¿Qué es el Sistema de Jubilación de Empleados Federales (FERS) y cómo funciona?

A menos que sea un empleado del gobierno, es probable que nunca haya oído hablar del Sistema de Jubilación de Empleados Federales (FERS), pero si trabaja en el sector público o planea hacerlo en el futuro cercano, FERS es un acrónimo que pronto sabrá bien.

El Sistema de Jubilación de Empleados Federales, o FERS, es el plan de jubilación para todos los empleados civiles de los EE. UU. El plan cubre a todos los empleados en las ramas ejecutiva, judicial y legislativa del gobierno federal. FERS, sin embargo, no cubre personal militar o empleados de gobiernos estatales o locales. Los empleados bajo FERS reciben beneficios de jubilación de tres fuentes: el plan de beneficios básicos, el Seguro Social y el Plan de Ahorro de Ahorro, o TSP.

Para llevar clave

Plan Básico de Beneficios

El plan de beneficios básicos es una pensión en la que el empleado recibe una cantidad fija, independientemente de la cantidad que haya contribuido. La cantidad depende de la duración del servicio y el promedio de "alto-3". "High-3" se refiere a los tres años consecutivos más altos de servicio. A menudo, esos son los últimos tres años que trabajó, pero si tuvo una posición de pago más alta al principio de su carrera, sus tres máximos podrían ser durante ese tiempo.

Este cálculo solo tiene en cuenta su salario básico. No incluye horas extras, bonos u otros pagos adicionales. Sus años de servicio creíble se informan en el formulario SF-50 que recibe al menos una vez al año. Luego, la agencia para la que trabaja agrega un multiplicador de 1% a su máximo 3. Sin embargo, los empleados de 62 años o más con al menos 20 años de servicio recibirán un multiplicador de 1.1%. La fórmula para el plan de beneficios básicos es: Salario alto-3 x años de servicio x multiplicador de pensión = beneficio anual de pensión. Si trabajó durante 25 años y ganó $ 75, 000 por año, su pago mensual sería de alrededor de $ 1, 560, según la fórmula.

Seguridad Social

A diferencia de algunos planes de pensiones públicas, los empleados cubiertos por el FERS pagan al fondo del Seguro Social a la misma tasa que los empleados privados. En 2013, cualquiera que pague al Seguro Social pagará el 6.2% de las ganancias con la agencia que corresponda con la contribución. ¿Qué puede planear recibir del Seguro Social? Si nació en 1975, gana $ 50, 000 por año y planea jubilarse a los 65 años, sus pagos estimados serían de aproximadamente $ 4, 200 por mes ajustados por inflación ($ 1, 500 en dólares de hoy).

Plan de ahorro económico

Piense en el Plan de ahorro Thrift como un 401 (k). El Congreso estableció el TSP en 1986 y ofrece los mismos tipos de beneficios y ahorros impositivos que un 401 (k). Cada período de pago, la agencia para la que trabaja deposita el 1% de su salario básico en su TSP. Además de eso, tiene la opción de hacer contribuciones adicionales, que su agencia igualará (hasta el 5% de su salario). Estas contribuciones adicionales son con impuestos diferidos y administradas por la Junta Federal de Inversiones de Ahorro para la Jubilación. Al igual que un 401 (k), puede elegir cómo se invierten estos fondos. Al configurar el TSP, se le dará una lista de opciones de fondos.

Si ganó $ 40, 000 y tuvo contribuciones de la agencia del 5% y una tasa de rendimiento del 6%, después de 30 años de servicio, habría ganado alrededor de $ 335, 200, o alrededor de $ 1, 400 por año durante 20 años. Debido a que el TSP no funciona como una pensión como el plan de beneficios básicos y el Seguro Social, sus ganancias después de 30 años se basarán en los fondos que elija, la cantidad de dinero que contribuya por encima de la cantidad que deposita su empleador y las condiciones del mercado fuera de tu control. Al igual que un 401 (k), hay un límite de cuánto puede contribuir a su Plan de ahorro Thrift. Debido a que su agencia solo iguala hasta un 5%, hable con un asesor financiero de confianza sobre cómo invertir fondos adicionales. Sería mejor invertir fondos no igualados en un IRA u otro vehículo de inversión.

“El error más grande de los empleados federales que veo es no contribuir hasta el 5% de igualación de agencia. Simplemente elegir contribuir con el 5% y dejarlo en el G-Fund garantizará una tasa de rendimiento automática del 100%. Ningún inversor puede superar eso constantemente ”, dice Cooper Mitchell, presidente de Dane Financial LLC, en Springfield, Missouri, y creador de FedRetirementPlanning.com.

Tipos de jubilación

Se pagan diferentes tipos de jubilación a diferentes tasas:

Jubilación por discapacidad: si ha completado al menos 18 meses de servicio y cumple con los requisitos de discapacidad, puede recibir beneficios de las tres partes de su plan de jubilación.

Jubilación anticipada : la jubilación anticipada puede incluir la jubilación a la edad mínima de jubilación federal (MRA), que, para cualquier persona nacida después de 1969, tiene 57 años. También puede incluir la jubilación anticipada debido a una reducción en la fuerza o la interrupción del servicio debido a una separación involuntaria.

Jubilación voluntaria: la jubilación tradicional le brinda beneficios completos siempre que cumpla con todos los requisitos.

Jubilación diferida: este tipo de jubilación es para ex empleados federales cubiertos por FERS.

¿Cómo recibe los beneficios?

La Oficina de Administración de Personal proporciona información útil que cubre los pasos que debe seguir para prepararse para la jubilación cinco años antes de la fecha prevista. Una vez que esté dentro de los dos meses de su fecha de jubilación, complete la solicitud requerida que se encuentra en opm.gov. Las agencias responsables trabajarán con usted para completar la solicitud y garantizar que comience a recibir los beneficios poco después de su fecha de jubilación.

La línea de fondo

Los empleados elegibles para FERS reciben beneficios de tres planes separados. En un mundo donde las corporaciones y los gobiernos están descontinuando las pensiones, FERS todavía se considera uno de los mejores paquetes de jubilación disponibles. Sin embargo, algunos creen que a medida que el gobierno federal sigue reduciendo los costos, FERS podría sufrir cambios que lo harían menos atractivo.