lo que deberá solicitarlo a múltiples prestamistas directos para comparar precios. Muchos prestamistas directos operan en línea o tienen sucursales limitadas, un inconveniente potencial si prefiere las interacciones cara a cara.

Prestamistas de cartera

Un prestamista de cartera financia los préstamos de los prestatarios con su propio dinero. En consecuencia, este tipo de prestamista no está sujeto a las demandas e intereses de los inversores externos. Los prestamistas de cartera establecen sus propias pautas y términos de préstamo, que pueden atraer a ciertos prestatarios. Por ejemplo, alguien que necesita un préstamo jumbo o está comprando una propiedad de inversión podría encontrar más flexibilidad para trabajar con un prestamista de cartera.

Prestamistas al por mayor

Los prestamistas mayoristas son bancos u otras instituciones financieras que ofrecen préstamos a través de terceros, como corredores de hipotecas, otros bancos o cooperativas de crédito. Los prestamistas mayoristas no trabajan directamente con los consumidores, sino que originan, financian y a veces prestan servicios. El nombre del prestamista mayorista (no la compañía del corredor hipotecario) aparece en los documentos del préstamo porque el prestamista mayorista establece los términos de su préstamo hipotecario. Muchos bancos hipotecarios operan divisiones minoristas y mayoristas. Los prestamistas mayoristas generalmente venden sus préstamos en el mercado secundario poco después del cierre.

Prestamistas corresponsales

Los prestamistas corresponsales entran en escena cuando se emite su hipoteca. Son el prestamista inicial que otorga el préstamo e incluso pueden pagar el préstamo. Sin embargo, por lo general, los prestamistas corresponsales venden hipotecas a inversores (también llamados patrocinadores) que las revenden a inversores en el mercado secundario de hipotecas. Los principales inversores: Fannie Mae y Freddie Mac. Los prestamistas corresponsales cobran una tarifa del préstamo cuando se cierra, e inmediatamente tratan de vender el préstamo a un patrocinador para ganar dinero y eliminar el riesgo de incumplimiento (cuando un prestatario no paga). Sin embargo, si un patrocinador se niega a comprar el préstamo, el prestamista correspondiente debe retener el préstamo o buscar otro inversor.

Prestamistas de almacenes

Los prestamistas de depósito ayudan a otros prestamistas hipotecarios a financiar sus propios préstamos ofreciendo financiación a corto plazo. Las líneas de crédito de almacén generalmente se pagan tan pronto como se vende un préstamo en el mercado secundario. Al igual que los prestamistas corresponsales, los prestamistas de almacén no interactúan con los consumidores. Los prestamistas de depósito usan las hipotecas como garantía hasta que sus clientes (bancos hipotecarios más pequeños y prestamistas corresponsales) reembolsan el préstamo.

Prestamistas de dinero duro

Los prestamistas de dinero duro generalmente son el último recurso si no puede calificar con un prestamista de cartera o si repara y da vuelta a las casas. Estos prestamistas suelen ser empresas privadas o personas con importantes reservas de efectivo. Los préstamos de dinero duro generalmente deben pagarse en unos pocos años, por lo que atraen a los inversores que compran, reparan y venden rápidamente casas con fines de lucro. Si bien los prestamistas de dinero duro tienden a ser flexibles y cierran préstamos rápidamente, cobran altas tasas de originación de préstamos y tasas de interés de hasta 10% a 20% y requieren un pago inicial sustancial. Los prestamistas de dinero duro también usan la propiedad como garantía para garantizar el préstamo. Si el prestatario incumple, el prestamista se apodera de la casa.

Comprar una hipoteca en línea

En el mundo actual de expertos en tecnología, muchos prestamistas y corredores hipotecarios han automatizado el proceso de solicitud. Esto puede ser un gran ahorro de tiempo para familias ocupadas o profesionales, ya que equilibran la elección de la mejor hipoteca, la búsqueda de una casa y su vida cotidiana. Algunos prestamistas incluso proporcionan aplicaciones para que pueda aplicar, monitorear y administrar su préstamo desde un dispositivo móvil.

Realizar una búsqueda en Google de "prestamistas hipotecarios" le dará casi 72 millones de resultados, junto con muchos anuncios de la compañía, recomendaciones de "prestamistas principales" de sitios de finanzas personales e historias de noticias. De un vistazo, puede ser abrumador. Siempre es bueno navegar por los sitios de diferentes prestamistas para familiarizarse con sus productos de préstamo, tasas publicadas, términos y proceso de préstamo. Si prefiere solicitar en línea con una mínima interacción cara a cara o por teléfono, busque prestamistas solo en línea. Si hace negocios con un banco o cooperativa de crédito, consulte en línea para ver qué productos y condiciones ofrecen. Recuerde, la comparación de compras, junto con trabajar en su salud crediticia y financiera, lo ayudará a encontrar el mejor préstamo para sus necesidades.

Al buscar en línea, inevitablemente encontrará mercados de préstamos o sitios de finanzas personales que recomiendan prestamistas específicos. Tenga en cuenta que estos sitios generalmente tienen una red limitada de prestamistas. Además, generalmente ganan dinero en referencias a prestamistas que aparecen en su sitio. Así que no descanse en esas recomendaciones sin hacer compras adicionales por su cuenta.

La línea de fondo

Encontrar el prestamista y el préstamo correctos puede ser desalentador. Investigar y educarse a sí mismo antes de comenzar el proceso le dará más confianza para acercarse a prestamistas y corredores. Es posible que tenga que pasar por el proceso de aprobación previa con algunos prestamistas para comparar las tasas hipotecarias, los términos y los productos. Organice su documentación y sea franco sobre cualquier desafío que tenga con el crédito, los ingresos o los ahorros para que los prestamistas y corredores le ofrezcan productos que sean la mejor opción. (Para lecturas relacionadas, consulte "¿Cómo verifican y verifican los extractos bancarios los prestamistas hipotecarios?")