¿Qué tarjeta de crédito debo obtener?

¿Qué tarjeta de crédito es la mejor? En realidad, en un paisaje lleno de atractivas ofertas de tarjetas de crédito, no existe el "mejor". Sin embargo, es posible encontrar y elegir la tarjeta de crédito que sea mejor para usted.

Aquí hay cuatro pasos que pueden ayudarlo a elegir una tarjeta de crédito perfecta para usted.

Paso 1: revise su crédito

Las tarjetas de crédito son diferentes, pero todas tienen algo en común. Cuando presente la solicitud, el prestamista verificará su crédito para ver si califica para la cuenta. Si reúne los requisitos, el prestamista utilizará ese mismo informe y puntaje para establecer los términos de su cuenta, como el APR y el límite de crédito.

Sin embargo, no tiene un solo informe de crédito. Tienes tres.

Hasta que elija una tarjeta específica para solicitar, no sabrá qué informe y puntaje revisará el prestamista. Esto significa que debe revisar los tres informes antes de solicitar una nueva tarjeta de crédito (o cualquier otro tipo de financiamiento, para el caso).

Para llevar clave

• No solicite ciegamente tarjetas de crédito sin un plan.
• Verifique su crédito antes de solicitar una cuenta nueva.
• Comprenda cómo los prestamistas ven su crédito.
• Haga su tarea para obtener la mejor oferta disponible para usted.

Si aún no ha reclamado sus informes de crédito anuales gratuitos, puede visitar AnnualCreditReport.com. La Ley de Informes de Crédito Justos requiere que los burós de crédito le den acceso gratuito a sus informes de crédito de cada uno de ellos a través de este sitio web una vez cada 12 meses. También hay numerosos sitios web que ofrecen acceso gratuito a sus informes (y a veces puntajes) en línea. Sus emisores actuales de tarjetas de crédito también pueden proporcionarle una calificación FICO gratuita.

Revise sus informes a fondo para detectar errores. Los errores de crédito pueden reducir sus puntajes y hacer que sea más difícil calificar para nuevas cuentas. Si encuentra errores, puede disputarlos con las agencias de crédito.

También es útil revisar sus puntajes de crédito para ver cuál es su posición. Recuerde, un puntaje que ve en línea podría no ser el mismo puntaje que revisa un prestamista cuando completa una solicitud.

Paso 2: Determine si es probable que califique

Una vez que conozca la condición de su crédito y tenga una idea de su puntaje, es hora de echar un vistazo honesto a las tarjetas para las que probablemente califique ahora.

Según su puntaje de crédito, podrá elegir tarjetas para personas con:

• Sin crédito / mal crédito
• Crédito justo
• Buen credito
• Excelente crédito

Aquí hay una guía general de cómo los prestamistas pueden clasificarlo, según su puntaje FICO.

Si cae en la categoría de "mal crédito", es probable que sea una pérdida de tiempo solicitar una tarjeta de baja tasa que requiere un buen crédito. Del mismo modo, si está en el grupo de "crédito excelente", ¿por qué conformarse con una oferta menos atractiva cuando puede haber algo mejor disponible?

Por supuesto, cada prestamista es diferente y puede revisar un informe y un tipo de puntaje diferentes al revisar su solicitud. Las categorías de puntaje de crédito anteriores tampoco están establecidas en piedra. Los prestamistas tienen diferentes criterios de aprobación, y su puntaje de crédito no es lo único que importa cuando solicita una nueva cuenta. La única manera de saber si califica es mediante una solicitud.

Paso 3: Decide qué características son más importantes para ti

Luego, reduzca los tipos de tarjetas de crédito disponibles en función de su puntaje y decida qué características le beneficiarán más.

Sin crédito / mal crédito

Cuando su historial de crédito es escaso o está dañado, su preocupación más importante es encontrar una tarjeta para establecer su crédito. Esto puede ser complicado, ya que muchos prestamistas pueden estar nerviosos por contratarlo como cliente. Sin embargo, hay prestamistas que ofrecen tarjetas a personas con crédito limitado o dañado.

Es probable que tenga dos opciones principales cuando se trata de una nueva tarjeta de crédito: segura o subprime.

• Las tarjetas de crédito aseguradas requieren que realice un depósito de seguridad con el banco emisor igual al límite de crédito en la cuenta. Estos generalmente comienzan en $ 200 pero pueden llegar hasta $ 1, 000.
• Las tarjetas de crédito de alto riesgo a veces son seguras, pero también pueden estar disponibles como cuentas no seguras sin un requisito de depósito de seguridad. Las tarjetas de alto riesgo a veces también se anuncian como tarjetas de crédito de estudiantes, que generalmente son mejores si establece crédito desde cero.

Ambos tipos de cuentas pueden tener tasas de interés más altas, tarifas adicionales y límites más bajos que las tarjetas disponibles para personas con mejores calificaciones crediticias. Como necesitará aumentar su crédito mediante el uso de la tarjeta, asegúrese de que el que elija informe sus pagos a las tres principales agencias de crédito. No todos lo hacen.

También puede buscar una tarjeta asegurada que coloque su depósito de seguridad en un CD que genere intereses. Eso le permitirá ganar un poco de dinero del depósito. Y trate de encontrar una tarjeta asegurada que aumente automáticamente su límite de crédito como recompensa por la responsabilidad fiscal. Por ejemplo, Capital One Secured Mastercard aumenta su límite si realiza sus primeros cinco pagos mensuales a tiempo.

Crédito justo

Un estado de crédito justo puede darle más opciones para elegir en términos de una nueva tarjeta. Aunque todavía no debe esperar calificar para las tarjetas de recompensas de primera línea, es posible que pueda elegir una tarjeta que le permita ganar recompensas limitadas (si le gusta).

Si una APR más baja le importa más, una tarjeta de recompensas probablemente no sea su mejor opción. APR generalmente solo importa si no paga el saldo de su tarjeta de crédito cada mes.

Buen credito

Con una buena calificación crediticia, es más probable que califique para tarjetas con características y recompensas atractivas, tales como:

• Tarjetas de recompensas de viaje. ¿Eres un viajero frecuente? Una tarjeta que gane recompensas de viaje en compras podría ser una buena opción.
• Tarjetas de devolución de efectivo. ¿Tiene buen crédito pero no viaja con frecuencia? Una tarjeta de devolución de efectivo sin cuota anual podría ser una opción más atractiva.
• Tarjetas de transferencia de saldo. ¿Tiene saldos pendientes en otras tarjetas? Si es así, una oferta de transferencia de saldo de baja tasa podría ahorrarle dinero y posiblemente impulsar sus puntajes de crédito.
• Tarjetas de baja APR. ¿Llevas habitualmente un saldo de mes a mes? Una tarjeta con un APR bajo podría ahorrarle dinero en tasas de interés.

Cuando tiene buen crédito, la mejor tarjeta para usted es la que tiene características que se adaptan mejor a su estilo de vida. Concentre su investigación en encontrar la tarjeta que le puede dar las mayores recompensas en función de cómo gasta su dinero.

Excelente crédito

Se necesita mucho trabajo para obtener un excelente crédito. Una de las recompensas por su esfuerzo es el hecho de que muchos prestamistas lo querrán como cliente.

Ser querido es agradable. En términos de ofertas de tarjetas de crédito, significa que es más probable que califique para las recompensas, bonos de registro y tasas de interés más atractivas que los emisores de tarjetas tienen para ofrecer. Incluso puede obtener tarjetas de crédito con una tasa de interés promocional del 0% por un período de tiempo establecido. Estos son útiles si tiene una deuda que debe pagar en cuotas, pero asegúrese de que puede hacerlo en el tiempo asignado, o que la tasa de 0% probablemente salte a una muy alta.

Elegir la tarjeta con los beneficios que más te gustan puede ser divertido, pero no olvides leer la letra pequeña para ver cuánto te costarán esos beneficios.

La letra pequeña

Considere lo siguiente antes de comprometerse con una nueva cuenta:

• Tasa de porcentaje anual (APR). El APR en su tarjeta de crédito puede no importar tanto como cree, a menos que tenga un historial de saldo de tarjeta de crédito. Si se disciplina para pagar su saldo cada mes, generalmente no se le cobrará ningún interés en la cuenta. Esto hace que el APR en su tarjeta sea mucho menos significativo.
• Cuotas anuales. Incluso con un excelente crédito, ciertas tarjetas (como las tarjetas de recompensas premium) comúnmente tienen tarifas anuales. Determine si las recompensas y los beneficios de una cuenta (incluidos los bonos de registro) superarán la tarifa anual que se le cobra. Si lo hacen, pagar una tarifa anual podría valer el gasto adicional.

Paso 4: aplicar

Ha verificado su crédito, ha reducido las tarjetas para las que es probable que califique y ha elegido las características que más le interesan. Es hora de solicitar la tarjeta que llegó a la parte superior de su lista y ver si está aprobado.

Recuerde que gracias a una enmienda de 2013 a la Ley de Tarjetas de Crédito de 2009, las personas mayores de 21 años pueden enumerar todos los ingresos a los que "tienen una expectativa razonable de acceso". Eso le permite enumerar los ingresos de otros miembros de su hogar, incluido su cónyuge e ingresos no salariales, como distribuciones de un fondo fiduciario, compensación por desempleo y más. Sin embargo, tenga cuidado de no inflar artificialmente sus ingresos.

Si no califica, no pierda la esperanza. Puede llamar al emisor de la tarjeta y pedirle que lo reconsidere o encontrar formas de mejorar su crédito e intentar nuevamente en el futuro.

Una cosa más: administre su tarjeta como un profesional

Calificar para su tarjeta ideal es una gran sensación, pero su trabajo aún no ha terminado. Una vez que reciba la tarjeta, debe administrarla correctamente, para que su cuenta pueda funcionar para usted, no en su contra.

Las tarjetas de crédito pueden tener muchos beneficios valiosos, entre los que destaca su capacidad para ayudarlo a obtener un crédito más sólido. Sin embargo, si administra mal su cuenta acumulando deudas o, peor aún, pagando tarde, esa misma tarjeta podría dañar su crédito en lugar de ayudarlo.